Dmytro Rukin: Pix Mengubah Segalanya, dan Sebagian Besar Dunia Masih Belum Menyadarinya

Pada November 2020, Bank Sentral Brasil meluncurkan Pix. Tiga tahun kemudian, itu telah menjadi metode pembayaran paling banyak digunakan di negara tersebut. Bukan yang paling banyak dibicarakan, bukan yang paling tren. Yang paling digunakan. Dan namun, ketika saya duduk dalam percakapan fintech di luar Amerika Latin, sebagian besar operator masih menganggap Pix sebagai sebuah keingintahuan. Sesuatu yang lokal. Sesuatu yang menarik tetapi tidak relevan dengan dunia mereka.

Itu adalah kesalahan.

Pix adalah infrastruktur pembayaran waktu nyata, yang dibangun dan diatur oleh Banco Central do Brasil, yang berfungsi 24 jam sehari, 365 hari setahun. Transfer diselesaikan dalam hitungan detik. Untuk individu, ini gratis. Untuk pedagang, biaya yang dikenakan hanyalah sebagian kecil dari yang dikenakan jaringan kartu. Dan siapa saja yang memiliki rekening bank atau dompet digital di Brasil dapat menggunakannya. Bank Sentral Brasil merancangnya dari awal sebagai infrastruktur nasional, dibangun untuk memodernisasi cara 210 juta orang memindahkan uang.

Hasilnya berbicara sendiri. Pada tahun 2023, Pix sudah menguasai 16% dari transaksi e-commerce di Brasil, dan tingkat pertumbuhan tahunan majemuknya diproyeksikan sebesar 26% antara 2023 dan 2026. Kartu kredit masih memimpin dengan 48% dari e-commerce LATAM, tetapi jarak antara kartu dan Pix semakin mengecil dari kuartal ke kuartal. Transfer bank secara keseluruhan tumbuh bahkan lebih cepat, dengan CAGR sebesar 38% selama periode yang sama. Sesuatu yang struktural sedang bergeser dalam cara orang Brasil membayar, dan jaringan kartu mengetahuinya.

Pix adalah satu bagian dari perombakan infrastruktur yang jauh lebih besar yang sebagian besar orang di luar Brasil hampir tidak menyadarinya. Kerangka Kerja Keuangan Terbuka Brasil adalah salah satu yang paling maju di dunia. Ini memungkinkan konsumen berbagi data keuangan mereka antar lembaga, yang membuka pintu untuk penilaian kredit yang lebih baik, produk keuangan yang dipersonalisasi, dan pengalaman pembayaran yang mulus. Pix adalah lapisan transaksi. Keuangan Terbuka adalah lapisan kecerdasan. Bersama-sama, mereka membentuk tulang punggung sistem keuangan yang benar-benar modern, bukan sistem warisan yang sedang diperbaiki.

Bagi pedagang atau bisnis yang ingin beroperasi di Brasil, implikasinya jelas. Strategi pembayaran yang tidak mengintegrasikan Pix sudah ketinggalan zaman. Dan ini bukan hanya cerita Brasil. Di seluruh Amerika Latin, dompet digital tumbuh 20% dari tahun ke tahun. Argentina sudah memimpin wilayah ini dengan 30% pengeluaran e-commerce melalui dompet digital. Setiap negara menemukan jalannya sendiri, tetapi arah jelas menjauh dari uang tunai, menjauh dari infrastruktur kartu warisan, menuju pembayaran instan berbasis rekening.

Negara-negara LATAM lainnya sedang mengamati Brasil dengan seksama. Kolombia, Meksiko, dan Chili masing-masing mengembangkan versi mereka sendiri dari sistem pembayaran waktu nyata, banyak dari mereka yang terinspirasi langsung oleh apa yang dicapai Pix. Buku panduan sedang ditulis secara real time, dan negara-negara yang memperhatikan adalah yang akan bergerak paling cepat.

Saya telah menghabiskan bertahun-tahun membangun infrastruktur pembayaran berlisensi di Brasil melalui LaFinteca, dan yang bisa saya katakan adalah ini: pergeseran infrastruktur yang sedang terjadi di negara ini masih jauh dari selesai. Pix Parcelado, Pix Garantido, dan fungsi kredit baru yang dibangun di atas Pix semuanya sedang dalam pengembangan atau peluncuran awal. Sistem ini berkembang dengan cepat, dan setiap iterasi membuatnya semakin sulit bagi jalur pembayaran tradisional untuk bersaing.

Bagi kita yang memahami pasar ini dari dalam, Brasil saat ini mewakili salah satu peluang terbesar dalam fintech global. Di LaFinteca, kami membangun untuk apa yang akan datang selanjutnya. Dunia lain akan mengejar. Akhirnya.

Oleh Dmytro Rukin, CEO di LaFinteca