La loi PACE vise des paiements plus rapides grâce à l’accès de la Fed pour les fintechs

• Le projet de loi PACE introduit une licence fédérale optionnelle pour les fintechs, exigeant la conformité, des réserves et une supervision par l’OCC.
• Un accès direct aux systèmes de la Fed comme FedNow et Fedwire vise à réduire les délais, abaisser les coûts et diminuer la dépendance aux banques.
• Des organisations du secteur soutiennent le texte, citant une concurrence améliorée, l’accès à des infrastructures et de meilleures protections des consommateurs.

Les représentants américains Sam Liccardo et Young Kim ont présenté cette semaine le projet de loi bipartisan PACE afin de moderniser l’accès aux paiements et de réduire les coûts de transaction. La proposition crée un cadre fédéral permettant aux sociétés fintech et crypto d’accéder aux systèmes de la Réserve fédérale. Les élus cherchent à accélérer les paiements et à réduire les frais liés aux processus bancaires actuels, multi-couches.

🚨NOUVEAU : ce matin, @RepYoungKim et @RepLiccardo ont dévoilé le projet de loi bipartisan PACE pour créer une licence nationale de paiements pour les fintechs et les entreprises crypto.

Le projet de loi bipartisan permettrait aux institutions bancaires dépositaires d’État réglementées et aux credit unions qui effectuent des transmissions de fonds… pic.twitter.com/gDx2JqpZnQ

— Eleanor Terrett (@EleanorTerrett) 21 avril 2026

Le projet de loi crée un cadre de licence fédérale optionnelle

Le projet de loi PACE établit une licence nationale optionnelle pour les prestataires de paiement qualifiés. Ces entreprises doivent détenir au moins 40 licences d’émetteur de fonds au niveau des États pour être éligibles. Le Bureau du contrôleur de la monnaie (Office of the Comptroller of the Currency) superviserait ce cadre.

Cependant, le système ne remplace pas la réglementation des États. Au contraire, il propose une option fédérale rationalisée avec des calendriers d’examen définis. Les entreprises approuvées doivent maintenir des réserves intégrales, séparer les fonds des clients et satisfaire à des normes de conformité strictes.

Accès direct à la Fed pour réduire les retards et les frais

Dans le cadre de la proposition, les prestataires approuvés obtiennent un accès direct aux systèmes de paiement de la Réserve fédérale. Ceux-ci incluent les services Fedwire, FedNow et FedACH. Cet accès réduit la dépendance aux banques intermédiaires qui ralentissent souvent les transactions.

Actuellement, de nombreux paiements passent par plusieurs institutions avant d’être finalisés. Par conséquent, les retards et les coûts supplémentaires touchent à la fois les consommateurs et les entreprises. Le représentant Sam Liccardo a déclaré que le projet de loi vise ces inefficacités et cherche à réduire les frais.

En outre, le projet de loi s’aligne sur le concept des « comptes maîtres skinny » du gouverneur de la Réserve fédérale Christopher Waller. Il donne également à la Réserve fédérale, via son conseil, le pouvoir final d’approuver les comptes, plutôt qu’aux banques régionales.

Les groupes du secteur soutiennent l’élargissement de l’accès aux paiements

Plusieurs organisations du secteur ont exprimé leur soutien à la proposition. Parmi elles figurent la Financial Technology Association, la Blockchain Association, The Digital Chamber et le Crypto Council for Innovation.

D’après le PDG de la Blockchain Association, Summer Mersinger, le texte répond au manque d’accès aux infrastructures pour les entreprises d’actifs numériques. En parallèle, le PDG du CCI, Ji Hun Kim, a souligné une concurrence améliorée et de meilleures protections des consommateurs dans le cadre du dispositif.

La proposition inclut aussi des protections en cas d’insolvabilité, en donnant la priorité aux fonds des clients si un prestataire fait défaut. À mesure que les discussions se poursuivent, les législateurs et les groupes du secteur se concentrent sur l’élargissement d’options de paiement sûres et efficaces.