ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

ACH es una parte crítica de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una parte significativa de los volúmenes de transacciones y dando soporte a casos de uso importantes como los pagos a proveedores, nóminas y muchos otros. A pesar de la competencia de carriles más nuevos que cumplen propósitos similares, el ACH sigue creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, directora de producto (Chief Product Officer) de Pagos en Finastra, y James Wester, codirector de Pagos (Co-Head of Payments) en Javelin Strategy & Research, analizaron por qué los pagos de ACH han permanecido tan resilientes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que están considerando ofrecer pagos de ACH a sus clientes.

Lo viejo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernizar los servicios financieros, a menudo se asume que “lo viejo” significa obsoleto y que “lo nuevo” significa superior. Aunque el ACH se considera un carril heredado (legacy), sigue siendo altamente fiable. Fue diseñado para un tipo específico de pago: transacciones de alta frecuencia y previsibles que necesitan programarse, como nóminas o pagos de facturas.

“Una de las razones por las que el ACH sigue creciendo es porque podemos hacer la planificación para esos pagos previsibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso de antemano, se convierte en un gran carril para gestionar ese tipo de pagos”.

Un motor moderno de pagos de ACH

De cara al futuro, el ACH debe volverse compatible hacia adelante junto con otros carriles de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite que la industria aproveche tecnologías nuevas como la inteligencia artificial e integrarlas de forma fluida con el ACH, impulsando mejoras en áreas como la detección de fraudes y la automatización.

Entonces, ¿cómo se ve un motor moderno de pagos de ACH desde una perspectiva operativa? Ante todo, debe ser nativo de la nube y modular. Debe aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con sistemas aguas arriba como aguas abajo. La plataforma también debe estar diseñada para escalar los volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que el ACH no necesariamente tiene que funcionar de manera continua durante todo el día y tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar un costo total de propiedad más eficiente, eso sería un valor añadido significativo”, dijo Suvarna. “Sería especialmente efectivo en ventanas de alta capacidad de procesamiento”.

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar una experimentación rápida. Por ejemplo, podría ofrecerse como un servicio con valor añadido el enrutamiento inteligente entre pagos por lotes y pagos en tiempo real. Para determinar si esas capacidades generan un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden apoyarse en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas nativos de la nube y basados en API, habilitando lanzamientos más rápidos y eficientes para nuevas ofertas.

También es importante señalar que, aunque la compensación (clearing) del ACH en sí aún no ha transicionado a ISO 20022, muchas corporaciones ya lo están usando para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH necesita poder manejar tanto esto, y la eventual migración del sistema de compensación, de forma fluida mientras se acomoda la compleja gestión de flujos de trabajo ya construida alrededor del ACH hoy.

Buscando ROI: Coste

El ROI del ACH puede verse a través de dos lentes principales: coste e ingresos. Por el lado del coste, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo factor de coste es el mantenimiento del software y la mejora. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, mantenerse al ritmo de cambios impulsados por el negocio y por estándares puede ser muy caro para las plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores de software disponibles para programar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores como para realizar los cambios necesarios para el futuro previsible. Esas funciones de infraestructura especializada en las que tienes a una persona que realmente conoce el sistema, obviamente se vuelven más caras.”

El tercer ámbito de coste es la operación. Hoy, la gestión de excepciones y las devoluciones para ACH a menudo se manejan por separado de otros sistemas de compensación. Consolidar estos procesos en una pila unificada —y aprovechar tecnologías como la IA— puede agilizar las operaciones.

“No digo que hoy no puedas desplegar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, en base a los datos que provienen de las capacidades heredadas de ACH”, dijo Suvarna. “Pero cuanto más abierta sea la pila moderna, más fácil y rápido se vuelve.”

Buscando ROI: Ingresos

Por el lado de los ingresos, la oportunidad principal para los bancos radica en la diferenciación mediante una experiencia de usuario mejorada. Ejemplos incluyen ofertas como el enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad surge de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas en torno a ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar sobre ROI, a menudo los escucho hablar primero de ingresos”, dijo Wester. “Pero tienes que tener cuidado cuando hablas de mejoras del sistema desde un punto de vista de ingresos. Para venderlo a tu alta dirección, empieza por las cosas inevitables que necesitan retirarse y donde puedas encontrar evitación de costes.”

Encontrar un socio

Las instituciones financieras que emprenden este viaje de modernización necesitan socios con experiencia en múltiples dominios de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende el camino óptimo a seguir, sabe dónde existen los obstáculos comunes, y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase “los peces no saben que el agua está mojada””, dijo Wester. “A menudo, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no ven ineficiencias, solo porque aún funcionan. Un buen socio puede entrar y decir: aquí están las mejores prácticas, aquí están cosas en las que tal vez seas ciego a tus propios problemas.”

Finastra, por ejemplo, atiende tanto a segmentos de clientes empresariales grandes como de tamaño medio (mid-market). Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes de tamaño medio—ambas entregadas en plataformas nativas de la nube que admiten una compensación moderna de ACH. Esta única arquitectura de concentrador (hub) de pagos moderna y unificada admite múltiples tipos de compensación con una experiencia de usuario común en todos los carriles, y habilita compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para apoyar futuros casos de uso a medida que surjan.

“Al final del día, el ACH no se trata solo de modernizar la tecnología”, dijo Suvarna. “Se trata de una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que atiende muchas necesidades de clientes corporativos y minoristas.”

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