Bilt 2.0: Todo preparado y sin destino

La tarjeta Bilt original, patrocinada por Wells Fargo, fue un buen intento, pero la dinámica de ingresos no funcionó. No es la primera marca conjunta fallida que se sale del ámbito de las asociaciones exitosas con aerolíneas y viajes. La oportunidad parecía prometedora—alrededor de un tercio de los hogares en Estados Unidos alquila—pero el obstáculo conocido seguía siendo el mismo: propietarios dispuestos a ceder una parte de sus ganancias.

¿Se debía a que Bilt necesitaba que su infraestructura de lealtad fuera el foco en lugar del modelo de tarjeta del banco? ¿Y qué hay de la mala proyección de los ingresos por intereses porque los titulares de tarjetas descubrieron cómo hacer trampas con el sistema? ¿O era simplemente un mal matrimonio? El tiempo lo dirá, pero hay muchos detalles escabrosos en este artículo del WSJ.

Reemplazar Wells por un Pequeño Banco Fintech?

Bilt 2.0 empieza con debilidad. Parece que Wells Fargo tenía razón—esta variación del modelo exitoso de marca conjunta de tarjetas de crédito podría escalar, pero pierde dinero. Ahora, en lugar de un emisor de tarjetas, en negocios cuando Mastercard era Master Charge, y Visa era Bank Americard, una pequeña fintech busca reemplazar el modelo que un emisor líder no logró hacer funcionar.

En lugar de un gran banco de Wall Street liderando el impulso, el nuevo socio de Bilt es un banco fintech, llamado Column, NA. Column no es Wells Fargo (ni BoA, Chase o Citi, para el caso). Originalmente llamado Northern California National Bank, se convirtió en un banco fintech en 2021. El banco cuenta con seguro FDIC para depósitos y su carta de banco nacional le permite ofrecer productos crediticios como tarjetas de crédito. Sus activos actuales (préstamos, en el lenguaje bancario) están por debajo de $1 mil millones, y sus pasivos (depósitos) son ligeramente superiores a la mitad de esa cifra. En su informe más reciente al FFIEC, Column NSA reportó $25,000 en intereses de tarjetas de crédito ganados en diciembre de 2025. En comparación con Wells Fargo, eso es un error de redondeo.

Empezando de forma Abrupta

Forbes informa de una insatisfacción generalizada con la nueva tarjeta. Los pagos no están llegando correctamente—instead de permitir que los titulares de tarjetas obtengan puntos de sus pagos de vivienda, los pagos se están perdiendo en el ciberespacio. La función de atención al cliente es un desastre y se apoya en chatbots de IA muy confundidos. Cuentas con crédito impecable están acumulando avisos de atraso, y Bilt ha sido ineficaz al brindar soporte de respaldo. Se informa que, Cardless, el patrocinador del programa, no responde.

Conozco las Tarjetas de Crédito, y Bilt 2.0 Parece un Fallo

Después de más de cuatro décadas en tarjetas de crédito, puedo afirmar con confianza quién tiene éxito y quién fracasa. Javelin incluso tiene una herramienta de reconocimiento para los principales emisores, conocida como Card Bench, que informa cambios en tasas, recompensas o condiciones dentro de minutos del evento. Pero esto no va a desplazar muchas tarjetas en el mercado, se los prometo.

Cuando Wells se retiró, ofrecieron convertir las tarjetas Bilt en su producto Autograph, una tarjeta con muchas recompensas y buen límite de crédito, adecuada para usos generales.   No tengo una tarjeta Autograph, pero puedo decirles que nunca tuve un problema con Wells Fargo, y si llamo a atención al cliente ahora mismo, habrá un agente en vivo en el teléfono, con no más que una espera momentánea. Y todas mis transacciones de pago para pagar y cargar pasarán, como cabría esperar con cualquier pago con Mastercard o Visa.

Momento de aprendizaje: olviden las marcas conjuntas no estándar, especialmente aquellas que tienen sistemas de lealtad en competencia. Y, una buena asociación se basa en una relación sólida, donde todas las partes ganan.

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Etiquetas: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo