Affirm se une a la marcha de las fintech que buscan licencias bancarias

El pionero en compras ahora y paga después, Affirm, se ha convertido en la última fintech en solicitar una licencia bancaria en EE.UU. Presentada en Nevada, la solicitud es la ola más reciente de solicitudes impulsadas por un entorno regulatorio más favorable tanto a nivel estatal como federal.

Affirm fue la segunda fintech de alto perfil en anunciar una licencia estatal este mes, tras la aprobación de la licencia de Georgia de Checkout.com. Se unen a gigantes fintech como PayPal, Ripple y Circle, que en el último año han buscado licencias bancarias.

Un aumento en las solicitudes

El auge se debe en parte a la postura regulatoria relajada de la administración Trump, que ha creado un clima favorable para las fintech que buscan licencias bancarias. En un discurso el mes pasado, el Contralor Jonathan Gould señaló que la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) recibió 14 solicitudes de nuevas licencias en 2025, en comparación con un promedio anual de menos de cuatro entre 2011 y 2024.

Este enfoque regulatorio también ha influido en los marcos a nivel estatal. Debido a que obtener la aprobación bancaria de la OCC puede ser desafiante, varios estados han desarrollado estructuras bancarias amigables con las fintech para atraer nuevos participantes.

“Los dos tipos de modelos bancarios son aquellos gobernados por licencias nacionales, que están bajo la jurisdicción de la OCC, y los que están bajo la supervisión de las autoridades bancarias estatales”, dijo Brian Riley, co-director de Pagos en Javelin Strategy & Research. “Ambas licencias pueden estar aseguradas por la FDIC. Los bancos con licencia estatal suelen atraer fintechs, bancos no tradicionales y modelos de banco como servicio. Estados como Nevada, Texas y Utah tienden a ser más amigables con modelos alternativos y tienen límites de tasas altos que las fintechs pueden exportar a otros estados, gracias a la decisión de Marquette.”

Nuevo acceso a productos

La decisión Marquette de 2020, un fallo de la Corte Suprema, permitió a los estados permitir que los bancos exportaran sus tasas autorizadas a prestatarios en otros estados. Esto generó una competencia entre los estados para ofrecer incentivos a las entidades financieras, permitiendo al mismo tiempo operaciones a nivel nacional.

Además de fomentar un entorno de préstamos más favorable, las licencias estatales mejoran la credibilidad de una fintech y simplifican el cumplimiento de un mosaico de leyes estatales. Affirm afirmó que la licencia le ayudaría a ampliar el acceso a productos financieros “honestos” no especificados. La solicitud siguió de cerca una colaboración recientemente anunciada con Fiserv, destinada a ampliar el acceso de los bancos a los programas BNPL de Affirm para titulares de tarjetas de débito.