Gate Research: PayFi: redefiniendo la integración Web2–Web3

Entre 2025 y 2026, PayFi está evolucionando de una herramienta de pago con criptomonedas a un motor de pagos y servicios financieros de nueva generación, con stablecoins que alcanzan escala en pagos de alta frecuencia y transfronterizos, y demuestran claras ventajas de eficiencia y costes frente a los sistemas tradicionales. A medida que Web2 y Web3 continúan convergiendo, instituciones como Visa, PayPal y los neobancos emergentes se consolidan como puertas de entrada clave para la adopción masiva, mientras que la combinación de stablecoins, activos del mundo real (RWA) e inteligencia artificial está configurando la arquitectura fundamental de PayFi al permitir liquidaciones automáticas y continuas, movilidad de activos y gestión de riesgos. De cara a 2026, la claridad regulatoria, la tokenización de activos a escala y la madurez de los sistemas financieros impulsados por IA serán los principales factores que determinarán el panorama competitivo de PayFi y sus barreras a largo plazo.

• Panorama macro de PayFi: PayFi está evolucionando de una “aplicación de pagos con criptomonedas” de nicho a una capa fundamental de valor que conecta pagos, liquidación y servicios financieros. Su innovación principal no reside en cambiar la forma de pago, sino en desbloquear el valor temporal del dinero dentro de los flujos de transacciones. A medida que la infraestructura de liquidación con stablecoins madura, la escalabilidad de la cadena mejora y los marcos regulatorios se aclaran progresivamente, PayFi se asemeja cada vez más a una mejora estructural de la infraestructura financiera y no a un experimento periférico de fintech. La convergencia de Web2 y Web3 se está acelerando, con los canales de pago tradicionales y las capas de liquidación on-chain comenzando a operar en paralelo, lo que permite que la actividad de pagos y los servicios financieros se integren en un ciclo de valor unificado.
• Principales métricas de stablecoins: Las stablecoins han pasado de ser instrumentos de trading a herramientas de pago y liquidación de alta frecuencia. En 2025, el volumen anual de transacciones on-chain con stablecoins alcanzó aproximadamente 33 billones de dólares, superando el volumen de procesamiento combinado de las principales redes de tarjetas globales y subrayando su creciente utilidad para pagos. En casos de uso transfronterizos, los tiempos de liquidación se han reducido de T+2/T+3 a una finalización casi en tiempo real, mientras que los costes han caído de forma significativa. Este cambio de eficiencia está posicionando a las stablecoins como una capa de liquidación neutral a nivel global. A medida que se amplía la adopción y mejora la claridad regulatoria, las stablecoins evolucionan de ser herramientas internas de liquidez en el sector cripto a infraestructuras interoperables para el movimiento de dinero entre jurisdicciones.
• Desarrollos en el ecosistema de RWA e IA: En el ámbito de los activos, investigaciones de instituciones como McKinsey y ARK Invest sugieren que los activos del mundo real tokenizados podrían expandirse hasta alcanzar varios billones de dólares para 2030, con instrumentos altamente regulados y generadores de flujos de caja—como bonos gubernamentales, participaciones en fondos y crédito privado—liderando la adopción inicial. En la capa de inteligencia, Grand View Research proyecta un crecimiento sostenido en los servicios financieros impulsados por IA, donde los sistemas de IA apoyan cada vez más la optimización de rutas de pago, la detección de fraude y el monitoreo de cumplimiento. Con el tiempo, los agentes de IA que operen bajo parámetros de riesgo definidos podrán gestionar de forma autónoma la asignación y ejecución de capital. Los RWA introducen colateral generador de rendimiento en los sistemas on-chain, mientras que la IA mejora la eficiencia del capital, profundizando conjuntamente la financiarización de las redes PayFi.
• Infraestructura y participación institucional: Los actores financieros consolidados y emergentes actúan como puentes clave que impulsan la adopción generalizada de PayFi. Visa está integrando la liquidación con stablecoins en su red global, PayPal amplía la conectividad de comercios mediante sus propias iniciativas con stablecoins, y JPMorgan Chase combina sistemas de depósitos con infraestructura de liquidación basada en blockchain, reflejando una integración institucional proactiva en lugar de una sustitución. Por su parte, las redes nativas de blockchain se acercan cada vez más al comercio real: Solana se centra en casos de uso de pagos al consumidor de alto rendimiento, mientras que XRP Ledger sigue enfocándose en la conectividad para liquidaciones transfronterizas. Por tanto, la dinámica competitiva en PayFi está pasando de aplicaciones aisladas a capacidades de infraestructura integral definidas por la preparación regulatoria, la escala de activos y la automatización financiera inteligente.

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El equipo de Gate
6 de febrero de 2026

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