刚刚看到Rachel Cruze关于HELOC的观点，老实说值得思考。很多人现在把房屋净值当成自动取款机，尤其是在利率如此之高的情况下。问题是，即使你能找到比信用卡更具竞争力的房屋净值贷款利率，你仍然是在把你的房子置于风险之中。

让我注意到的是——大多数人还没有还清他们的房贷，对吧？所以当你使用HELOC时，你并不是在获得免费资金。你实际上是在在现有债务的基础上增加新的债务。而且，由于房价上涨如此之多，贷款机构提供的信用额度远远超过大多数人实际需要的额度。这就是陷阱的发生方式。你可以拿到现金，然后就花掉了。

Cruze关于这就像是在抢你未来的自己，真的让我印象深刻。是的，HELOC的利率比信用卡低，但如果你已经财务紧张，这并不意味着它是一个明智的选择。

那么替代方案是什么？建立一个真正的应急基金，而不是承担更多的债务。如果你被房贷压得喘不过气，也许可以缩小房子规模，选择更实惠的房子，而不是借钱去抵押已有的资产。如果你认真对待，债务雪球法实际上很有效——先还清小额债务，然后再处理更大的债务。

对于像装修或度假这样的大额支出，直接存钱然后用现金支付。我知道这听起来很老派，但当你不再每月为几年前买的东西还款时，感觉完全不同。至于退休——这是绝对不能妥协的。即使只从收入中存15%，长远来看也会产生巨大差异。

这里的真正洞察是，延迟满足不是惩罚，而实际上是财务自由。我们太习惯于想要一切，现在就得到，以至于忘了等待也是完全可以的。这一点一点都不是坏事。像HELOC这样的临时解决方案只是在掩盖真正的问题，而不是解决它。