所以我最近花了太多时间研究在信用不良的情况下获得个人贷款，老实说，这并不像人们说的那么不可能。是的，你的信用评分很重要，但如果你在600分或以下，实际上还是有贷款机构愿意与你合作的。

基本上，个人贷款让你可以借钱做几乎任何事情——债务合并、房屋维修、紧急情况——你按月还款。问题是，大多数传统贷款机构都希望你有良好的信用，但我找到的那些愿意忽略这一点，转而考虑你的收入、就业历史和其他因素。

我学到的最大一件事是，没有所谓的免信用检查的贷款，即使是信用不良的情况。每个贷款机构都会进行一次信用检查。但这并不意味着你没有希望。海军联邦银行如果你是军人或与国防部有关联，那就很靠谱——他们实际上没有最低信用分数要求。Rocket Loans 如果你需要快速拿到现金，速度很快，虽然他们建议至少580分。LendingClub 允许你带共同借款人，老实说，这确实能提高你的成功几率。Happy Money 几乎不收任何费用，如果这对你很重要的话。Upgrade 似乎会借给信用历史相对较短的人。LendingPoint 审批速度非常快。OneMain Financial 在还款计划上很灵活，而且也没有最低信用分数要求。

在信用不良的情况下申请个人贷款，你真的需要关注年利率（APR）——这才是你实际随着时间推移会花掉的钱。大多数这些贷款机构的上限是36%，金融专家说这是你应该支付的最大范围。开办费（Origination fees）差异很大，从0%到8%不等，所以一定要仔细阅读细则。还款期限通常在24到60个月之间，老实说，期限越长，你每月还款越少，但总利息也会越多。

还有不同类型的贷款需要考虑。无担保贷款不需要抵押品，但利率较高。有担保贷款使用你的汽车或储蓄账户作为担保，可以获得更好的利率。有些贷款机构如果你的信用非常差，还可以让你找共同签署人。发薪日贷款存在，但非常昂贵——最好避免。

在申请之前，要了解你的信用评分。一些贷款机构允许你在没有硬查询的情况下预先资格评估，这不会影响你的信用分数。然后比较几家贷款机构的APR、费用、贷款金额和还款选项。大多数最低额度是1000美元或2000美元，最高额度从2万美元到5万美元不等。

申请流程相当简单——上传你的W-2或工资单、身份证照片，准确填写所有信息。一旦获批，你会收到贷款详情，审阅后再决定是否接受。如果你设置了自动还款，有些贷款机构实际上会给你更低的APR。老实说，如果你按时还款，你的信用分数会开始改善，为下一次借款做准备。

我发现，只要你做足功课，比较不同的选择，信用不良的情况下申请个人贷款绝对是可行的。只要避免那些收取高额APR或条款不透明的机构，选择信誉良好的贷款机构，你就会没事的。