Dmytro Rukin：Pix 改变了一切，而世界大部分仍未察觉

2020年11月，巴西中央银行推出了Pix。三年后，它已经成为该国使用最广泛的支付方式。不是最引人讨论的，也不是最时髦的。是使用最多的。可是在当我走进拉丁美洲以外的金融科技交流时，绝大多数从业者仍把Pix当作一种“新鲜事”。一种本地现象。有趣，但与他们的世界无关。

这是一个错误。

Pix是一种真实时的支付基础设施，由Banco Central do Brasil（巴西中央银行）建设并监管，全年每天24小时、365天不间断运行。转账在几秒内完成。对个人而言是免费的。对商户而言，费用只是卡网络所收取费用的一小部分。而在巴西，任何拥有银行账户或数字钱包的人都可以使用。巴西中央银行从零开始将其打造为全国性基础设施，目标是现代化210 million（2.1亿）人转移资金的方式。

结果不言自明。到2023年，Pix已在巴西的电子商务交易中占比达到16%，并预计其在2023至2026年间的复合年增长率为26%。信用卡在LATAM（拉丁美洲）电子商务中仍以48%的占比领先，但卡与Pix之间的差距正在按季度快速缩小。同期，银行转账总体增长速度更快，复合年增长率为38%。在巴西人的支付方式上，正在发生某种结构性的变化，而卡网络也已经意识到了这一点。

Pix只是更大规模基础设施改造的一部分，而在巴西之外，大多数人几乎尚未察觉。巴西的Open Finance框架是全球最先进的框架之一。它允许消费者在不同机构之间共享其金融数据，从而为更好的信用评分、更个性化的金融产品以及更顺畅的支付体验打开了大门。Pix是交易层。Open Finance是智能层。两者合在一起，构成了真正现代化的金融系统支柱，而不是一个需要不断修补的传统遗留系统。

对于任何希望在巴西开展业务的商家而言，其影响十分明确：如果支付策略不集成Pix，那么它已经过时。而这也不只是巴西的故事。纵贯整个拉丁美洲，数字钱包的年增长率达到20%。阿根廷已经以30%的电子商务支出通过数字钱包的方式领先该地区。各国都在寻找各自的路径，但方向十分清晰——远离现金，远离传统的卡片基础设施，朝向即时、基于账户的支付。

其他LATAM国家也在密切关注巴西。哥伦比亚、墨西哥和智利各自都在开发自己的实时支付系统版本，其中许多版本都直接受到Pix所取得成果的启发。剧本正在实时编写，而那些正在关注的国家，将会走得更快。

我花了多年时间，通过LaFinteca在巴西建设获得许可的支付基础设施，我能告诉你的是：这个国家正在发生的基础设施变革远远没有结束。Pix Parcelado、Pix Garantido，以及在Pix之上构建的新的信用功能，都处于开发中或早期推广阶段。系统正在快速演进，而每一次迭代都会让传统支付通道更难以竞争。

对于那些从内部理解这个市场的我们来说，巴西目前代表着全球金融科技最重大的机会之一。在LaFinteca，我们正在为接下来会发生的事情进行构建。世界其他地方最终也会跟上。迟早会的。

作者：Dmytro Rukin，LaFinteca首席执行官