最近一直在研究退休投資組合策略，說真的，保持簡單真的挺令人耳目一新的。沃倫·巴菲特多年前就說過——大多數人不應該自己挑選個股。只要選一些穩健的指數基金，讓時間來幫你累積。

問題是，市面上有數百種聲稱“低成本”和“被動”的ETF。那麼，真正的起點在哪裡？我一直回到Vanguard。他們實際上是為普通投資者發明了低成本指數基金的整個玩法，現在仍然擁有一些最優秀的產品。

讓我介紹三個可能非常適合IRA的選擇：

首先——標普500指數。若你想純粹暴露於美國企業，這就是了。你將投資500家最大市值的美國公司，按市值加權。巴菲特特別稱這是對美國企業的押注。數據相當可靠：過去30年，標普500的年化回報約為9.6%。這期間包括了網路泡沫崩潰、9/11、金融危機和COVID。30年前投資$10k ，如果再投股息，現在大約值$158k 。Vanguard的標普500 ETF（VOO）收費僅0.03%——也就是說，投資$10k 每年只需付3美元的費用。這樣的成本結構正是你想要的。

接著是房地產。我真心看好REIT作為多元化的工具。房地產具有像債券一樣的收入潛力，但又能匹配甚至超越股市的回報。而且，它的走勢不會與股市完全同步，這正是投資組合中所需要的。Vanguard的房地產ETF（VNQ）持有183家不同的REIT公司——比如美國塔樓（通信基礎設施）、Prologis（倉庫和配送中心）和Equinix（數據中心）。目前收益率為4.8%，過去十年總回報達到144%。這不僅有穩定的收入，還有成長空間。

最後是債券。大多數人在接近退休時，不應該把所有資金都放在股票裡。一個簡單的規則：用你的年齡，減去110，得到的百分比就是你的股票配置比例。例如，一個40歲的人可以配置70%的股票，30%的債券。Vanguard的Total Bond Market ETF（BND）讓你廣泛投資於美國政府和高品質企業債券。費用比率極低，只有0.035%。基本上是一個一站式的固定收益解決方案。

看，當你在選擇投資管理公司及其產品時，成本遠比人們想像的重要。這三個Vanguard ETF為你打下堅實的基礎——美國股票暴露、多元化的房地產，以及穩定的債券。你可以圍繞它們建立一個相當穩健的長期退休策略，無需過度思考。