常見的問題：401(k) 的限額是否包含僱主配對？簡短回答——算是，有點，但又不完全，這超級令人困惑。讓我來拆解一下，因為我看到人們一直在為這個煩惱。

事情是這樣的。你的 401(k) 有兩個不同的限額在流通。第一個是你可以從薪水中貢獻的金額（那是你的選擇性遞延），第二個則是包括你的僱主供款在內的總額。當人們問 401(k) 限額是否包含僱主配對時，他們通常擔心自己會因此損失錢。但不——僱主的供款不算在你的貢獻限額內。這正是重點。

回到 2023 年，你可以從自己的薪水中存入 22,500 美元。你的僱主可以在此基礎上進行配對，這不會佔用那 22,500 美元的限額。整個計劃的總限額約為 66,000 美元，但對大多數人來說，這並不是限制。

現在，重點來了。並非所有僱主都提供配對。知道嗎，令人震驚吧？但即使你的公司沒有，仍然有正當理由最大化你的 401(k)。

第一，稅務方面。你現在每存一美元，都會減少今年的應繳稅款。而且，帳戶內的投資收益直到你提款時才會課稅。這在長期來看非常重要。

第二，你可以在 401(k) 中存得比 IRA 多得多。IRA 的最大限額約為 6,500 美元。這少了 16,000 美元的儲蓄空間。如果你認真考慮退休，這個差距很重要。

第三，這是自動的。錢直接從你的薪水中扣除。無需額外思考。比每月手動轉入 IRA 要方便得多。

第四——而且這點被低估了——你的 401(k) 在出事時受到債權人的保護。如果破產？你的 401(k) 是免受追索的。大多數其他帳戶則不是。

但——這點很重要——有些情況下，最大化存款可能不是你的最佳選擇。

如果你的計劃收取高額費用，那會侵蝕你的回報。有些 401(k) 投資選擇也很差。如果你被困在平庸的選擇和高費用中，或許把錢放在你能控制投資的 IRA 會更好。

另外，如果你經常換工作，擁有多個分散的 401(k) 會變得很亂。IRA 可能會更乾淨。

還有，實話實說——如果你還沒有緊急基金，那應該先建立。401(k) 在 59½ 歲前提前提款會受到懲罰。所以如果你需要現金，就會卡住。在你全力投入退休帳戶之前，先建立 3-6 個月的流動儲蓄。

同樣的邏輯，如果你在存房子首付或還學生貸款，那些可能比退休更緊急。

那麼，重點是什麼？即使沒有僱主配對，使用 401(k) 通常也是值得的。光是稅務優惠就很有價值。但這並非一刀切。檢查你的計劃費用、投資選擇，並誠實評估你是否有其他的財務優先事項。如果你的公司 401(k) 費用高且選擇有限，也許只存到能拿到配對的程度（如果有的話），然後最大化 IRA，讓你有更多控制權。