最近一直在思考這個問題——如果你成功存下百萬美元，並想在50歲退休，那這筆錢在退休後能持續多久？說實話，這遠比單純用數字除以年數來得複雜。

首先，最明顯會影響你的時間線的因素。50歲退休意味著你基本上放棄了12年以上的社會保障供款。然後，如果你變得絕望，在62歲申請，你的每月福利會被打折30%。等到70歲再申請，則可以多拿24%——但那是很長的等待時間。實際開始領取的時間點，數學就完全不同。

接著是你住在哪裡。密西西比或阿肯色？你每月可能只剩不到2700美元。夏威夷？光是房貸就可能超過5000美元。這真是瘋了。而且稅收也差異巨大——有些州每年收入稅超過7000美元，而有些州則完全沒有。

但這裡才是重點。1百萬美元能撐多久，真正取決於兩個因素：你每月提取的金額，以及你的投資實際回報率。

讓我來模擬一些現實情境。假設你的年化回報率是6%，每月提取7000美元——大約可以撐14年。那時你已經64歲了。但如果你把每月提取金額降低到5000美元，回報率仍是6%，那麼可以撐到21年，達到71歲。差異非常大。

如果你運氣好，能拿到10%的長期回報率，情況就會大不相同。每月7000美元可以撐到69歲。而每月5000美元？輕鬆過80歲。如果你每月只花3000美元，且市場表現不錯，你幾乎可以退休一輩子。

真正決定1百萬美元在退休能撐多久的關鍵是：你的紀律。你的生活方式選擇，你在哪裡安家，說真的，未來幾十年市場怎麼走也很重要。有些人在60多歲就花光了全部積蓄，有些人卻能活過80歲還沒破產。這不是魔法——只是數學和紀律的問題。