按年齡劃分的平均淨資產：您的財富如何在數十年中演變

了解不同人生階段的平均淨值變化，揭示了一個引人注目的模式：隨著年齡增長，財富往往會大幅增加。根據 Empower 的數據，該數據由 2025 年 10 月的用戶資訊彙整，並與聯邦消費者財務調查（Survey of Consumer Finances）對齊，目前50 多歲的人平均淨值約為 140 萬美元，而60 多歲的則達到 160 萬美元。這與20 多歲的個人平均僅有 12 萬7,730美元形成鮮明對比。趨勢十分明顯：時間結合策略性財務決策，能將微薄的起點轉化為可觀的財富。

按年齡劃分的財富成長：數據揭示的真相

不同年齡層的平均淨值呈現出明顯的上升曲線，跨越數十年。2022 年聯邦調查中，50-54 歲的平均淨值為 110 萬美元，55-59 歲則為 140 萬美元。到了60多歲，平均值升至 160 萬美元，標誌著大多數美國人財富累積的巔峰期。即使是70多歲的人，儘管開始縮減儲蓄，但由於近期市場狀況良好，平均淨值仍維持在約 150 萬美元左右。

然而，值得注意的是平均值與中位數之間的差異。雖然 Empower 報導50多歲的平均淨值為 140 萬美元，但該年齡層的中位數卻顯著較低——僅為 19 萬2,964美元。這個差距凸顯了超富裕個體對平均值的拉升作用，使中位數更能代表一般家庭的實際狀況。在20多歲時，中位數淨值僅為 6,689美元，而平均值則高達 12 萬7,730美元，顯示年輕成人的財富集中程度。

財富累積的三大支柱：投資、房地產與時間

促成這一年齡相關財富累積的主要動力，專業人士一致指出三個核心因素：股市回報、房地產升值，以及長期的複利成長。

投資回報： 股市長期以來一直是財富的主要推手。標普 500 指數在過去十年內提供了 256% 的回報，根據 Motley Fool 的分析，年均約 13.5%。Fidelity 投資公司的副總裁 Ryan Viktorin 表示，許多投資者對於資產倍增的效果感到驚訝：「大多數投資組合每 7 到 10 年就會翻倍。40 年來，這是相當多的倍數。」這種複利效應——收益產生收益——在投資者持續進入市場的越長，效果越顯著。投資40年的個人，財富倍增的程度遠超於40歲才開始投資的人。

房地產資產： 過去十年房價大幅攀升，且隨著年齡增長，房屋所有權變得更普遍且更有價值。雖然房地產的升值速度通常較股市慢，但它提供了一種強制儲蓄的機制。房主在償還房貸的同時，逐步累積房屋淨值，並享受房產升值的好處。到了50、60歲，許多人已經償清了大部分房貸，將主要住所轉化為重要的財富組成部分。Mercer Advisors 的認證財務規劃師 Colin Day 指出，遺產常常放大這一效果——50多歲的人可能已經繼承了父母的房產，同時擁有自己的房子，加速財富成長。

時間作為資產： 也許最被低估的因素是時間本身。從20多歲開始儲蓄的人，擁有四五十年的時間讓資金發揮作用。25 歲每年投資 5000 美元，與45 歲才開始的人相比，結果會截然不同。Houston 的理財規劃師 Jonathan Swanburg 強調，20 多歲的主要目標是實現正的淨值，哪怕數字很小。Maryland 的理財規劃師 Liz Gillette 表示，這個十年是建立財務基礎的關鍵，並且會在未來數十年中進行複利。

不同人生階段的財富輪廓：從20歲到70歲的旅程

分析不同人生階段的平均淨值，揭示了各階段的財務挑戰與機遇：

20、30歲是積累的基礎。許多人在大學或研究所階段，常因學生貸款而淨值為負。20多歲的平均淨值約為 12 萬7,730美元（中位數：6,689美元），30歲則升至 32 萬1,549美元（中位數：2萬4,508美元）。這個階段的重點是建立經濟獨立和開始退休儲蓄。

40歲則是複利開始顯現成果的轉折點。平均淨值達到 77 萬零 892美元（中位數：7萬6,479美元）。此時是收入的巔峰期，且子女可能在公立學校就讀，支出較少，儲蓄能力提升。這是進行退休儲蓄的關鍵十年。

50、60歲是財富的高峰期。50歲平均淨值達到 140 萬美元，60歲則為 160 萬美元。房貸多半已償清，長年累積的退休儲蓄開始展現成效。子女教育費用可能已結束，許多人已接近或進入退休階段。

70歲通常中位數淨值最高，但也可能因退休支出而略有下降。那些在近期市場狀況良好的時候退休的人，仍能維持約 150 萬美元的平均淨值，儘管有定期提款。

為何了解按年齡劃分的淨值對你的規劃重要

年齡別平均淨值的數據，不僅是數字，更彰顯了財富累積本質上是一場需要數十年持續努力的馬拉松。20多歲的人不應因數字較低而氣餒，因為他們正處於指數曲線的起點。40多歲的人可以放心，複利正在加速。60多歲的人則可以看到，經過策略性數十年的儲蓄與投資，已取得豐碩成果。

平均與中位數淨值之間的差距，也提醒我們個人情況差異巨大。你的路徑不必完全與平均值一致，但理解這些基準，能幫助你用更現實的年齡適宜預期來評估自己的財務進展。