哪些公司仍提供退休金？全面了解符合退休金資格的職業

許多人認為養老金已成過去式，但事實並非完全如此。儘管私營企業已大幅取消傳統養老金計劃，但政府、公營服務以及工會行業的許多組織仍持續提供這些寶貴的退休福利。對於重視長期財務安全的求職者來說，了解哪些公司仍提供養老金，能顯著影響退休規劃的決策。

政府與公共部門職位：主要的養老金提供者

談到提供養老金的公司，政府雇主仍是最可靠的來源。聯邦政府職位——包括FBI、國稅局（IRS）和NASA等機構的職務——都屬於聯邦雇員退休制度（FERS），此制度結合了傳統養老金和補充的定額供款計劃。這種雙重方式確保聯邦雇員能獲得具有保障的終身收入的退休方案。

在州與地方層級，政府機構則透過定額福利養老金計劃延續這一傳統。由市政和州政府雇用的公共管理人員、執法官員和消防員，通常都符合由雇主與員工共同出資的養老金資格。這些安排保證退休後每月固定領取款項，與投資市場表現無關。

軍人也是另一個獲得政府背書養老金的重要群體。美國軍方為服役滿至少20年的軍人提供養老金，福利計算基於服役年數和最高三年平均薪資。這種制度激勵軍人長期服役，並獎勵資歷。

教育與公共服務工作者

公立學校教師透過州管理的退休制度獲得養老金，這些制度專為教育工作者設計。這些教師養老金計劃通常在符合最低服務年限後提供終身收入，最低服務年限因州而異。這種結構反映出教育作為一項重要公共服務，需長期穩定的勞動力。

由州與地方政府機構雇用的醫護專業人員——包括護士、醫師和公共醫院的支援人員——也能獲得養老金保障。公共部門的醫療工作不僅提供即時的服務價值，也透過保障的退休收入提供遞延補償，與私營醫療職位形成區隔。

工會工作與私營部門的例外

儘管私營部門普遍放棄養老金，但工會行業仍透過集體談判協議維持這些福利。建築行業、運輸業和公共事業公司——如電力、天然氣和水務公司——仍為工會成員提供養老金計劃。這些行業將持續的養老金保障視為重要的工人保護措施，工會在維護這些福利方面扮演關鍵角色。

公共事業行業的雇用情況尤其值得一提，許多公共事業公司比其他私營企業更穩定地維持養老金基礎設施。這些職位常結合工會代表、穩定的就業和傳統的退休保障——在當代勞動市場中，這是少見的組合。

為何其他地方的養老金逐漸消失的原因

養老金逐步消失反映出雇主策略和勞動經濟的根本變化。根據美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的數據，從1987年至2022年，私營企業透過定額福利養老金計劃承擔的退休成本比例，已從86.1%大幅下降到29.4%。同期，員工透過定額供款計劃增加退休資金責任，比例由13.9%升至70.6%。

雇主越來越將養老金義務視為財務負擔與風險。1980年代的稅法變革使員工能在稅前儲蓄，為公司提供了將退休責任轉嫁給個人的理由。同時，工會會員比例下降——私營部門工會工人中僅有66%能享有定額福利，而非工會工人僅有10%——進一步削弱了養老金的普及。

無傳統養老金的退休保障方案

對於沒有提供養老金的職業，仍有多種替代方案提供稅務優惠與成長潛力：

401(k)計劃仍是最常見的私營部門退休工具。雇主提供這些定額供款方案，員工可從薪資中扣款，且常有雇主配對。最終的退休金取決於累積的供款和投資績效，而非保證的金額。

**個人退休帳戶（IRAs）**允許獨立儲蓄退休金，超越雇主安排。傳統IRA和Roth IRA都提供稅務優惠——傳統IRA可立即享有稅收扣除，Roth IRA則是免稅增長——是沒有養老金資格的工作者的重要工具。

**儲蓄計劃（TSP）**服務於聯邦雇員和軍人，類似於401(k)，但收費較低且提供雇主配對。TSP提供另一條累積退休資金的途徑。

**年金（Annuities）**則是直接模仿養老金原則的工具。透過保險公司購買年金，個人能建立類似養老金的終身收入流，雖然需要提前投入資金。

制定策略性職業決策

在評估職業道路時，養老金福利的有無值得認真考慮。符合資格的養老金職位——通常在政府、公營服務和工會行業——提供難以僅靠自願儲蓄達成的退休收入保障。這種保障的終身收入能降低長壽風險，消除退休期間資金耗盡的憂慮。

然而，符合資格的養老金職位常伴隨不同的薪酬結構、職涯路徑和工作環境。全面的職業評估應將養老金獲取與薪資水平、晉升機會、工作滿意度以及地區生活成本等因素一併考量。

建立你的退休策略

無論是追求符合資格的養老金職位，或是依賴其他退休帳戶，制定一個完整的退休策略都需謹慎規劃。與財務專業人士合作，有助於設定現實的退休目標、制定適合的儲蓄策略、分析符合風險承受度的投資選項，以及管理整體投資組合。

對於那些有幸透過雇主獲得養老金福利的人來說，這些保障的收入來源能提供穩固的退休安全。對其他人而言，策略性地運用401(k)、IRA、TSP和年金——有時結合使用——仍能建立堅實的退休基礎。了解哪些公司提供養老金，只是整體退休規劃中的一部分，應根據你的具體情況、時間線和目標來做出全面考量。