沃倫·巴菲特按年齡的淨資產：退休規劃的警示

沃倫·巴菲特的財務旅程不僅帶來啟發，更揭示了普通美國人在積累財富和退休規劃方面的不舒服真相。擁有超過1500億美元的淨資產，巴菲特代表了財富光譜的極端端點，但了解他如何在不同人生階段建立財富，能夠重塑你對自己退休策略的看法。

理解巴菲特一生的財富軌跡

沃倫·巴菲特一開始並非億萬富翁。他的驚人淨資產主要是在職業生涯後期幾十年累積而成，展現了複利的威力。雖然巴菲特在不同年齡段的財富數據並不總是公開，但他的投資紀錄顯示，從40歲起，財富呈指數級增長——正是大多數美國人尚未重視退休儲蓄的時候。

對比之下，聯邦儲備局2022年的數據顯示，美國家庭的中位數淨資產僅為192,700美元。這是大多數美國人在退休時能達到的財富標準，如果他們能達到的話。與此同時，巴菲特的1540億美元代表了經過數十年紀律投資和複利回報累積的財富，規模遠超大多數人的想像。

自1980年代起擔任伯克希爾·哈撒韋的CEO，巴菲特承諾將超過99%的財富捐贈給慈善事業，顯示他意識到億萬富翁資源與普通人財務需求之間的差距。然而，即使是如此巨額的財富，如果平均分配，也不足以改變大多數美國人的經濟狀況，這引發了一個重要問題：在每個人生階段，你的個人淨資產策略應該是什麼樣的？

退休資金缺口：美國人與億萬富豪階層

西北互助公司（Northwestern Mutual）的2025規劃與進展調查發現，美國人估計需要126萬美元才能過上舒適的退休生活。這個數字是目前家庭中位數淨資產的六倍多。

如果將巴菲特的全部1540億美元平均分配給未來20年內接近退休年齡的約4300萬美國人——根據美國人口普查局數據，12.56%的人口介於45至65歲之間——每人僅能得到3581.39美元。這個令人震驚的計算說明，依賴外部財富再分配是徒勞的。

之所以存在這個差距，是因為大多數美國人沒有系統性地複利累積財富。到45歲時，淨資產只有192,700美元的人，通常只有15到20年的時間來彌補100萬美元的差距。相比之下，沃倫·巴菲特有數十年的時間讓資本以10%以上的年回報率倍增。這段時間優勢成為他主要的財富累積工具。

根據年齡制定的縮小退休差距路徑圖

從沃倫·巴菲特的淨資產成功中學到的真正教訓不是你需要他的億萬財富，而是時間和持續投資的重要性。

如果你還有20年到退休：
以192,700美元起步，年回報率8%，兩年後約可達到95萬美元。每月額外存入500美元，約可達到124萬美元——幾乎達到目標。若以10%的回報率（通過多元化指數投資歷史上可實現）計算，所需的每月存款甚至更少。

如果你還有10年到退休：
時間較緊。以8%的年回報率，每月需存入4500美元；以10%的回報率，每月需存入3500美元。這個數學演示了為什麼早點開始投資如此重要——巴菲特的財富優勢部分來自於他在20、30歲時就開始投資。

另一種策略：降低支出：
並非每個人都能增加儲蓄到126萬美元。縮減房屋規模或搬到低成本地區，則完全改變了計算。如果你只需要70萬美元而非126萬美元，對許多家庭來說，這個目標在現有時間內是可以實現的。

巴菲特的現實檢驗

沃倫·巴菲特的淨資產告訴我們一個重要的事實：個人財富的累積需要時間、紀律和複利回報——不是靠遺產或外部救援。即使是世界上最成功的投資者，也需要數十年的專注和努力。

你不需要億萬富翁的財富才能安穩退休。你需要的是對目標數字的現實評估、誠實的退休時間表，以及願意積極儲蓄或調整退休願景的決心。美國人的中位數淨資產與退休需求之間的差距是真實存在的，但與巴菲特的數百萬美元不同，這個差距必須靠你今天的個人財務選擇來彌補。

從你目前的年齡開始，倒推你的退休目標。越早開始，複利——巴菲特的最大財富倍增器——就越能為你帶來優勢。