退休收入錯誤悄悄耗盡您的社會保障福利

許多退休人士並未意識到，關於社會安全制度的財務決策可能在他們的退休歲月中讓他們損失數萬美元。這些錯誤之所以特別昂貴，是因為它們往往源自對社會安全制度實際運作方式的簡單誤解。根據研究和理財規劃專家的說法，大多數人在不自知的情況下會犯下三個關鍵錯誤——理解這些錯誤可能是舒適退休與財務壓力之間的差異。

為何過度依賴社會安全是一個關鍵的規劃錯誤

最普遍的退休錯誤之一是認為社會安全金額會提供比實際更多的收入。事實上，社會安全福利旨在取代您退休前約40%的收入。如果您指望社會安全來支付大部分或全部生活費用，您將面臨嚴重的財務短缺。

如果您尚未透過401(k)、IRA或其他投資工具建立充足的儲蓄，這個問題會變得尤為嚴重。許多人在退休時才發現，他們的生活費用僅能維持約工作時收入的40%左右——這種震驚迫使他們不得不做出艱難的生活調整。理財顧問一再警告，這種錯誤是他們所見過的最大規劃失誤之一。如果您仍在工作或即將退休，現在優先增加退休帳戶的供款是避免這個陷阱的關鍵。對於已經退休且儲蓄有限的人來說，立即縮減生活規模可能是不可避免的。

配偶協調錯誤影響雙方財務

另一個讓夫妻措手不及的錯誤是未能將社會安全金的申領決策與配偶協調一致。您何時申領福利的選擇，不僅影響您自己，也會對伴侶的財務安全產生嚴重的連鎖反應。

舉例來說：如果您是較高收入者，您的配偶在您申領退休金之前，無法申領配偶福利。這個時間限制必須納入您決定何時開始申領的考量。此外，提前申領社會安全金還有另一個許多夫妻忽視的後果：它會永久降低遺屬福利。如果您先去世，您的配偶將獲得比原本應得的更少的福利。未能為終身總收入最大化而優化策略的夫妻，往往會錯失大量資金。解決方案是超越個人需求，計算出能最大化雙方終身總福利的策略。

COLA（通貨膨脹調整）誤判：為何通膨保護不足

第三個普遍的錯誤是高估年度生活費調整（COLA）實際提供的保護程度。許多退休人士認為COLA的增加會自動維持他們的購買力，這是一個合理的假設，但與現實不符。

根據長者聯盟的研究，自2010年以來，社會安全金的受益人已經喪失了約20%的購買力，儘管每年都會有COLA調整。這種侵蝕發生的原因在於COLA公式系統性低估了支出模式，尤其是在醫療保健等高通膨的領域。對退休人士來說，這意味著您的社會安全金支票每年都會買得越來越少，即使金額在增加。為了對抗這個影響，您需要根據實際預算每年調整支出。同時，應避免從退休帳戶過度提款，也要小心累積債務，因為這些都可能加速退休期間的財務惡化。

採取行動：如何在為時已晚之前扭轉局勢

好消息是，早期認識這些錯誤讓您有時間進行調整。如果您已經犯了其中一個錯誤，了解其影響可以幫助您調整未來的策略。首先誠實評估自己是否過度依賴社會安全金，然後在可能的情況下增加退休儲蓄。與配偶一起規劃最佳的申領策略。最後，對通膨的影響保持現實，並在支出計劃中加入彈性。

避免這些常見的退休錯誤並不需要複雜的策略——只需誠實的自我評估與規劃。現在就解決這些問題，可以幫助確保您的退休收入真正支持您所規劃的生活方式，而不是在未來被迫做出艱難的妥協。