了解休眠帳戶：當您的銀行帳戶變得不活躍時會發生什麼

管理多個銀行產品以達成不同的儲蓄目標是一個聰明的理財策略。然而，很容易會忘記某個帳戶，尤其當你同時處理許多財務責任時。休眠帳戶基本上是指長時間內沒有任何交易或其他帳戶動作的銀行帳戶。具體的時間範圍因金融機構而異——在整個銀行業界沒有統一的標準。

什麼是休眠帳戶的確切定義？

休眠帳戶是指在較長時間內沒有交易活動的銀行帳戶。大多數銀行認為帳戶不活躍的情況是當以下情況都未發生時：

• 新資金存入帳戶
• 進帳信用交易
• 出帳借記交易
• ACH轉帳（存款或提款）
• ATM現金提款
• 借記卡交易
• 定期付款或自動支付（如預定的帳單支付）

本質上，休眠帳戶是完全閒置的——沒有資金進出。即使是活期儲蓄產品，若長時間未有新存款或交易，也可能持續累積利息，但帳戶本身沒有任何新交易。儘管支票帳戶、儲蓄帳戶、貨幣市場帳戶和定存證書（CDs）都可能變成休眠狀態，甚至保險箱若未支付租金，也可能面臨休眠狀態。

帳戶休眠的主要原因

導致帳戶成為休眠狀態的原因有多種。了解這些常見情況可以幫助你辨識風險：

帳戶持有人過世： 如果帳戶持有人去世，且未指定受益人或遺產執行人忽略了該帳戶，該帳戶可能會無限期保持休眠，直到家人或繼承人發現。

轉換到新金融機構： 人們常在轉往另一家銀行時，留下舊帳戶。雖然他們可能停止使用，但該帳戶在銀行系統中仍然是開啟且活躍的，只是沒有交易。

單純忘記： 也許你幾年前開了一個次要的儲蓄帳戶，做過一次存款後就完全忘記了它的存在。生活繁忙，某些帳戶就這樣被忽略。

帳戶長期未使用累積： 有時候，帳戶逐漸變成休眠狀態，是因為長時間未使用，將銀行活動轉移到其他地方。

時間線：帳戶多久會變成休眠？

不同銀行的閾值不同。A銀行可能在連續六個月沒有交易後標記帳戶為休眠，而B銀行可能延長到12個月甚至更長才做出判定。

除了初步的休眠標記外，還有另一個時間線：帳戶在變成休眠前，能保持休眠狀態多久才會被州政府介入？這段時間通常是三到五年，但具體時間取決於你所在州的未索回財產法規。每個州都有自己的沒收規定，決定何時帳戶被歸類為未索回財產，以及金融機構必須如何處理這些資金。

進展過程：帳戶如何從活躍變成休眠

這個轉變並非瞬間完成。銀行通常遵循一個有結構的流程：

第一階段——初步不活躍： 你的帳戶在銀行設定的休眠閾值內（因機構而異）沒有存款、提款或其他交易。

第二階段——非活躍狀態： 銀行將你的帳戶標記為非活躍。此時，可能會開始收取每月或每年不活躍費用，逐漸減少你的餘額（如果你未注意到這些費用）。

第三階段——休眠分類： 在數月或數年沒有交易後，銀行正式將帳戶從非活躍轉為休眠狀態，並可能進行關閉。如果你的聯絡資訊在銀行系統中未更新，銀行可以將你的帳戶餘額轉交給你所在州的政府。

第四階段——未索回財產： 你的資金現在由州政府持有，作為未索回財產，根據該州的沒收規定。

如何取回休眠帳戶中的資金

如果你的帳戶餘額已經由州政府持有，你仍有辦法取回。各州的流程可能不同，但通常需要填寫申請表，並可能支付相關手續費。

可以先利用你所在州的官方未索回財產資料庫進行查詢（如果有提供）。你也可以使用全國性的未索回財產搜尋引擎，如 MissingMoney.com 或 Unclaimed.org，這些網站擁有全國各州帳戶的完整資料庫。

提交申請並獲得州政府批准後，通常會收到一張郵寄支票（扣除相關行政費用）。你可以將資金存入活躍帳戶或用來開設新帳戶。如果金額較大，也可以考慮投資選項——諮詢理財顧問能幫助你決定如何將這筆意外之財用於長期財務目標。