了解28/36規則：您的房貸負擔能力藍圖

當規劃購買房屋時，一個關鍵問題浮現：相對於收入，多少債務才是可承受的？28/36規則正是回答這個問題的標準——一個廣泛使用的基準，幫助借款人了解自己的真正借貸能力，同時維持財務穩定。

什麼是28/36規則以及為何貸款人在意

這個規則的核心原則很簡單：你的住房支出不應超過每月毛收入的28%，而你的總債務義務則不應超過36%。理解什麼是28 36規則，意味著認識它是一個債務與收入比率的框架，旨在保護貸款人和借款人免於過度負擔。

28/36規則源自於為防止違約而制定的貸款標準。金融機構在評估房貸申請時會使用這個指標，因為它與借款人還款能力密切相關。你的住房相關支出不僅包括房貸本金與利息，還包括房產稅、房主保險、私人房貸保險(（必要時)）以及房屋管理費。

剩餘的8%閾值(從36%的總債務比例降低到28%的住房限制)，涵蓋所有其他債務義務：信用卡餘額、汽車貸款、學生貸款和個人貸款的總和。

分解你的預算：實例說明

讓我們將這個框架應用到一個實際情境中。假設兩位工資收入者，每人年收入60,000美元，合計每年120,000美元，約每月毛收入為10,000美元。

根據28/36規則：

• 最多安全的住房支出：$10,000 × 0.28 = $2,800/月
• 最多總債務許可：$10,000 × 0.36 = $3,600/月

如果這個家庭已經有每月$2,000的債務支出(可能是車貸和信用卡)，那麼他們應將房貸和住房成本限制在$1,600或以下，以保持合規。相反，沒有債務的家庭理論上可以將$2,800-$3,600全部用於住房。

計算你的個人住房預算

首先確定你的家庭實際的毛月收入。W-2員工可以將年薪除以12。收入變動或有多個收入來源的人，則應計算12個月的平均值，以預估一個較為現實的月收入。

掌握月毛收入後，乘以0.28，即可得出你的住房支出上限。這個單一計算能幫助你判斷某個房產是否符合你的財務能力。同樣地，乘以0.36則能顯示你的總債務上限。

當你想超出標準限制時的策略

28/36規則只是一個指導方針，而非硬性限制。如果你的理想房屋超出這些比例，有幾個策略可以幫助你：

增加首付： 20%的首付可以免除私人房貸保險，並大幅降低貸款金額，從而降低每月負擔。即使是略高於最低3-5%的首付，也能顯著提升負擔能力。

獲得有競爭力的利率： 多比較不同貸款機構，可能獲得更低的利率。在30年房貸中，即使只差0.5%的利率，也能節省數萬美元，並直接降低每月還款。

增強緊急儲備： 建立6-12個月的生活費用儲蓄，提供重要的保障。當收入中斷時，這個緩衝非常寶貴——無論是失業還是突發醫療支出。

優先償還高利率債務： 在申請房貸前，先償還信用卡和個人貸款，釋放出更多的債務容量。這不僅改善比率，也提升每月現金流。

保守規劃的重要性

了解什麼是28 36規則，不僅是為了最大化你的房貸額度，更是為了可持續的房屋擁有。30年的房貸意味著你的情況會變：收入可能變動，家庭責任可能增加，或突發狀況出現。保持在合理的債務比率內，能幫助你度過這些轉變。

不要一味追求極限，應考慮自己真正感到舒適的範圍。過度負擔的房貸壓力會侵蝕生活品質，也會帶來風險。貸款人可能會批准你超出實際承擔能力的額度。

掌握你的購房決策

28/36規則是個起點參考，而非絕對上限。你的個人負擔感、工作穩定性以及家庭的特殊情況，才是最終決策的關鍵。有了這些知識，你在申請房貸時能夠抱持現實的期望，並以一個能增強而非削弱你財務狀況的房屋購置為目標。