為什麼我的信用分數會下降？背後7個關鍵因素

你的信用分數是你最重要的金融指標之一。貸款人、房東和債權人依賴它來評估你的可靠性。然而，許多人在查看報告時會問：為什麼我的信用分數會下降？事實上，信用分數的下降——尤其是重大下降——很少是偶然發生的。了解這些下降背後的機制可以幫助你採取糾正措施。

信用分數的範圍從300到850，700或以上被視為良好，800或以上則被認為是優秀的。雖然小幅波動是正常的，不應引起警覺，但明顯的暴跌則需要立即調查。

付款行為：你的分數基礎

逾期或未付的款項影響最大

還款紀錄是信用評分的重量級冠軍，占你的FICO分數的35%——這是90%的主要貸款機構所使用的模型。一次逾期或未付的款項可能造成重大損害，尤其是在超過30天的閾值後。這時，信用發行機構會向信用局報告逾期。

逾期時間越長，影響越嚴重。逾期60天或90天的款項造成的傷害遠大於僅逾期幾天的情況。而且，如果債務最終進入催收，該催收帳戶將在你的信用報告上永久存在多年，產生連鎖反應，長期損害你的信用價值，即使你已經償還了債務。

信用利用率與額度變動

當你的可用信用反而傷害你

信用利用率——你借款金額與總可用信用的比例——佔你的FICO分數的30%。大多數貸款人希望你使用的信用額度不超過30%。當你用完信用卡的額度，會向潛在貸款人發出你財務緊張的警訊。

但這裡有個轉折：為什麼我的信用分數會下降，即使你沒有增加支出？有時是因為你的信用額度被縮減了。如果你的5,000美元信用額度突然降到4,000美元，即使你的餘額沒有變，利用率也會立即上升。這種算法上的懲罰——無論你的實際財務行為如何——都可能引發意外的分數下降。

帳戶歷史與結構變動

關閉舊信用卡的矛盾現象

你的信用帳戶的年齡佔你的分數的15%。長期持有的帳戶展現了負責任的信用管理歷史。當你關閉一張信用卡，尤其是持有多年的卡，你會失去那段正面歷史，並且你的平均帳戶年齡會下降。這對許多人來說是反直覺的，因為他們認為關閉帳戶是明智的。事實上，保持較舊的帳戶開著——即使餘額為零——可以持續保護你的信用分數。

新信用申請的硬性查詢

當你申請汽車貸款、房貸或任何正式的信用產品時，貸款機構會進行硬性查詢，並出現在你的信用報告上。雖然影響通常不如逾期付款嚴重，但仍然明顯，且可能持續長達12個月。短時間內多次硬性查詢會疊加這個效果。

需要立即注意的紅旗

信用報告上的資料錯誤

你的信用報告應該是事實記錄，但錯誤確實會發生。無論是文書錯誤還是詐騙行為，不正確的資訊都可能不公平地拉低你的分數。這正是為什麼定期監控你的信用報告很重要。如果你發現錯誤，請記錄所有證據並向信用局提交正式爭議。若信用局未能糾正已驗證的錯誤，消費者金融保護局（CFPB）可以協助升級投訴。

重大財務事件：破產與止贖

最嚴重的信用分數傷害來自於止贖或破產。第13章破產或止贖會在你的信用報告上留存七年，而第7章破產則長達十年。這些事件不僅會造成初期的分數崩潰，還會在其存續期間持續影響你的信用可靠性。

前進的方向

了解為什麼我的信用分數會下降是恢復的第一步。一些損害是暫時的——硬性查詢會隨時間淡化。其他問題，如逾期付款，則需要立即解決，以防止進一步惡化。關鍵是監控你的報告，及時處理錯誤，謹慎管理利用率，並將準時付款放在首位。你的信用分數反映你的財務習慣，今天的有意識管理將轉化為明天更好的借貸機會。