你可以同時為 Roth IRA 和 401(k) 做出貢獻嗎？你的完整退休策略

為什麼一些工作者需要超越401(k)的思考

並非每個人都能使用雇主提供的401(k)。根據最新的勞動力數據，約有5600萬美國工作者——幾乎一半的私營部門——沒有透過工作獲得退休福利。如果你是其中之一，或者即使你有一個401(k)但想最大化你的退休儲蓄，了解如何層層疊加多個帳戶就變得至關重要。

好消息是：你絕對可以同時為**Roth IRA和401(k)**做出貢獻，而且很多人都應該這樣做。挑戰在於如何結構這些貢獻，以達到最大的稅務效率。

策略一：先最大化你的Roth IRA

如果你是自僱人士或你的雇主沒有提供401(k)，那麼IRA就成為你的退休主要工具。但這裡變得有趣——你可以同時向Roth IRA和401(k)做貢獻嗎？答案是，當然可以。

目前IRA的年度貢獻上限是$7,000（50歲以下），或$8,000（50歲或以上）。到2026年，這些數字將分別升至$7,500和$8,600。與通常限制你只能選擇預先選定基金的401(k)不同，IRA讓你可以自由投資個股，打造真正客製化的投資組合。

一個主要優點是：Roth IRA的提款在退休時是免稅的，而且不像Roth 401(k)，你在72歲時不必進行最低分配（RMD）。如果你預計將來稅率較高或只是想享受免稅增長，這使得Roth IRA特別具有吸引力。

策略二：如果有的話，層層疊加401(k)

如果你的雇主提供401(k)，一定要善加利用——尤其是如果他們提供配對貢獻。那是免費的錢。結合**向Roth IRA和401(k)**的策略，能創造強大的多元化：

• 401(k)：每年最高貢獻$23,500，50歲以上則為$31,000(
• Roth IRA：每年最高貢獻$7,000-$8,000
• 合併：你在建立一個多層次的稅務策略，結合稅延和免稅增長

只要你的收入在IRA貢獻限制範圍內，你就可以同時參與這兩者。

策略三：補充一個應稅經紀帳戶

當你將Roth IRA和401)k(都最大化後，應稅經紀帳戶就成為你的額外資金池。與退休帳戶不同，這沒有貢獻限制，也沒有提款罰款或最低分配要求。

折衷之處是：你需要對資本利得支付稅款。但這個彈性很重要：你可以隨時提取資金來支付退休開銷，沒有59½歲的限制，也沒有提前提款的罰款。

策略四：別忽略健康儲蓄帳戶（HSA）

如果你使用高扣除額健康保險計劃，你就符合HSA資格——這可能是退休規劃中最被低估的秘密之一。HSA提供三重稅務優惠：

• 貢獻可抵稅
• 投資收益免稅增長
• 用於合格醫療支出的提款免稅

許多人將HSA視為短期醫療帳戶，但策略性地將HSA資金留到退休使用是明智的。65歲後，醫療費用會大幅增加，你會感激有一個專門用來免稅支付醫療費用的資金池。65歲後，你可以用HSA資金做任何用途而不受罰（但非醫療用途的提款會被課稅）。

投資Roth IRA和401)k(的底線

「我可以同時向Roth IRA和401)k(做貢獻嗎？」的答案是，絕對可以——而且對大多數工作者來說，你絕對應該這樣做。結合這些工具可以實現稅務多元化，最大化你的退休保障。

沒有雇主提供401)k(時，Roth IRA成為你的首選。有了401)k(，就層層疊加。一旦兩者都達到上限，就轉向應稅經紀帳戶，並考慮HSA。這種堆疊策略，可能讓你在退休時擁有比依賴任何單一帳戶類型更高的購買力。