進入退休階段：在賺取收入的同時，你可以領取社會安全金嗎？

一個常見的誤解是，申請社會安全退休金意味著你必須完全停止工作。事實上，情況更為複雜。許多人會想知道：我可以全職工作並領取社會安全金嗎？ 答案是可以的——但有關年齡和收入門檻的重要限制。

工作收入如何影響你的社會安全金支付

就業與社會安全金福利之間的關係，主要取決於你是否已達到你的完全退休年齡 (FRA)。一旦達到FRA，基本上沒有限制。然而，在達到該里程碑之前，社會安全管理局會施行收入測試，可能會暫時減少你的每月領取金額。

這裡的有趣之處在於：工作時間越長，實際上可以增加你的長期福利。每年，SSA都會審查你的收入歷史。如果你當年的收入排名在你記錄中的35個最高收入年份之內，你的福利會被重新計算向上調整——而這個調整會追溯到該收入年份的1月。

了解你的完全退休年齡

你的FRA取決於你的出生年份：

• 1943-1954年出生： 66歲
• 1955年出生： 66歲零2個月
• 1956年出生： 66歲零4個月
• 1957年出生： 66歲零6個月
• 1958年出生： 66歲零8個月
• 1959年出生： 66歲零10個月
• 1960年或之後出生： 67歲

這個區分很重要，因為你的FRA決定了哪些收入規則適用於你。

收入上限：哪些算，哪些不算

在你達到完全退休年齡之前，申請社會安全金同時有工作收入，會觸發收入測試。並非所有收入都算入這個限制——這點非常重要。

算入的收入：

• 就業工資
• 佣金
• 獎金
• 假期薪資
• 自僱淨利

不算入的收入：

• 退休金分配
• 年金
• 利息和投資收益
• 退伍軍人福利
• 政府或軍事退休金

2025年的年度收入上限為$23,400，比2024年的$22,320有所提高。一旦超過此門檻，且尚未達到FRA，SSA就會開始扣留你的福利。

會扣多少錢？

扣除金額的計算方式，會根據你距離完全退休年齡的遠近而不同。

如果你在整個曆年都未達到FRA： 每超過$23,400的收入，$2 你的年度福利就會被扣減$1 。

舉例來說：你賺$24,000，超出上限$600 一點$300 。你的年度福利會被扣減()超額的一半$900 。如果你賺$28,400——超出門檻$5,000——你的年度福利會減少$2,500。

這些扣款是每月進行的。假設你在62歲申請，預期每月領取福利，但預計收入為$28,400。你的前三個月的福利支票將完全被扣留($2,700總額)，超額部分會在次年退還。

你達到FRA的那一年： 從你達到完全退休年齡的那個月開始，計算方式會大幅改變。現在每超過$1 的收入都會被扣除，且2025年的收入上限提高到$62,160$3 ，較2024年的$59,520有所增加(。此外，SSA只會計算你在達到FRA前的那個月之前的收入，而不包括整個年度的收入。

想像一下：你在2025年11月滿67歲。你的每月福利是$900。你預計2025年的總收入為$78,200，但其中$65,160是在1月至10月之間賺取的。由於$65,160超過$62,160的門檻$3,000，你的年度福利會減少$1,000。你的1月和2月的支票將被完全扣留)$1,800(，然後3月開始恢復全額支付。超額扣款部分會在2026年退還。

達到FRA後： 不再有收入限制。你可以無限制地領取全部福利，無論工作收入多少。

重新計算與福利恢復

好消息是：扣留並非永久的懲罰。一旦你達到完全退休年齡，SSA會重新計算你的福利，考慮那些曾經被扣減或暫停的月份。這個重新計算的金額——通常較高——會適用於所有未來的支付。此外，超額扣留的金額會在下一個稅務年度退還。

配偶福利怎麼辦？

是的，你可以全職工作並領取配偶社會安全福利。相同的收入規則也適用。如果你尚未達到完全退休年齡，且你的工作收入超過$23,400，則你的配偶福利可能會部分或全部被扣留。

重要的是，如果你的配偶在未達到自己FRA之前就開始領取福利，且仍在工作，他們的收入測試可能會影響他們的福利，進而影響你作為配偶所能領取的金額。一旦雙方都達到各自的FRA，收入就不再影響福利計算。

規劃你的工作與福利策略

在決定是否在領取社會安全金時工作之前，先計算你的預期福利金額。這取決於你最高的35個收入年份，以及你申請的年齡。SSA提供工具來估算你的退休福利，這樣你就可以預測工作收入如何影響你的支付。

對於逐步退休或開始副業的人來說，了解這些規則能將決策從猜測轉變為策略。工作時間越長，能夠累積更高的收入歷史，可能在達到完全退休年齡後帶來更高的永久福利——而在此期間的暫時性減少，最終都是暫時的。