Щойно я занурився у стратегії планування пенсії і хотів поділитися чимось, що може залишатися непоміченим для багатьох високих заробітчан. Якщо ви максимально використовуєте свої звичайні внески до 401(k), але у вас все ще є додаткові гроші для відкладення на пенсію, існує насправді потужний хід, про який більшість людей навіть не знає.

Отже, ось що стосується післяоподаткових внесків до планів 401(k) — вони дозволяють вам заощаджувати набагато більше, ніж стандартні ліміти внесків. Принцип досить простий. Ви вже досягли свого річного ліміту до оподаткування? Чудово. Ваш роботодавець зробив вам співплату? Ще краще. Але якщо ваш план це дозволяє, ви можете продовжувати і додавати більше грошей, використовуючи післяоподаткові долари. Уявіть це як задню двері для підсилення ваших заощаджень на пенсію.

Дозвольте швидко пояснити механіку. Припустимо, ви заробляєте пристойні гроші, вже максимально внесли свої звичайні внески, отримали співплату від роботодавця, і у вас ще залишилися гроші. За допомогою післяоподаткових внесків до рахунків 401(k) ви потенційно можете додати десятки тисяч доларів до вашого пенсійного фонду. Гроші зростають з відстрочкою оподаткування, так само як і ваші звичайні внески, і саме тут криється справжня магія. Коли ви виходите на пенсію, ви знімаєте свої післяоподаткові внески без оподаткування, і платите податки лише за ті доходи, які ці внески реально заробили з часом.

Ліміти досить щедрі, якщо ваш план це підтримує. Для довідки, загальний ліміт внесків до 401(k) у 2023 році становив 66 000 доларів, з яких 22 500 доларів — це ліміт до оподаткування. Якщо вам 50 або більше, ви можете додати ще 7 500 доларів у вигляді додаткового внеску для наздоганяння. Різниця між лімітом до оподаткування і загальним лімітом? Це ваша післяоподаткова смуга. Це значна сума для серйозних заощаджувачів.

А тепер цікава частина. Не кожен роботодавець дозволяє післяоподаткові внески до 401(k) — лише близько 21% планів насправді пропонують цю функцію. Але якщо ваш план це підтримує і у вас є гроші, це стає реальною стратегією для високих заробітків. Ви отримуєте зростання з відстрочкою податків, без капітальних податків, як у звичайному оподатковуваному рахунку, і гнучкість при зняттях, яких не дають традиційні внески до 401(k).

Також є можливість великого «заднього входу» у Roth через так званий mega backdoor Roth. Якщо ваш план дозволяє внутрішні зняття, ви можете перевести свої післяоподаткові внески у Roth IRA, що відкриває серйозні можливості для оптимізації податків. Останнього разу, коли це вимірювали, близько 60% планів пропонували цю гнучкість.

Але чесно — ця стратегія не для всіх. Варіанти інвестицій у більшості планів 401(k) обмежені, тому ви залежите від того, що пропонує ваш роботодавець. Якщо хочете більшого контролю над портфелем, можливо, краще відкрити оподатковуваний брокерський рахунок. Також потрібно спершу мати фінансову стабільність. Повністю сформований резервний фонд? Максимально заповнений IRA? Тільки тоді розглядайте післяоподаткові внески до 401(k) як наступний крок.

Підсумок: якщо ви високий заробітчанин із серйозними грошовими резервами і ваш план роботодавця це підтримує, післяоподаткові внески до 401(k) можуть змінити гру для ваших заощаджень на пенсію. Головне — спершу переконайтеся, що базові речі зроблені, і можливо, проконсультуйтеся з податковим фахівцем, щоб бути впевненим, що все правильно робите.