Тому я досліджував цю всю тему BNPL, про яку всі говорять, і чесно кажучи, вибір між цим і традиційною кредитною карткою набагато більш нюансований, ніж багато хто усвідомлює.

Спершу цифри. Послуги BNPL абсолютно вибухнули — зараз їх використовують близько 360 мільйонів людей у світі. Привабливість очевидна: молодше покоління особливо (міленіали та покоління Z у чотири рази частіше віддають перевагу цьому) люблять те, що можна фактично пропустити складну перевірку кредитоспроможності і отримати схвалення миттєво. Немає довгого процесу подачі заявки, немає шкоди для вашого кредитного рейтингу. Це дуже важливо для багатьох людей.

Однак тут стає цікаво. BNPL фактично може допомогти уникнути пастки боргу за кредитними картками. Якщо ви вже маєте баланс і намагаєтеся не поглиблювати борги, розбиття покупки на безвідсоткові платежі протягом кількох місяців має сенс. Ви точно знаєте, що і коли платите — без несподіваних відсоткових зборів, які накопичуються з кредитками. Це і є привабливість.

Але і це велике але — те саме, що робить BNPL зручним, також робить його небезпечним. Тому що так легко пройти кваліфікацію і ці платежі здаються маленькими, люди схильні переоцінювати свої можливості. Одне дослідження показало, що один із чотирьох користувачів BNPL фактично пропускає платежі, що потім призводить до штрафів за прострочення і пошкодження кредитного рейтингу. І ось про що ніхто не говорить достатньо: коли ви керуєте кількома покупками BNPL, стає справжнім кошмаром відстежувати, що ви фактично винні. З кредитною карткою принаймні ви отримуєте один щомісячний звіт. А з BNPL, розкиданим по різних сервісах? Легко втратити з виду загальний обсяг боргу.

Тепер, кредитки отримують погану репутацію, і так, відсоткові ставки тут жорсткі, якщо не бути обережним. Але що люди пропускають: якщо ви справді використовуєте кредитну картку відповідально і погашаєте баланс щомісяця, ви створюєте кредитну історію, яка має значення. Дуже багато. За даними Федеральної резервної системи, люди з відмінним кредитним рейтингом (760+) заощаджують близько 200 000 доларів у відсотках за все життя порівняно з тими, у кого поганий кредит. Це не дрібниці. Плюс програми винагород — вони справжні: деякі карти пропонують 5% кешбеку за певними категоріями.

Тож що вам справді варто використовувати? Чесно кажучи, все залежить від вашої дисципліни. Якщо ви знаєте, що будете переоцінювати свої можливості і не зможете стриматися, BNPL із суворими обмеженнями може бути кращим варіантом. Але якщо ви можете бути відповідальним, я б радив отримати кредитну картку зараз і справді будувати свою кредитну історію. Довгострокові переваги — менші відсотки за майбутні позики, іпотеки, кращі умови загалом — вони накопичуються протягом десятиліть. Міцна кредитна історія — це фактично фінансова інфраструктура, яку ви будуєте для свого майбутнього «я».

Реальна відповідь? Це не або/або. Це про знання себе і своїх звичок у витратах. Використовуйте той інструмент, який відповідає вашій реальній поведінці, а не вашому ідеалізованому образу. Саме тут люди зазвичай роблять помилки.