Розуміння чистого капіталу за віком: що дослідження Адама Вайза про 10% найзаможніших показує про накопичення багатства

Створення сталого багатства вимагає більше, ніж просто спостереження за зростанням балансу вашого банківського рахунку. Ваше справжнє фінансове становище — ваша чиста вартість — малює повну картину, враховуючи все, що ви володієте, мінус усе, що ви заборгували. Для багатьох людей, які прагнуть фінансової незалежності, розуміння того, як ваша чиста вартість порівнюється з вашими однолітками, стає потужним мотиватором для дій. Замість того, щоб порівнювати себе з мільярдерами або найбагатшими американцями в цілому, вимірювання вашого становища у вашій віковій групі дає більш реалістичну та досяжну ціль.

Шлях до багатства виглядає по-різному залежно від того, коли ви починаєте. Хтось у своїх 20-х стикається з різними викликами, ніж хтось у своїх 50-х, але обидва можуть працювати над досягненням верхньої еліти заробітчан у своїй демографічній групі. Час стає вашим найкращим союзником або найбільшим викликом, залежно від того, як ви його використовуєте.

Бенчмарк багатства Федерального резерву: де стоїть ваша чиста вартість

Кожні три роки Федеральний резерв публікує детальні дані про фінансовий стан американських домогосподарств через Світовий опитування споживчих фінансів. Найбільш повні останні дані надаються наприкінці 2022 року, даючи чітке уявлення про те, де знаходяться найбагатші домогосподарства у своїх вікових категоріях.

Згідно з даними Федерального резерву, щоб потрапити в 90-й перцентиль — поріг для входження до топ-10% усіх американських домогосподарств — потрібно мати чисту вартість щонайменше $1,94 мільйона станом на кінець 2022 року. Однак цей поріг значно варіює залежно від вашого віку:

Мільстони чистої вартості за віковими групами (дані 2022 року):

• Віки 18-29: $281,550
• Віки 30-39: $711,400
• Віки 40-49: $1,313,700
• Віки 50-59: $2,629,060
• Віки 60-69: $3,007,400
• Віки 70+: $2,862,000

Шаблон показує важливу істину: накопичення багатства прискорюється з часом. 25-річний, який прагне потрапити до топ-10%, потребує приблизно $280,000 у чистій вартості, тоді як 55-річний — майже $2,63 мільйона. Це не тому, що старші люди заробляють пропорційно більше доходу, а тому, що їхні десятиліття кар’єрного зростання, погашення боргів і складення інвестицій примножили їхні активи.

Вікові цілі щодо багатства: поріг чистої вартості топ-10% за поколінням

Дані розповідають переконливу історію, коли ви розглядаєте кожне покоління. Ті у своїх 50-х і 60-х накопичили приблизно у дев’ять разів більше чистої вартості, ніж ті у своїх 20-х і 30-х. Однак цей прогрес не є автоматичним — він вимагає постійних зусиль, стратегічних рішень і часу, що працює у вашу користь.

Цікаво, що найбільш заборговані домогосподарства — це не молоді фахівці, що щойно закінчили школу; це люди у своїх 30-х і 40-х. На цьому етапі життя часто з’являються іпотеки, студентські позики, борги по бізнесу та сімейні обов’язки одночасно. Перевага аналізу цільових показників за віком полягає в тому, що він запобігає молодим людям розчаруванню через заголовки про багатство, а також допомагає старшим уникнути самозаспокоєння щодо їхнього реального фінансового становища у порівнянні з однолітками.

Структура багатства також змінюється з віком. Для високих заробітків більша частина чистої вартості походить із інвестицій на фондовому ринку, взаємних фондів і частки у їхній основній нерухомості. Нерухомість і акції становлять дві основні опори американського багатства для більшості домогосподарств із високою чистою вартістю. Однак це також означає, що старші покоління мали більше можливостей брати на себе борги, що могло працювати проти них, якщо вони приймали неправильні фінансові рішення.

Стратегія накопичення багатства: побудова фінансової основи протягом десятиліть

Досягнення топ-10% не є загадкою — воно слідує передбачуваній формулі. Домогосподарства, які послідовно роблять прогрес, починаючи з 20-х і 30-х років, зазвичай опиняються у найзаможнішій когорті до своїх 50-х і 60-х. Формула проста: витрачайте менше, ніж заробляєте, позбавляйтеся високовідсоткових боргів і інвестуйте різницю.

Початковий рівень залежить від вашої ситуації. Якщо ви маєте борг по кредитних картах із 20% річною ставкою, вашим першим пріоритетом має бути погашення цих боргів. Погашення боргу з 20% ставкою — це еквівалент гарантованого 20% доходу на ваші гроші — можливість, яку ви не знайдете у більшості інвестицій. Саме тут ваші заощадження матимуть найбільший вплив.

Однак не всі борги потребують однакової терміновості. Борги по іпотеці, які мають більшість домогосподарств із високою чистою вартістю, фактично слугують інструментом накопичення багатства. Щомісячні платежі нарощують капітал у вашому домі, тоді як інфляція поступово зменшує реальну вартість боргу. Для багатьох американців володіння житлом є їхнім найважливішим засобом накопичення багатства.

Борг проти інвестицій: ключові рішення, що визначають траєкторію вашої чистої вартості

Після управління боргами з високими відсотками наступна можливість часто полягає у пенсійних планах, спонсорованих роботодавцем. Матч у 401(k) — один із небагатьох залишкових шансів отримати «безкоштовні гроші» у сучасних фінансах. Якщо ваш роботодавець співфінансує 50% або 100% ваших внесків до певного ліміту, максимізація цього співфінансування має бути пріоритетом понад інші фінансові кроки. Це гарантований і вбудований миттєвий дохід.

Податкові рахунки, такі як IRA, також є потужним важелем для накопичення багатства. Податкові знижки самі по собі підвищують ваші доходи у порівнянні з інвестиціями у звичайні оподатковувані рахунки. За десятиліття ці податкові переваги накопичуються у значне багатство.

Інвестиції у нерухомість заслуговують на увагу, хоча їхні доходи не обов’язково перевищують прибутки від фондового ринку. Однак купівля житла, у якому ви фактично живете, поєднує особисту користь із накопиченням багатства, що робить її ефективним двовекторним фінансовим кроком для більшості домогосподарств.

Поза цими структурованими можливостями фондовий ринок залишається основним двигуном накопичення багатства для топ-10%. Історичні доходи диверсифікованих портфелів акцій постійно перевищують інфляцію та інші категорії інвестицій протягом тривалого часу, хоча короткострокова волатильність вимагає дисципліни та терпіння.

Від планування до дії: довгострокова стратегія накопичення багатства

Створення персоналізованого фінансового плану — розподіл заощаджень на погашення боргів, внески до пенсійних фондів і інвестиції — є важливим першим кроком. Але один лише план не створює багатство. Виконання та наполегливість протягом десятиліть перетворюють план у значну чисту вартість.

Обнадійлива істина: вам не потрібно досягти топ-10%, щоб покращити своє фінансове становище. Здійснюючи дисципліновані фінансові рішення сьогодні — контролюючи витрати, стратегічно керуючи боргами і послідовно інвестуючи — через роки ви опинитеся у значно кращому фінансовому становищі. Домогосподарства у топ-10% не досягли цього статусу через одне блискуче рішення; вони зробили це завдяки рокам розумних фінансових звичок, складених з часом.

Чи ваша мета — досягти топ-10% за вашою віковою групою або просто побудувати фінансову безпеку, шлях залишається однаковим: зрозуміти, де ви стоїте, скласти план відповідно до вашого віку та обставин і послідовно його виконувати. Ваше майбутнє фінансове становище формується фінансовими рішеннями, які ви приймаєте сьогодні.