Розуміння позик у Passbook: Посібник із заощаджень, забезпечених позиками

Якщо ви шукаєте спосіб побудувати кредитний рейтинг, зберігаючи свої заощадження цілісними, можливо, варто розглянути кредит під депозитну книжку. Цей тип забезпеченого кредитування використовує ваші існуючі заощадження як заставу, дозволяючи позичати гроші навіть тоді, коли ваша кредитна історія не ідеальна. Давайте розглянемо, як вони працюють і чи має сенс цей варіант для вашої фінансової ситуації.

Що саме таке кредит під депозитну книжку і чим він відрізняється?

Кредит під депозитну книжку має кілька назв — його також називають кредитом під акції або кредитом під заощадження. Основна ідея проста: ви використовуєте гроші зі свого ощадного рахунку або депозитного сертифіката (CD) як заставу для позики. Оскільки кредитор тримає ваші заощадження як гарантію, ризик для нього мінімальний, що дає вам кілька переваг як позичальнику.

Уявіть це як забезпечений особистий кредит, спеціально розроблений навколо ваших існуючих заощаджень. Кредитор фактично каже: «Ми позичаємо вам гроші, але тримаємо ваші заощадження як резерв». Така угода значно полегшує отримання кредиту порівняно з традиційними незабезпеченими позиками, оскільки у кредитора вже є спосіб повернути свої гроші, якщо щось піде не так.

Механіка: як працює ваш кредит під депозитну книжку

Ось що відбувається, коли ви берете кредит під депозитну книжку. Спершу вам потрібен відповідний рахунок — або ощадний, або депозитний сертифікат. Більшість кредиторів дозволяють позичати від 90% до 100% суми, що знаходиться на цьому рахунку, хоча ви можете попросити менше, якщо бажаєте.

Після затвердження, ось найважливіше: під час періоду погашення кредиту ви не матимете доступу до своїх заощаджень. Багато фінансових установ вимагають перевести ці кошти на окремий рахунок, яким вони керують, або просто накладають блокування на гроші. Під час внесення платежів кредитор поступово повертає вам ваші заощадження у відповідних сумах. Успішно погасивши весь кредит, ви знову отримаєте повний доступ до своїх початкових заощаджень і будь-яких накопичених відсотків за час, коли гроші були заблоковані.

Чи підходить вам кредит під депозитну книжку?

Можливо, ви запитаєте, чому хтось позичає гроші, коли у нього вже є заощадження. Це справедливе питання, але існує кілька вагомих причин, чому люди обирають цей шлях. Найпереконливішою є побудова кредитного рейтингу. Якщо ваші кредитні бюро отримують звіти про своєчасні платежі, ви створюєте позитивну історію платежів, яка може відкрити двері до кращих кредитних можливостей у майбутньому. Для тих, хто відновлює свій кредитний профіль, це безцінно.

Крім побудови кредиту, кредити під депозитну книжку пропонують привабливі відсоткові ставки. Оскільки кредитор майже не ризикує — він тримає ваші гроші як заставу — вони готові пропонувати ставки значно кращі, ніж на незабезпечених позиках, навіть якщо ваш кредитний рейтинг поганий. Це справжня економія на вартості позики.

Ще один психологічний бонус — ви зберігаєте свій резервний фонд і дисципліну заощаджень, зберігаючи гроші на своєму рахунку, а не витрачаючи їх повністю. Багато людей вважають цю психологічну опору вартістю самої позики.

Як знайти та забезпечити свій кредит під депозитну книжку

Тут починаються труднощі: кредити під депозитну книжку не є поширеними. Більшість великих фінансових установ їх не пропонують. Ви швидше знайдете їх у кредитних спілках, ніж у традиційних банках, але доступність сильно варіюється.

Почніть з того, щоб звернутися до вашого поточного банку або кредитної спілки і запитати, чи вони пропонують кредити під депозитну книжку. Якщо ні — доведеться прийняти рішення: чи варто відкрити рахунок у новій установі, яка їх пропонує? Це вимагає обмірковування, оскільки перехід до іншого банку — це зусилля, а відсоткова ставка на ваші заощадження може відрізнятися.

Якщо ви вирішили рухатися далі, процес подачі заявки зазвичай простий. Зверніться безпосередньо до обраного кредитора і підтвердіть, що ви відповідаєте їхнім вимогам. Більшість установ пропонують подати заявку онлайн, по телефону, особисто або поштою.

Отримання схвалення та отримання коштів

Кроки для отримання кредиту під депозитну книжку досить прості. Спершу об’єднайте свої заощадження на одному рахунку, якщо вони розміщені на кількох. Потім знайдіть кредитора, що пропонує цей продукт. Заповніть їхню заявку — процес залежить від установи. Після затвердження кредитор видає вам кошти і зазвичай переводить ваші заощадження на обмежений рахунок.

Після отримання кредитних коштів одразу налаштуйте автоматичні платежі. Пропуск платежів може суттєво нашкодити вашому кредитному рейтингу, зводячи нанівець ціль використання кредиту під депозитну книжку для побудови кредиту. Коли ви повністю погасите кредит, ви знову отримаєте доступ до своїх заощаджень і будь-яких відсотків, накопичених під час погашення.

Переваги кредитів під депозитну книжку

Кредити під депозитну книжку мають кілька переконливих переваг. Вимоги до кваліфікації досить гнучкі — деякі кредитори навіть не враховують ваш кредитний рейтинг для затвердження. Це робить їх ідеальними для людей із проблемами з кредитом.

Можливість побудови кредиту дуже велика. Виконуйте всі платежі вчасно і просіть кредитора звітувати до кредитних бюро — і ви створюєте позитивну історію платежів, що зміцнює ваш загальний кредитний профіль. Відсоткові ставки — ще одна велика перевага; оскільки кредитор тримає заставу, він може пропонувати конкурентні ставки навіть позичальникам із неідеальним кредитним рейтингом. І ще один приємний бонус — ви продовжуєте заробляти відсотки на своїх заощадженнях протягом періоду погашення, і ці відсотки ви отримаєте при повному погашенні позики.

Розуміння обмежень і ризиків

Звичайно, кредити під депозитну книжку не ідеальні. Навіть один пропущений платіж може погіршити ваш кредитний рейтинг, тому потрібно бути впевненим у своїй здатності погасити позику перед її взяттям. Заощадження, які ви закладаєте як заставу, фактично заморожені — у разі несплати кредитор їх конфіскує для погашення залишку боргу. Цей ризик вимагає серйозного обмірковування.

Ваші заощадження стають недоступними під час погашення, тому важливо мати окремий резервний фонд у іншій установі. Крім того, ваша кредитна здатність обмежена сумою ваших заощаджень. Якщо у вас 5000 доларів заощаджень, більшість кредиторів дозволять позичити до 5000 доларів (або іноді 4500, якщо вони використовують поріг 90%). Це залежить від вашого балансу і не визначається потребою або ринковими умовами, а виключно тим, скільки ви зберегли.

Розуміння цих компромісів допоможе вам вирішити, чи відповідає кредит під депозитну книжку вашим фінансовим цілям і поточній ситуації.