Посібник з фінансування свят: Чи підходить вам різдвяний кредит?

Святковий сезон приносить радість, але й рахунки. Між покупкою подарунків, організацією подорожей і сімейними зібраннями, витрати на святковий період можуть швидко зрости до тисяч доларів. Коли заощаджень не вистачає, багато хто звертається до різдвенного кредиту — виду короткострокового особистого позики, спеціально розробленої для сезонних витрат. Але перед тим, як подавати заявку, варто зрозуміти справжні витрати і дослідити, які альтернативи можуть бути кращими для вашої ситуації.

Реальні цифри: скільки насправді коштують різдвяні кредити

Тут починаються складнощі. Не всі різдвяні кредити однакові, і деякі мають приголомшливо високі цінники.

Традиційні особисті позики зазвичай обмежують відсоткову ставку на рівні 36%, а найкращі кредитори пропонують ставки від 4% до 5% для позичальників із хорошою кредитною історією. Однак деякі онлайн-кредитори пропагують “швидке схвалення” різдвяних кредитів, які фактично є видачею payday-кредитів у маскуванні. Ці варіанти без перевірки кредитної історії стягують комісії, еквівалентні річним відсотковим ставкам (APR) до 400% і вище — що робить їх значно дорожчими за будь-який легітимний особистий кредит.

Щоб поставити це в перспективу: $2000 різдвяний кредит під 5% коштує приблизно $105 у вигляді відсотків за рік. Той самий $2000, позичений через кредит без перевірки кредитної історії, може коштувати $800 і більше. Швидкість і зручність мають свою ціну.

Що робить різдвяний кредит ефективним?

Різдвяний кредит функціонує як розстрочка. Ви отримуєте суму одразу і повертаєте її через фіксовані щомісячні платежі протягом визначеного періоду. Умови кредиту — включаючи відсоткові ставки, терміни погашення і комісії — значно варіюються залежно від:

• Вашої кредитної історії: Хороший кредитний рейтинг відкриває кращі ставки і більш гнучкі умови. Поганий рейтинг зазвичай означає менше варіантів або суттєво вищі ставки.
• Типу кредиту: Необезпечені позики вимагають хорошого кредиту і підтвердження доходу. Забезпечені — більш гнучкі, але ставлять під ризик ваше заставне майно.
• Вимог кредитора: Деякі кредитори проводять жорсткі перевірки кредитної історії; інші — зовсім без них (через що їхні ставки дуже високі).

Ці позики можна знайти через онлайн-кредиторів, традиційні банки і кредитні спілки. Процес подачі заявки зазвичай займає кілька днів, хоча деякі кредитори обіцяють фінансування вже за один робочий день.

Чи варто брати різдвяний кредит? П’ять практичних кроків

Якщо ви все ще розглядаєте різдвяний кредит, пройдіть цей чекліст:

1. Знайте свою початкову точку
Перевірте свій кредитний рейтинг і витягніть кредитний звіт перед подачею заявки. Вищий рейтинг безпосередньо знижує ставки. Використовуйте безкоштовні сервіси, наприклад, AnnualCreditReport.com, щоб побачити, що побачать кредитори.

2. Порівнюйте кілька пропозицій
Не погоджуйтеся на першу пропозицію. Порівнюйте ставки, умови і комісії щонайменше трьох кредиторів. Різниця у 2-3% у відсоткових ставках означає реальні гроші за весь період кредиту.

3. Обчисліть свої витрати
Розрахуйте загальну вартість позики перед підписанням. Врахуйте відсотки, будь-які комісії і щомісячний платіж. І будьте чесні: чи можете ви дозволити собі цей платіж без напруги для бюджету або ризику перевищення кредиту?

4. Перегляньте свій бюджет
Особисті позики мають фіксовані щомісячні зобов’язання. Переконайтеся, що ваш дохід стабільно покриває ці платежі разом з іншими витратами. Запізнілі платежі пошкоджують кредит і спричиняють штрафи.

5. Налаштуйте автоматичні платежі
Після схвалення домовтеся про автоматичні платежі з вашого банківського рахунку. Багато кредиторів пропонують знижки (0.25%) за автоматичну оплату, і це усуває ризик пропустити терміни.

Ловушка payday-кредитів, про яку ніхто не говорить

Ось попередження, підтримане Бюро захисту фінансових споживачів (CFPB): споживачі, які беруть високовартісні payday-кредити — ті, що іноді рекламують як різдвяні кредити — часто не можуть дозволити собі платежі. Коли настає час платити, вони беруть новий кредит, щоб погасити попередній. Це створює борговий цикл, що триває далеко за межі свят.

Деякі онлайн-кредитори навмисно проектують кредити саме так, щоб швидко заробляти на повторних позиках, а не на одноразовому кредитуванні. Якщо кредитор рекламує “без перевірки кредитної історії” або “гарантоване схвалення”, це зазвичай ознака високих ставок, які зроблять цей кредит надто дорогим.

Кращі альтернативи, які варто розглянути

Перед тим, як зупинитися на різдвяному кредиті, розгляньте ці варіанти:

Купуй зараз, платити пізніше (BNPL)
Ці програми дозволяють купити товари одразу і розподілити платежі на тижні або місяці. Багато з них пропонують 0% відсотків — зазвичай потрібно внести 25% наперед і зробити три додаткові платежі протягом шести тижнів. Уважно читайте умови; деякі BNPL-плани стягують відсотки або комісії, якщо пропустити платіж.

Кредитні картки з промо-ставками
Середня ставка по кредитних картах — 15.13%. Однак нові клієнти часто мають промо-період з 0% APR на 12-24 місяці. Це працює, якщо ви зможете погасити баланс до закінчення промо-періоду. Ризик: після закінчення ставка зростає, і ви можете бути спокусені тримати баланс.

Святкові заощадження
Найбільш фінансово обґрунтований підхід — планувати заздалегідь. За кілька місяців до Різдва відкрийте автоматичні щомісячні перекази на спеціальний святковий заощаджувальний рахунок. Реалістичний план витрат допоможе уникнути боргів у січні. Якщо ви відчуваєте спокусу витратити більше, ніж планували, перегляньте свій бюджет — повернення до своїх меж часто зупиняє зайві покупки.

Основний висновок щодо різдвяних кредитів

Різдвяний кредит найкраще працює, коли у вас хороший кредит (рейтинг 670+), ви можете отримати ставки нижче 15%, і впевнені, що зможете робити щомісячні платежі. Якщо ж ви шукаєте кредит без перевірки кредитної історії через поганий рейтинг, ці витрати важко виправдати — особливо, що ці позики не дають довгострокового фінансового покращення.

Ваш найкращий варіант? Спершу порівняйте ставки у традиційних кредиторів і кредитних спілках. Лише якщо не зможете знайти розумних умов через ці канали, розглядайте менш традиційні варіанти. І завжди, завжди рахуйте загальну вартість перед підписанням. Швидке святкове фінансування — не варте витрат, що доведеться відпрацьовувати цілий рік, сплачуючи відсотки.