Кар'єрні шляхи, які все ще мають пенсійні виплати

У епоху, коли пенсії, спонсоровані роботодавцем, стають усе рідшими, забезпечення посади з цим страховим фондом залишається одним із найрозумніших довгострокових кроків у кар’єрі. Хоча приватний сектор здебільшого відмовився від традиційних пенсійних планів, урядові агентства, публічні роботодавці та профспілкові організації й досі пропонують цю перевагу. Розуміння, які роботи з пенсіями ще доступні, може допомогти вам оцінити, чи відповідає такий кар’єрний шлях вашим цілям щодо виходу на пенсію.

Цінність пенсійного забезпечення для виходу на пенсію

Пенсія — це план виходу на пенсію, при якому роботодавці гарантують своїм працівникам фіксовані щомісячні виплати після досягнення пенсійного віку та виходу з робочої діяльності. На відміну від сучасних планів 401(k), де ваш вихід на пенсію залежить від результатів інвестицій та балансу рахунку, пенсії функціонують як визначені виплати — тобто ваш дохід визначається за заздалегідь встановленою формулою, зазвичай на основі історії зарплат та стажу роботи.

Безпека, яку забезпечують пенсії, не має рівних у сучасному ландшафті виходу на пенсію:

• Передбачуваний життєвий дохід: Ви отримуєте гарантовані щомісячні виплати незалежно від ринкових умов, що захищає вас від волатильності інвестицій
• Відповідальність роботодавця: Компанії беруть на себе фінансування, усуваючи тиск на працівників самостійно накопичувати достатньо коштів
• Захист від ризику довголіття: Ці виплати тривають упродовж усього життя, забезпечуючи, що ви не перевищите свої заощадження
• Захист сім’ї: Переваги для переживання супруга означають, що ваші близькі отримують дохід у разі вашої смерті

Це різко контрастує з планами з внесками, де компанії фінансують рахунки, але всі інвестиційні ризики та ризик довголіття лежать на працівниках.

Чому пенсії зникли

Зниження ролі пенсій у приватному секторі розповідає багато про що. У 1980-х роках реформи податкового законодавства дозволили працівникам заощаджувати на вихід на пенсію за допомогою дохідних планів 401(k), що змусило роботодавців вважати свої зобов’язання щодо пенсій фінансово обтяжливими. З 1987 по 2022 рік ця трансформація була драматичною: частка витрат на вихід на пенсію, які фінансували приватні роботодавці через пенсійні плани, знизилася з 86,1% до всього 29,4%, тоді як працівники все більше брали на себе цю відповідальність через плани з внесками, які зросли з 13,9% до 70,6%.

Занепад профспілок прискорив цю тенденцію. За даними останніх статистичних даних Бюро праці та зайнятості, 66% працівників приватного сектору з профспілками мають доступ до традиційних пенсійних планів, тоді як лише 10% працівників без профспілок. Сьогодні пенсії зберігаються переважно у державному, військовому та публічному секторі.

Семь секторів зайнятості з пенсійними планами

Незважаючи на цей широкий відступ, багато кар’єрних можливостей все ще включають пенсійні переваги. Ось сім основних категорій:

1. Федеральна служба
Федеральні агентства, включаючи ФБР, IRS та NASA, забезпечують пенсійний захист через систему пенсійних виплат федеральних службовців (FERS). Ця гібридна модель поєднує традиційну пенсію з компонентом з внесками, пропонуючи федеральним працівникам комплексний пенсійний пакет, що збалансовує гарантований дохід із потенціалом зростання.

2. Посади у державних та місцевих органах влади
Працівники у сферах державного управління, правоохоронних органів та пожежної служби через державні органи часто отримують пенсійне забезпечення. Ці організації підтримують визначені пенсійні плани, фінансовані спільними внесками працівників і роботодавців, що забезпечує довгострокову безпеку для державних службовців.

3. Військова служба
Військовослужбовці США, які проходять не менше 20 років служби, стають правомірними на пенсії, фінансовані урядом. Розмір виплат залежить від загального стажу та обчислюється на основі середнього заробітку за три найвищі роки базової зарплати, що створює значну основу для виходу на пенсію.

4. Державна освіта
Вчителі, працевлаштовані у державних школах, мають доступ до пенсійних систем, що керуються штатами, які зазвичай гарантують виплати протягом усього життя. Терміни набуття права різняться залежно від штату, але більшість педагогів мають право на переваги після 20-30 років роботи, що робить викладання однією з найнадійніших робіт із пенсією.

5. Енергетичний сектор
Компанії з постачання енергії, води та газу продовжують пропонувати пенсійні плани своїм працівникам. Поширеність профспілкового представництва в цих галузях допомогла зберегти та захистити пенсійні переваги, створюючи стабільні довгострокові можливості працевлаштування.

6. Профспілкові професії та транспорт
Будівництво, транспорт та кваліфіковані ремесла підтримують пенсійне забезпечення через колективні договори, укладені між профспілками та роботодавцями. Ці спільно фінансовані плани гарантують членам профспілок стабільний дохід у вихід на пенсію як компенсацію за їхню працю.

7. Професіонали у сфері охорони здоров’я
Медсестри та інший медичний персонал, працевлаштований у державних лікарнях або системах громадського охорони здоров’я, можуть мати право на пенсійні виплати як частину пакету компенсацій. Це забезпечує вихід на пенсію значній частині медичного персоналу.

Вивчення альтернатив виходу на пенсію

Для кар’єрних шляхів без традиційних пенсійних планів існує кілька альтернатив, що все ще можуть забезпечити значний рівень пенсійної безпеки:

План 401(k) дозволяє працівникам приватного сектору вносити частки зарплати до дохідних рахунків до оподаткування, часто з співфінансуванням роботодавця. Ваш остаточний баланс у пенсії залежить цілком від сумарних внесків та інвестиційних доходів.

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs) забезпечують самостійне накопичення з податковими перевагами. Існують традиційні та Roth-варіанти, що приваблює тих, хто не має доступу до пенсій від роботодавця, пропонуючи гнучкість і незалежність.

План заощаджень TSP (TSP) обслуговує федеральних працівників і військових так само, як і 401(k), з низькими витратами на інвестиції та співфінансуванням роботодавця для прискорення зростання пенсійних заощаджень.

Аннуїтети — це куплені страхові продукти, що гарантують виплати протягом усього життя — фактично створюючи структуру, схожу на пенсію, через приватні фінансові компанії, а не роботодавця.

Стратегії планування пенсійного майбутнього

Хоча пенсії стають усе менш поширеними у ширшій економіці, вони залишаються доступними у певних секторах кар’єри. Оцінка того, чи відповідає державна посада, військова служба, профспілкова позиція або публічний сектор вашим життєвим пріоритетам, допоможе визначити, чи варто йти цим шляхом. Для тих, хто не має доступу до пенсій, комбінація кількох інструментів — 401(k), IRA та аннуїтети — може відтворити багато з тієї стабільності, яку традиційні пенсії колись забезпечували поколінням американських працівників.

Вибір між пошуком роботи з пенсією або використанням альтернативних стратегій виходу на пенсію залежить від ваших особистих обставин, кар’єрних цілей і термінів виходу на пенсію. Обидва шляхи можуть привести до фінансової безпеки, якщо їх обдумано та систематично реалізовувати.