この記事の出典：21世紀経済報道 記者：余紀昕最近、「眠った口座」の整理活動が全国の中小銀行で集中して展開されている。記者の不完全な整理によると、3月20日現在、3月以降すでに7行以上の銀行が短期間に集中して公告を出しており、政策性銀行の支店から地方の農商銀行、村鎮銀行に至るまで、本次の整理対象となる口座の基準と期限を明確に示している。 出典：unsplash 1年未取引の口座が整理範囲に含まれる記者が注意したところによると、本ラウンドの中小銀行による「眠った口座」の整理には明確なコンプライアンス背景がある。『人民幣銀行決済口座管理弁法』（中国人民銀行令〔2003〕第5号）の関連条項によると、銀行は長期間取引がなく、債務もない口座について規範的に管理する権利を有している。実際、近年、金融監督管理部門は口座の全ライフサイクル管理を継続的に強化しており、2023年に国家金融監督管理総局が「眠った口座」の专项整理を開始して以降、2025年には電子口座やモバイルバンキングなどのオンラインチャネルも整理範囲に拡大し、銀行にリスク通知義務の履行を明確に求めている。具体的には、四川合江農村商業銀行は3月10日の公告で、「一人多口座」や情報不一致の個人口座の確認と整理を重点的に行うとした。福建省の平和農商銀行は3月14日に、4月から1年以上自発的に取引を行っていない、いわゆる「低効率」の法人決済口座の整理を開始すると発表した。河南省の固始天骄村鎮銀行は3月17日に公告し、2年以上入出金活動がなく、「長期不動口座」として管理されている口座に焦点を当てた。これらは、3年以上動きのない口座（すなわち5年間取引がない口座）で、残高がゼロの個人普通口座である。浙江省の桐庐農商銀行と江蘇省の沛県農商銀行も3月16日に公告を出し、前者は残高ゼロで連続24か月取引のない口座を整理対象とし、後者は2年以内に入出金がなく、残高50元以下の「長期悬案口座」に焦点を当てている。注目すべきは、多くの銀行が今後も年次の常態化した整理を実施することを明示している点だ。例えば、四川攀枝花農商銀行は3月15日に条件を満たす口座の整理を開始し、これを年次の仕組みとして定着させる計画だ。地方の中小銀行主導のこの集中行動は、顕著な「眠り口座」清掃の波を生み出している。整理範囲は個人口座だけでなく、法人口座も含まれる。中国農業発展銀行上海支店は2026年3月12日に公告し、2025年12月31日までに1年以上入出金がなく、債務もない法人決済口座の整理を行うとした。中小銀行の経営負担軽減へこの集中整理は、規制への対応という側面だけでなく、その背後にある深層的な推進力は、中小銀行の経営圧力の高まりと転換ニーズにある。これは規制規定に基づくコンプライアンスの操作にとどまらず、経営圧力の中で積極的に構造を最適化し、コスト削減と効率向上を図る戦略的措置でもある。上海金融発展実験室の副主任であり、招聯のチーフエコノミストである董希淼は、21世紀経済報道の記者に対し、「長期不動口座」には資金の忘却や流用、個人情報の漏洩、違法犯罪取引に利用されるリスクが潜んでいると指摘した。商業銀行は金融管理部門の部署と要求に基づき、自身の必要に応じて「長期不動口座」の整理を行うことには、次の三つの積極的な意義がある。一つは、金融消費者の眠った資金を呼び覚まし、資金の利用効率を向上させ、消費者の合法的権益を守ること。二つは、銀行口座やシステム資源の無効な占用を減らし、資源の利用効率を高め、より効果的なサービスを提供すること。三つは、銀行口座の管理を強化し、「長期口座」の潜在的リスクを低減し、電信ネットワーク詐欺などのリスクを減らすこと。多くの業界関係者は、膨大な「眠った口座」が長期間システム資源と運用コストを占有しながらも利益を生まないことが、銀行にとって顕著なコスト負担となっていると指摘している。これらの口座を整理することで、低効率に占有された計算能力や人力を解放し、銀行は限られた資源を有効な顧客サービスに集中できる。現在、銀行業の利ざやは縮小しており、多数の低効率口座を維持することは、全体の一顧客あたりの収益を希薄化し、資産の質や収益性に影響を与える。そのため、積極的な整理は、口座構造の最適化や顧客の質の向上にとって重要な手段となっている。同時に、中小銀行はデジタル化の推進を進めており、無効な口座の整理は、活発な顧客により安定したサービスを提供し、システム資源の「眠った」データによる占有を避けることにもつながる。整理活動はまた、顧客データの「取捨選択」を実現し、細分化と精密なマーケティングの基盤を築くことにも役立つ。明確で有効な顧客像を持つことで、銀行は高価値顧客や潜在的成長顧客をより正確に識別でき、限られたマーケティング資源を効果的に配分し、経営効率を向上させる。競争の観点から見ると、中小銀行は一般的に「長尾顧客コスト高」「高価値顧客の維持困難」という二重の困難に直面している。低効率口座を整理し、資源配分を最適化することで、中小銀行はより高い価値を生み出す事業分野に集中できる。今後について、董希淼は記者に対し、銀行は引き続き積極的なサービス意識を高め、より人間味のあるサービスを最適化すべきだと述べた。例えば、さまざまなタイプの「長期不動口座」を処理する際には、SMSなどを通じて状況を積極的に説明し、リスクを提示し、資金移動や口座解約の際には便利な措置を講じて、利便性と安全性を高めることが重要だ。カード所有者にとっては、定期的に自分名義の銀行口座や資産状況を整理し、リスク管理意識を高めるとともに、パスワード設定や口座ログイン管理などの面でより効果的な保護措置を講じ、長期不動口座をタイムリーに解約し、不正流用や盗用のリスクを低減すべきである。
多くの中小銀行の休眠口座が凍結または抹消される
この記事の出典：21世紀経済報道 記者：余紀昕
最近、「眠った口座」の整理活動が全国の中小銀行で集中して展開されている。
記者の不完全な整理によると、3月20日現在、3月以降すでに7行以上の銀行が短期間に集中して公告を出しており、政策性銀行の支店から地方の農商銀行、村鎮銀行に至るまで、本次の整理対象となる口座の基準と期限を明確に示している。
1年未取引の口座が整理範囲に含まれる
記者が注意したところによると、本ラウンドの中小銀行による「眠った口座」の整理には明確なコンプライアンス背景がある。『人民幣銀行決済口座管理弁法』（中国人民銀行令〔2003〕第5号）の関連条項によると、銀行は長期間取引がなく、債務もない口座について規範的に管理する権利を有している。
実際、近年、金融監督管理部門は口座の全ライフサイクル管理を継続的に強化しており、2023年に国家金融監督管理総局が「眠った口座」の专项整理を開始して以降、2025年には電子口座やモバイルバンキングなどのオンラインチャネルも整理範囲に拡大し、銀行にリスク通知義務の履行を明確に求めている。
具体的には、四川合江農村商業銀行は3月10日の公告で、「一人多口座」や情報不一致の個人口座の確認と整理を重点的に行うとした。福建省の平和農商銀行は3月14日に、4月から1年以上自発的に取引を行っていない、いわゆる「低効率」の法人決済口座の整理を開始すると発表した。
河南省の固始天骄村鎮銀行は3月17日に公告し、2年以上入出金活動がなく、「長期不動口座」として管理されている口座に焦点を当てた。これらは、3年以上動きのない口座（すなわち5年間取引がない口座）で、残高がゼロの個人普通口座である。浙江省の桐庐農商銀行と江蘇省の沛県農商銀行も3月16日に公告を出し、前者は残高ゼロで連続24か月取引のない口座を整理対象とし、後者は2年以内に入出金がなく、残高50元以下の「長期悬案口座」に焦点を当てている。
注目すべきは、多くの銀行が今後も年次の常態化した整理を実施することを明示している点だ。例えば、四川攀枝花農商銀行は3月15日に条件を満たす口座の整理を開始し、これを年次の仕組みとして定着させる計画だ。地方の中小銀行主導のこの集中行動は、顕著な「眠り口座」清掃の波を生み出している。
整理範囲は個人口座だけでなく、法人口座も含まれる。中国農業発展銀行上海支店は2026年3月12日に公告し、2025年12月31日までに1年以上入出金がなく、債務もない法人決済口座の整理を行うとした。
中小銀行の経営負担軽減へ
この集中整理は、規制への対応という側面だけでなく、その背後にある深層的な推進力は、中小銀行の経営圧力の高まりと転換ニーズにある。これは規制規定に基づくコンプライアンスの操作にとどまらず、経営圧力の中で積極的に構造を最適化し、コスト削減と効率向上を図る戦略的措置でもある。
上海金融発展実験室の副主任であり、招聯のチーフエコノミストである董希淼は、21世紀経済報道の記者に対し、「長期不動口座」には資金の忘却や流用、個人情報の漏洩、違法犯罪取引に利用されるリスクが潜んでいると指摘した。商業銀行は金融管理部門の部署と要求に基づき、自身の必要に応じて「長期不動口座」の整理を行うことには、次の三つの積極的な意義がある。
一つは、金融消費者の眠った資金を呼び覚まし、資金の利用効率を向上させ、消費者の合法的権益を守ること。
二つは、銀行口座やシステム資源の無効な占用を減らし、資源の利用効率を高め、より効果的なサービスを提供すること。
三つは、銀行口座の管理を強化し、「長期口座」の潜在的リスクを低減し、電信ネットワーク詐欺などのリスクを減らすこと。
多くの業界関係者は、膨大な「眠った口座」が長期間システム資源と運用コストを占有しながらも利益を生まないことが、銀行にとって顕著なコスト負担となっていると指摘している。これらの口座を整理することで、低効率に占有された計算能力や人力を解放し、銀行は限られた資源を有効な顧客サービスに集中できる。
現在、銀行業の利ざやは縮小しており、多数の低効率口座を維持することは、全体の一顧客あたりの収益を希薄化し、資産の質や収益性に影響を与える。そのため、積極的な整理は、口座構造の最適化や顧客の質の向上にとって重要な手段となっている。同時に、中小銀行はデジタル化の推進を進めており、無効な口座の整理は、活発な顧客により安定したサービスを提供し、システム資源の「眠った」データによる占有を避けることにもつながる。
整理活動はまた、顧客データの「取捨選択」を実現し、細分化と精密なマーケティングの基盤を築くことにも役立つ。明確で有効な顧客像を持つことで、銀行は高価値顧客や潜在的成長顧客をより正確に識別でき、限られたマーケティング資源を効果的に配分し、経営効率を向上させる。
競争の観点から見ると、中小銀行は一般的に「長尾顧客コスト高」「高価値顧客の維持困難」という二重の困難に直面している。低効率口座を整理し、資源配分を最適化することで、中小銀行はより高い価値を生み出す事業分野に集中できる。
今後について、董希淼は記者に対し、銀行は引き続き積極的なサービス意識を高め、より人間味のあるサービスを最適化すべきだと述べた。例えば、さまざまなタイプの「長期不動口座」を処理する際には、SMSなどを通じて状況を積極的に説明し、リスクを提示し、資金移動や口座解約の際には便利な措置を講じて、利便性と安全性を高めることが重要だ。
カード所有者にとっては、定期的に自分名義の銀行口座や資産状況を整理し、リスク管理意識を高めるとともに、パスワード設定や口座ログイン管理などの面でより効果的な保護措置を講じ、長期不動口座をタイムリーに解約し、不正流用や盗用のリスクを低減すべきである。