財聯社3月18日訊（记者 夏淑媛） 財聯社記者獨家獲悉，近日，國家金融監督管理總局湖北監管局向轄內保險機構下發了《關於規範保險業務活動中以“特藥卡”等形式提供投保人或被保險人合同外利益的提示函》，嚴禁在保險業務活動中以“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡（以下簡稱“權益卡”）形式提供投保人或被保險人合同外利益。據悉，CAR-Tはキメラ抗原受容体T細胞免疫療法であり、新興の腫瘍免疫治療法の一つで、人体の免疫システムを利用して個別化治療を行うことができる。CAR-T薬品の価格は高額であり、一回の投与だけでも百万元を超えることもある。特薬卡やCAR-T卡は、これらの医薬品や医療権益を“無料”で利用できることを含むカードである。業界関係者は次のように紹介している。「特薬卡は個人用と家庭用の二種類に分かれ、1年、3年、5年、10年などの異なる有効期限がある。投保者が一定金額の保険商品を購入すると、保険担当者が特薬卡を贈呈する仕組みだ。保険金額の差に応じて、贈呈される特薬卡の種類も異なる。」業界の専門家は警告している。「羊毛は羊の体から出るものであり、保険会社が提供する第三者サービスは、実際には保険加入者が費用を負担している。つまり、投保者は自分の資金で、市場の適切な監督を受けていないサービスを購入していることになる。もし問題が生じた場合、投保者が損失を被り、紛争が発生する可能性がある。」特薬卡の販売・マーケティングの乱れの実態：『高額医薬品費用不要』を掲げ、違法に契約外の利益を贈与「高額医薬品費用不要」「退院後のリハビリも安心」……保険販売市場の競争が激化する中、さまざまな付加価値サービスは、保険会社が顧客を獲得し、維持するための重要な手段となっている。しかし、一部の不正行為も密かに増加しており、「特薬权益サービス卡」などの名目で、契約上の規定を超えた利益を投保者や被保険者に提供するケースも散見される。最近、広く注目を集めている「特薬卡」の問題は、こうした違法な操作の典型例である。西安市の市民康さん夫妻は、「生命保険」を購入した後、2枚の「特薬卡」を贈呈された。将来的に大きな病気になった場合に役立つと考えたが、昨年大病を患った際に一度だけ使用し、再審査の際に「却下」された。理由は、医師の診療記録に記載された治療計画と、その薬の適応症が一致しなかったためだ。これについて、前述の消費者は困惑している。「医師が処方した薬は確かに特薬リストに載っている薬なのに、どうして適応症が違うのか？」2022年、退職したばかりの康さん夫妻は、西安のある保険会社の支社で終身生命保険を購入し、その後、その会社から2枚の「特薬卡」を贈呈された。康さんは次のように語る。「生命保険を買ったのは、実はこのカードをもらえるからだった。当時、保険会社の担当者は説明してくれて、この10年有効の特薬卡が有効化されると、病気になったときに、その薬や注射が国内の特薬リストにあれば申請して使えると。」康さんの経験は孤立した例ではない。今年の広東省「3.15」晩会では、保険購入と特薬卡贈呈によるリベート詐欺の罠が暴露され、消費者の権利と市場の健全な発展に深刻な脅威をもたらしている。最近、湖北金融監督局の監督業務の中でも、一部の保険会社が保険業務の中で「特薬卡」などの权益卡を消費者に贈与し、契約上の規定を超えた利益を提供している疑いが浮上している。対外経済貿易大学のイノベーションとリスク管理研究センター副主任の龍格氏は、財聯社の記者の取材に対し、「特薬卡などの販売・マーケティングの乱れは、保険商品の価格設定コストと実際のコストに大きな乖離をもたらす可能性があり、市場シェアを争うために保険機関間の悪性競争を誘発する恐れもある」と述べている。実際、投保者や被保険者に契約外の利益を提供する行為は、長期的に保険業界の健全な発展を脅かし、費用差損失リスクをもたらす。長期的には、費用差損は保険会社の収益性に影響し、運営やサービスへの投資を減少させ、顧客の体験や保障権益に悪影響を及ぼす可能性がある。消費者に誤解を与えやすい：特薬卡、CAR-T卡などの权益卡の提供者は第三者機関であり、保険商品ではない現状、市場に出回っている特薬保障商品は、主に二つのタイプに分かれる。前述の特薬卡以外に、一部の重大疾病保険や百万医療保険、民生保険などの保険商品には、特薬やCAR-Tなどの保障責任が含まれているが、これらの保障は通常、保険契約書に明記されている。「しかし、今回監督の重点対象となっている特薬卡やCAR-T卡などの权益卡は、保険会社が提供する保険商品や正規の付加価値サービスとは異なる。それらの直接の提供者は第三者機関だ」と龍格氏は述べる。湖北金融監督局の通知書でも明記されている。「特薬卡やCAR-T卡などの权益卡の提供者は第三者機関であり、金融業務の運営資格を持っていない。これらの製品は保険商品の条項を模倣し、支払い責任を偽装しており、消費者と第三者機関、保険会社間の紛争を引き起こす恐れがある。」龍格氏はさらに説明する。「保険会社が提供する正規の付加価値サービスは、一般的に保険会社本体と第三者機関との協力協定に基づき、契約書に明記されている。もし第三者機関に問題が生じた場合、保険会社は別の第三者機関に切り替えて責任を履行し続けることができる。これにより、保険会社の保証も確保される。」しかし、監督の規制により停止されたこれらの权益卡の多くは、保険会社の支社や個人が購入しており、保険会社の保証はついていない。「これらは保険商品ではなく、正規の付加価値サービスでもないため、リスクが伴う」と龍格氏は指摘している。さらに、一部の消費者からは、保険担当者が「特薬卡」や「CAR-T卡」などの权益卡を紹介する際に、その区別を曖昧にし、顧客にこれらの权益卡が保険保障の延長であると誤認させるケースも報告されている。市場秩序の規範化、経営リスクとコンプライアンスリスクの防止のため、湖北金融監督局はさらに次のように警告している。「保険業務の中で消費者に权益卡を贈与することを厳禁する。权益卡の調達、備蓄、配布を招待や促進、回訪に利用することも禁止する。保険商品の宣伝や説明の過程で、权益卡と保険会社を結びつけ、消費者を誤導して权益卡の権益が保険会社によるものであると誤解させることも禁じる。权益卡に謳われる特薬補助や費用払い戻しなどの機能と、保険商品の保障責任を混同し、保険責任を誇張して消費者を欺く行為も厳しく禁じる。」また、早くも2025年には河南省の金融監督局が全国に先駆けて通知を出し、管轄内の人身保険会社に対し、「特薬卡」「CAR-T卡」などの权益卡を用いた契約外利益の提供を厳禁するよう求めている。保険会社の差別化経営：合法的な付加価値サービスと違法な契約外利益の境界線を明確に通知書の中で、湖北金融監督局は、「各保険会社は法令遵守の範囲内で、顧客のニーズを細分化し、異なる層のニーズに応える差別化サービスの提供を模索すべきだ」と促している。また、「合法的な付加価値サービスと違法な契約外利益の提供との境界を明確にし、コンプライアンスの底線を厳守すること。監督規定に反する付加価値サービスの提供を厳禁とし、健康保険管理規則などの規定に基づき、合理的かつ科学的な健康管理サービスを提供すべきだ」と強調している。さらに、各保険会社は通知の要求に従い、直ちに自己点検と是正を行い、管轄内の各支社において「特薬卡」「CAR-T卡」などの权益卡の贈与やその他契約外利益の提供行為がないかを徹底的に調査し、該当する場合は直ちに停止させ、紛争解決やリスク回避に努めること。また、内部管理を強化し、コンプライアンス研修を徹底し、人員やチャネルの管理を厳格に行い、これらの权益卡を保険業務に用いる行為を徹底的に排除することを求めている。消費者に対しては、保険商品を購入する際には十分な調査と理解を行い、冷静かつ慎重な態度を持つことを勧める。保障内容、保障金額、保障期間などを理解し、自身のニーズに合った保険商品と保障額を合理的に選択し、付加的なサービスだけを目的に、自分のニーズに合わない保険商品を購入しないよう注意を促している。
ギフトカード詐欺に注意！特薬カード、CAR-Tカードは保険商品ではなく、別の地域の金融監督局が停止措置を取った
財聯社3月18日訊（记者 夏淑媛） 財聯社記者獨家獲悉，近日，國家金融監督管理總局湖北監管局向轄內保險機構下發了《關於規範保險業務活動中以“特藥卡”等形式提供投保人或被保險人合同外利益的提示函》，嚴禁在保險業務活動中以“特藥卡”“CAR-T卡”等權益卡（以下簡稱“權益卡”）形式提供投保人或被保險人合同外利益。
據悉，CAR-Tはキメラ抗原受容体T細胞免疫療法であり、新興の腫瘍免疫治療法の一つで、人体の免疫システムを利用して個別化治療を行うことができる。CAR-T薬品の価格は高額であり、一回の投与だけでも百万元を超えることもある。特薬卡やCAR-T卡は、これらの医薬品や医療権益を“無料”で利用できることを含むカードである。
業界関係者は次のように紹介している。「特薬卡は個人用と家庭用の二種類に分かれ、1年、3年、5年、10年などの異なる有効期限がある。投保者が一定金額の保険商品を購入すると、保険担当者が特薬卡を贈呈する仕組みだ。保険金額の差に応じて、贈呈される特薬卡の種類も異なる。」
業界の専門家は警告している。「羊毛は羊の体から出るものであり、保険会社が提供する第三者サービスは、実際には保険加入者が費用を負担している。つまり、投保者は自分の資金で、市場の適切な監督を受けていないサービスを購入していることになる。もし問題が生じた場合、投保者が損失を被り、紛争が発生する可能性がある。」
特薬卡の販売・マーケティングの乱れの実態：『高額医薬品費用不要』を掲げ、違法に契約外の利益を贈与
「高額医薬品費用不要」「退院後のリハビリも安心」……
保険販売市場の競争が激化する中、さまざまな付加価値サービスは、保険会社が顧客を獲得し、維持するための重要な手段となっている。しかし、一部の不正行為も密かに増加しており、「特薬权益サービス卡」などの名目で、契約上の規定を超えた利益を投保者や被保険者に提供するケースも散見される。
最近、広く注目を集めている「特薬卡」の問題は、こうした違法な操作の典型例である。
西安市の市民康さん夫妻は、「生命保険」を購入した後、2枚の「特薬卡」を贈呈された。将来的に大きな病気になった場合に役立つと考えたが、昨年大病を患った際に一度だけ使用し、再審査の際に「却下」された。理由は、医師の診療記録に記載された治療計画と、その薬の適応症が一致しなかったためだ。
これについて、前述の消費者は困惑している。「医師が処方した薬は確かに特薬リストに載っている薬なのに、どうして適応症が違うのか？」
2022年、退職したばかりの康さん夫妻は、西安のある保険会社の支社で終身生命保険を購入し、その後、その会社から2枚の「特薬卡」を贈呈された。康さんは次のように語る。「生命保険を買ったのは、実はこのカードをもらえるからだった。当時、保険会社の担当者は説明してくれて、この10年有効の特薬卡が有効化されると、病気になったときに、その薬や注射が国内の特薬リストにあれば申請して使えると。」
康さんの経験は孤立した例ではない。今年の広東省「3.15」晩会では、保険購入と特薬卡贈呈によるリベート詐欺の罠が暴露され、消費者の権利と市場の健全な発展に深刻な脅威をもたらしている。
最近、湖北金融監督局の監督業務の中でも、一部の保険会社が保険業務の中で「特薬卡」などの权益卡を消費者に贈与し、契約上の規定を超えた利益を提供している疑いが浮上している。
対外経済貿易大学のイノベーションとリスク管理研究センター副主任の龍格氏は、財聯社の記者の取材に対し、「特薬卡などの販売・マーケティングの乱れは、保険商品の価格設定コストと実際のコストに大きな乖離をもたらす可能性があり、市場シェアを争うために保険機関間の悪性競争を誘発する恐れもある」と述べている。
実際、投保者や被保険者に契約外の利益を提供する行為は、長期的に保険業界の健全な発展を脅かし、費用差損失リスクをもたらす。長期的には、費用差損は保険会社の収益性に影響し、運営やサービスへの投資を減少させ、顧客の体験や保障権益に悪影響を及ぼす可能性がある。
消費者に誤解を与えやすい：特薬卡、CAR-T卡などの权益卡の提供者は第三者機関であり、保険商品ではない
現状、市場に出回っている特薬保障商品は、主に二つのタイプに分かれる。前述の特薬卡以外に、一部の重大疾病保険や百万医療保険、民生保険などの保険商品には、特薬やCAR-Tなどの保障責任が含まれているが、これらの保障は通常、保険契約書に明記されている。
「しかし、今回監督の重点対象となっている特薬卡やCAR-T卡などの权益卡は、保険会社が提供する保険商品や正規の付加価値サービスとは異なる。それらの直接の提供者は第三者機関だ」と龍格氏は述べる。
湖北金融監督局の通知書でも明記されている。「特薬卡やCAR-T卡などの权益卡の提供者は第三者機関であり、金融業務の運営資格を持っていない。これらの製品は保険商品の条項を模倣し、支払い責任を偽装しており、消費者と第三者機関、保険会社間の紛争を引き起こす恐れがある。」
龍格氏はさらに説明する。「保険会社が提供する正規の付加価値サービスは、一般的に保険会社本体と第三者機関との協力協定に基づき、契約書に明記されている。もし第三者機関に問題が生じた場合、保険会社は別の第三者機関に切り替えて責任を履行し続けることができる。これにより、保険会社の保証も確保される。」
しかし、監督の規制により停止されたこれらの权益卡の多くは、保険会社の支社や個人が購入しており、保険会社の保証はついていない。「これらは保険商品ではなく、正規の付加価値サービスでもないため、リスクが伴う」と龍格氏は指摘している。
さらに、一部の消費者からは、保険担当者が「特薬卡」や「CAR-T卡」などの权益卡を紹介する際に、その区別を曖昧にし、顧客にこれらの权益卡が保険保障の延長であると誤認させるケースも報告されている。
市場秩序の規範化、経営リスクとコンプライアンスリスクの防止のため、湖北金融監督局はさらに次のように警告している。「保険業務の中で消費者に权益卡を贈与することを厳禁する。权益卡の調達、備蓄、配布を招待や促進、回訪に利用することも禁止する。保険商品の宣伝や説明の過程で、权益卡と保険会社を結びつけ、消費者を誤導して权益卡の権益が保険会社によるものであると誤解させることも禁じる。权益卡に謳われる特薬補助や費用払い戻しなどの機能と、保険商品の保障責任を混同し、保険責任を誇張して消費者を欺く行為も厳しく禁じる。」
また、早くも2025年には河南省の金融監督局が全国に先駆けて通知を出し、管轄内の人身保険会社に対し、「特薬卡」「CAR-T卡」などの权益卡を用いた契約外利益の提供を厳禁するよう求めている。
保険会社の差別化経営：合法的な付加価値サービスと違法な契約外利益の境界線を明確に
通知書の中で、湖北金融監督局は、「各保険会社は法令遵守の範囲内で、顧客のニーズを細分化し、異なる層のニーズに応える差別化サービスの提供を模索すべきだ」と促している。
また、「合法的な付加価値サービスと違法な契約外利益の提供との境界を明確にし、コンプライアンスの底線を厳守すること。監督規定に反する付加価値サービスの提供を厳禁とし、健康保険管理規則などの規定に基づき、合理的かつ科学的な健康管理サービスを提供すべきだ」と強調している。
さらに、各保険会社は通知の要求に従い、直ちに自己点検と是正を行い、管轄内の各支社において「特薬卡」「CAR-T卡」などの权益卡の贈与やその他契約外利益の提供行為がないかを徹底的に調査し、該当する場合は直ちに停止させ、紛争解決やリスク回避に努めること。また、内部管理を強化し、コンプライアンス研修を徹底し、人員やチャネルの管理を厳格に行い、これらの权益卡を保険業務に用いる行為を徹底的に排除することを求めている。
消費者に対しては、保険商品を購入する際には十分な調査と理解を行い、冷静かつ慎重な態度を持つことを勧める。保障内容、保障金額、保障期間などを理解し、自身のニーズに合った保険商品と保障額を合理的に選択し、付加的なサービスだけを目的に、自分のニーズに合わない保険商品を購入しないよう注意を促している。