Cómo las neobancos están cambiando la forma en que usamos las tarjetas de crédito y débito

April Miller es Editora en Jefe de ReHack Magazine.

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Las neobancos son instituciones financieras digitales, impulsadas por tecnología, construidas en torno a aplicaciones, APIs y decisiones automatizadas, en lugar de sucursales y procesamiento por lotes. Están transformando los hábitos cotidianos con tarjetas de crédito y débito, desde la rapidez en la emisión de una tarjeta hasta el control granular del gasto. A medida que la inteligencia artificial (IA) madura en las pilas bancarias modernas, las tarjetas se están convirtiendo en herramientas programables para seguridad, presupuestos y gestión del flujo de efectivo.

La base tecnológica con IA y automatización

Las neobancos operan sobre infraestructura nativa en la nube, diseñada para la ingesta continua de datos y rápidas iteraciones. Esa arquitectura permite calificar transacciones en tiempo real y automatizar los flujos de trabajo de back-office. Los bancos tradicionales pueden añadir estas capacidades, pero muchos aún luchan con núcleos fragmentados, ciclos de lanzamiento más lentos y modelos de riesgo diseñados para conciliaciones retrasadas.

La inversión en IA indica hacia dónde se dirige la industria. Las previsiones del mercado esperan que la IA en la banca crezca desde su nivel de 2020 a más de 64 mil millones de dólares para 2030, reflejando cuán rápidamente la automatización se está convirtiendo en parte central del diseño de productos.

La adopción varía mucho entre bancos, y esa brecha puede determinar la seguridad y la competencia. Las instituciones que avanzan más rápido pueden detectar fraudes antes y desplegar controles de tarjeta más sólidos, mientras que los que avanzan más lentamente corren el riesgo de quedar rezagados en protección y experiencia del cliente.

Según un estudio de IBM, solo el 8% de los bancos desarrolló IA generativa de manera sistemática en 2024, mientras que el 78% la abordó mediante iniciativas tácticas. El estudio vinculó una mayor integración de IA con menos interrupciones en el servicio y mayor satisfacción del cliente de TI. Las neobancos suelen ver estos beneficios antes porque sus sistemas soportan actualizaciones más rápidas de modelos y respuestas automatizadas.

Un nuevo estándar para las tarjetas de consumo

El comportamiento de las tarjetas de los consumidores se está desplazando hacia instituciones que parecen más productos de software enfocados en seguridad que cuentas tradicionales. La confianza es parte de este cambio: el 54% de los consumidores globales confía en al menos una gran empresa tecnológica más que en los bancos. Esto indica que la experiencia y la percepción de competencia influyen en dónde las personas se sienten más seguras gestionando dinero y datos de identidad.

Experiencia de usuario radicalmente mejorada

Las tarjetas de las neobancos se gestionan como puntos finales configurables, con notificaciones en tiempo real de compras que reducen la ventana de “transacción desconocida” en la que los atacantes dependen. Los análisis de gasto también se realizan casi en tiempo real, ayudando a los titulares a reconocer suscripciones no deseadas, anomalías en los comerciantes y geografías inusuales antes de que se conviertan en devoluciones de cargo.

Las acciones del ciclo de vida de la tarjeta también se realizan desde la app. Congelar y descongelar cuentas, establecer reglas de viaje, cambiar PINs y provisionar una tarjeta en una billetera móvil se pueden gestionar tras unos pocos pasos autenticados. La clave es reducir la latencia. Una mayor velocidad en la visibilidad y respuesta reduce el radio de impacto tanto del fraude como del secuestro de cuentas.

Seguridad avanzada y control

Las neobancos suelen aplicar puntuaciones de riesgo asistidas por IA en señales del dispositivo, contextos de transacción y patrones de comportamiento. Esto incluye vinculación de dispositivos y detección de anomalías.

Algunos ofrecen controles que soportan modelado de amenazas para fraude en línea con tarjetas. Las tarjetas virtuales pueden limitar la utilidad de detalles robados al reducir su reutilización. Los límites por comerciante o categoría y las solicitudes basadas en ubicación también pueden bloquear gastos inesperados o activar verificaciones adicionales cuando una actividad se desvía de los patrones normales.

Aunque no eliminan el fraude, convierten la seguridad de una función oculta en una superficie de control activa donde el usuario puede participar en la contención.

Revolucionando el uso de tarjetas comerciales

Para las pequeñas y medianas empresas, las neobancos posicionan las tarjetas como infraestructura operativa. La banca empresarial tradicional suele tratar las tarjetas, los préstamos y la tesorería como productos separados con diferentes procesos de incorporación. Las neobancos unifican estas capacidades en una sola interfaz con acceso basado en roles, controles programables e integraciones que se adaptan a los equipos financieros modernos.

El resultado es un control financiero más ajustado sin aumentar la carga administrativa. Las empresas pueden conectar la banca con sistemas de contabilidad, plataformas de nómina y procesadores de pagos, y usar esas conexiones para automatizar la aplicación de políticas. Una mejor trazabilidad de datos y una categorización más rápida reducen los puntos ciegos donde prosperan el fraude y las fallas de cumplimiento.

Subrogación y crédito impulsados por IA

Las neobancos utilizan automatización para evaluar datos de flujo de efectivo, facturas, historiales de pagos y actividad en la cuenta para ajustar límites o extender crédito más rápido que los ciclos de revisión manual. La automatización de extremo a extremo también mejora la gestión del riesgo en todo el ciclo de préstamo analizando grandes volúmenes de estados financieros, historiales y señales del mercado para tomar decisiones crediticias informadas y reducir la exposición a pérdidas.

La automatización cambia la forma en que las empresas usan las tarjetas a diario. Una aprobación más rápida significa que una compañía puede acceder al crédito antes y seguir utilizándolo sin las interrupciones constantes que generan las evaluaciones prolongadas. La monitorización continua también mantiene el proceso en movimiento. Si una transacción parece arriesgada, el sistema puede intervenir de inmediato reduciendo un límite, lanzando una verificación rápida o señalando a un proveedor sospechoso.

Gestión de gastos simplificada

En lugar de repartir una sola tarjeta corporativa, los equipos financieros pueden asignar a cada empleado, proyecto o proveedor su propia tarjeta y establecer reglas específicas. Un contratista puede tener una tarjeta que funcione solo por una semana. Una tarjeta de proyecto puede limitarse a ciertos comerciantes. Una categoría de alto riesgo puede bloquearse por completo. Los recibos también pueden cargarse automáticamente, permitiendo que los gastos se cotejen y codifiquen más pronto.

Desde el punto de vista de ciberseguridad, la segmentación reduce el valor de cualquier credencial comprometida. Las tarjetas virtuales pueden rotarse con frecuencia, el acceso de empleados puede revocarse al instante y los patrones de gasto anómalos pueden activar alertas de seguridad y finanzas.

Qué significa esto para la banca tradicional

Los bancos tradicionales están respondiendo a las neobancos, en parte porque los clientes ahora buscan alertas instantáneas, bloqueos por autoservicio y flujos de disputa integrados en la app como funciones básicas. Los reguladores también están atentos a cómo la IA cambia el riesgo y la resiliencia, especialmente cuando los modelos dependen de proveedores externos o introducen nuevas superficies de ataque.

La Reserva Federal de EE. UU. incluso ha destacado la necesidad de equilibrar innovación con seguridad, solidez y prácticas de gestión de riesgos en evolución a medida que la adopción de IA se expande. Los supervisores en Europa también han descrito a los bancos que usan IA para puntuación crediticia y detección de fraudes a medida que su adopción se vuelve más generalizada.

Próximos pasos para un uso de tarjetas más seguro e inteligente

Las tarjetas ahora actúan como controles inteligentes para identidad, riesgo y flujo de efectivo. Las neobancos impulsaron ese cambio usando IA y automatización para acelerar procesos en una variedad de servicios financieros. A medida que estos sistemas mejoran, el uso de crédito y débito se adaptará en tiempo real, manteniéndose más seguro y encajando de manera más natural en el gasto diario y las operaciones empresariales.