_**Vinod Sivagnanam**は、多国籍ソフトウェア企業のシニアプロダクトマネージャーであり、eコマースおよび金融分野における顧客体験戦略とデジタルトランスフォーメーションにおいて10年以上の経験を持っています。Vinodはコーネル大学でMBAを取得し、アーカンソー大学で情報システムの修士号を取得しています。Vinodと**LinkedIn**でつながりましょう。_* * ***トップフィンテックニュースとイベントを発見しよう！****FinTech Weeklyのニュースレターに登録しよう****JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラーナなどの経営幹部が読んでいます*** * *フィンテック製品の立ち上げには、革新、コンプライアンス、顧客の信頼のバランスを慎重に取る必要があり、独自の課題が伴います。データプライバシー法、マネーロンダリング対策（AML）要件、金融ライセンスなどの規制上のハードルは、運用の複雑さを増大させることがあります。これらの規制を乗り越えるには、法務チーム、規制当局、金融機関と密接に連携し、遵守を確保しつつシームレスなユーザー体験を維持することが求められます。さらに、各国の規制の違いは、フィンテック製品をグローバルに展開する際の難しさを増しています。**これらの課題を克服するには、規制技術（RegTech）や強力なパートナーシップ、アジャイルな開発戦略を活用し、進化するコンプライアンス基準に適応しながら革新的な金融ソリューションを提供する積極的なアプローチが必要です。****一般的な規制上の課題**----------------大きな金融規制の一つは、「不正な人物に支払いが行われないようにする」ことです。これにはAMLやテロ資金供与対策（CFT）の規制、拒否対象者のスクリーニングが含まれます。コンプライアンス違反は高額な罰金につながることがあり、昨年だけでも複数のフィンテックやグローバル銀行がAML規制違反で数百万ドルの罰金を科されました。新興市場では、通貨の安定を維持するために外貨準備に関する規制が存在し、資金の出入に影響を与えます。商取引においては、小売業者が規制当局に提出する書類の整合性を示す責任を負う場合もあります。**顧客の摩擦を管理する**----------------スムーズな顧客体験は、特に金融業界において競合他社との差別化要因となり得ます。**摩擦点が多いほど、製品の使い勝手が悪くなり、離脱率が高まる可能性があります。** 創造的な思考を駆使して、規制要件を満たしつつ小さなハードルを排除することは大きな成果です。規制要件を満たすためには、顧客体験において一定の摩擦は避けられない場合もあります。特にAML/CFTに関してはそうです。顧客体験への影響を最小限に抑えるために、**フィンテック企業は開示情報をわかりやすくし、書類提出の目的を説明し、重要な瞬間に顧客に意識させる仕組みを活用できます。** 例えば、米国では1万ドルを超える取引には申告が必要であり、申告の確認や否定のチェックボックスを設けることで、顧客は一時停止し、規制に注意を向けることになります。避けられない摩擦は、意図的に設計され適切に導入されることで、顧客の行動を誘導することも可能です。**リスクの回避と軽減**----------------曖昧な規制は、フィンテック企業にとって大きな課題と予期せぬリスクをもたらします。**規制はすべてのユースケースを網羅しているわけではなく、特に新興市場に進出する際には理解不足や誤解が生じやすいです。** 最善を尽くしても、規制の誤解により非準拠の製品になったり、規制当局に違反とみなされて高額な罰金を科されたりするリスクがあります。これに伴うネガティブな報道は、企業の評判を傷つけ、長期的な影響を及ぼす可能性もあります。このリスクを軽減する最良の方法の一つは、**その管轄区域で働いたり住んだりした経験のある専門家と連携することです。** これらの専門家は、金融機関に所属し高レベルの規制ポジションを経験した人や、コンサルティングを提供する人である場合があります。これらの専門家と関わることで、規制の表面的な理解だけでなく、その意図も考慮できるようになります。**もう一つのリスクは資金凍結です。** これは、第三者パートナーの失敗や規制上の問題により、当局が企業の運営を停止した場合に発生します。昨年、複数のフィンテックのバンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）仲介業者が破産申請を行い、顧客向けパートナーは2億ドルの凍結資金を抱える事態となりました。運営停止やパートナーの失敗により、資金が凍結されると、企業は顧客の信頼とビジネスを大きく失うリスクがあります。**この状況に陥ることは望ましくありませんが、備えておくことが重要です。** 十分な流動性を確保しておけば、必要に応じて取引を逆転させ、顧客が資金を取り戻すことも可能です。このアプローチは、顧客の信頼を維持し、最悪の事態を回避するのに役立ちます。**最後に、フィンテックはたとえ承認を得た場合でも、規制当局と積極的にコミュニケーションを取ることが不可欠です。** 製品の内容について不完全または誤った理解のまま承認を受けると、将来的に問題になる可能性があります。規制当局は、製品の仕組みについて話し合うことに前向きです。特に複雑な製品の場合は、規制当局に技術を説明し理解を促すことが問題の軽減につながります。**パートナーシップを活用してリスクを回避する**----------------------------現在では、多くのフィンテック企業が既存の金融機関と提携しています。最近の世界経済フォーラム（WEF）の記事では、「**銀行とフィンテックの対立は時代遅れ**」と述べられています。代わりに、「選択的競争と必要な協力の戦略的な融合」が重要だと指摘しています。ほとんどの法域では、規制遵守の責任は消費者ではなく金融機関にあります。銀行はコンプライアンスの期待に深く精通しており、政府に対して責任を負っているため、規制上の課題を乗り越えるための強力なリソースとなります。**一方、フィンテックは「より機敏で、特定の問題を迅速に解決するのに適している」ため、両者は優れたパートナーとなり得ます。****RegTechは、規制遵守をナビゲートするためのもう一つのツールです。** フィンテック製品と政府の間の仲介役として、顧客の本人確認や規制の遵守状況を確認するのに役立ちます。RegTechを活用することで、運用効率の向上、規制プロセスの合理化、顧客摩擦の軽減が可能です。さらに、認可された第三者がコンプライアンスを承認するため、政府による監査の必要性が減少します。**顧客データの保護**----------------セキュリティ侵害は「いつ起こるか」ではなく、「起こるもの」と考えるべきです。フィンテックは脅威に迅速かつ決定的に対応できる準備が不可欠です。**信頼はデジタル金融の通貨であり、一度失われると取り戻すのは非常に困難です。** データ保護への投資、堅牢な暗号化、厳格なセキュリティ基準の維持は必須です。特に敏感な情報を扱う場合は、自己解決または第三者の仲介企業に依頼することも選択肢です。今日では、単に業界のセキュリティ基準を満たすだけでなく、創造性を発揮し、期待を超える努力も求められます。規制はすべての法域でより厳しくなる傾向にあるため、積極的に先手を打ち、競争力を維持することが重要です。多くの場合、銀行はフィンテックと協力してより高いセキュリティ基準を満たすことに協力的ですが、そうでなければ他のパートナーを見つけるか、自社でセキュリティソリューションを構築する方が有利です。**顧客の信頼を失うことは、特に金融においては非常に回復が難しいです。**新興フィンテック製品の最大の課題は、規制が国や地域によって異なることです。多くの取引は米ドル、英ポンド、日本円、ユーロなどの主要通貨で行われますが、これらの通貨に対して採用される戦略は、新興市場には適さない場合があります。逆に、新興市場向けに開発された戦略は、先進国には適さないこともあります。**フィンテック業界には大きな複雑さがあり、市場を比較すると特に顕著です。** コンプライアンス、セキュリティ、顧客のニーズのバランスを取ることが成功の鍵です。成功する企業は、より良い顧客体験を提供しつつ、規制の厳格化に対応できる創造性と柔軟性を持つことに注力します。
フィンテック製品の立ち上げに伴う課題を克服する実践的な方法
Vinod Sivagnanamは、多国籍ソフトウェア企業のシニアプロダクトマネージャーであり、eコマースおよび金融分野における顧客体験戦略とデジタルトランスフォーメーションにおいて10年以上の経験を持っています。Vinodはコーネル大学でMBAを取得し、アーカンソー大学で情報システムの修士号を取得しています。VinodとLinkedInでつながりましょう。
トップフィンテックニュースとイベントを発見しよう！
FinTech Weeklyのニュースレターに登録しよう
JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラーナなどの経営幹部が読んでいます
フィンテック製品の立ち上げには、革新、コンプライアンス、顧客の信頼のバランスを慎重に取る必要があり、独自の課題が伴います。データプライバシー法、マネーロンダリング対策（AML）要件、金融ライセンスなどの規制上のハードルは、運用の複雑さを増大させることがあります。
これらの規制を乗り越えるには、法務チーム、規制当局、金融機関と密接に連携し、遵守を確保しつつシームレスなユーザー体験を維持することが求められます。さらに、各国の規制の違いは、フィンテック製品をグローバルに展開する際の難しさを増しています。これらの課題を克服するには、規制技術（RegTech）や強力なパートナーシップ、アジャイルな開発戦略を活用し、進化するコンプライアンス基準に適応しながら革新的な金融ソリューションを提供する積極的なアプローチが必要です。
一般的な規制上の課題
大きな金融規制の一つは、「不正な人物に支払いが行われないようにする」ことです。これにはAMLやテロ資金供与対策（CFT）の規制、拒否対象者のスクリーニングが含まれます。コンプライアンス違反は高額な罰金につながることがあり、昨年だけでも複数のフィンテックやグローバル銀行がAML規制違反で数百万ドルの罰金を科されました。
新興市場では、通貨の安定を維持するために外貨準備に関する規制が存在し、資金の出入に影響を与えます。商取引においては、小売業者が規制当局に提出する書類の整合性を示す責任を負う場合もあります。
顧客の摩擦を管理する
スムーズな顧客体験は、特に金融業界において競合他社との差別化要因となり得ます。摩擦点が多いほど、製品の使い勝手が悪くなり、離脱率が高まる可能性があります。 創造的な思考を駆使して、規制要件を満たしつつ小さなハードルを排除することは大きな成果です。規制要件を満たすためには、顧客体験において一定の摩擦は避けられない場合もあります。特にAML/CFTに関してはそうです。
顧客体験への影響を最小限に抑えるために、フィンテック企業は開示情報をわかりやすくし、書類提出の目的を説明し、重要な瞬間に顧客に意識させる仕組みを活用できます。 例えば、米国では1万ドルを超える取引には申告が必要であり、申告の確認や否定のチェックボックスを設けることで、顧客は一時停止し、規制に注意を向けることになります。避けられない摩擦は、意図的に設計され適切に導入されることで、顧客の行動を誘導することも可能です。
リスクの回避と軽減
曖昧な規制は、フィンテック企業にとって大きな課題と予期せぬリスクをもたらします。規制はすべてのユースケースを網羅しているわけではなく、特に新興市場に進出する際には理解不足や誤解が生じやすいです。 最善を尽くしても、規制の誤解により非準拠の製品になったり、規制当局に違反とみなされて高額な罰金を科されたりするリスクがあります。これに伴うネガティブな報道は、企業の評判を傷つけ、長期的な影響を及ぼす可能性もあります。
このリスクを軽減する最良の方法の一つは、その管轄区域で働いたり住んだりした経験のある専門家と連携することです。 これらの専門家は、金融機関に所属し高レベルの規制ポジションを経験した人や、コンサルティングを提供する人である場合があります。これらの専門家と関わることで、規制の表面的な理解だけでなく、その意図も考慮できるようになります。
もう一つのリスクは資金凍結です。 これは、第三者パートナーの失敗や規制上の問題により、当局が企業の運営を停止した場合に発生します。昨年、複数のフィンテックのバンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）仲介業者が破産申請を行い、顧客向けパートナーは2億ドルの凍結資金を抱える事態となりました。
運営停止やパートナーの失敗により、資金が凍結されると、企業は顧客の信頼とビジネスを大きく失うリスクがあります。この状況に陥ることは望ましくありませんが、備えておくことが重要です。 十分な流動性を確保しておけば、必要に応じて取引を逆転させ、顧客が資金を取り戻すことも可能です。このアプローチは、顧客の信頼を維持し、最悪の事態を回避するのに役立ちます。
最後に、フィンテックはたとえ承認を得た場合でも、規制当局と積極的にコミュニケーションを取ることが不可欠です。 製品の内容について不完全または誤った理解のまま承認を受けると、将来的に問題になる可能性があります。規制当局は、製品の仕組みについて話し合うことに前向きです。特に複雑な製品の場合は、規制当局に技術を説明し理解を促すことが問題の軽減につながります。
パートナーシップを活用してリスクを回避する
現在では、多くのフィンテック企業が既存の金融機関と提携しています。最近の世界経済フォーラム（WEF）の記事では、「銀行とフィンテックの対立は時代遅れ」と述べられています。代わりに、「選択的競争と必要な協力の戦略的な融合」が重要だと指摘しています。ほとんどの法域では、規制遵守の責任は消費者ではなく金融機関にあります。
銀行はコンプライアンスの期待に深く精通しており、政府に対して責任を負っているため、規制上の課題を乗り越えるための強力なリソースとなります。一方、フィンテックは「より機敏で、特定の問題を迅速に解決するのに適している」ため、両者は優れたパートナーとなり得ます。
RegTechは、規制遵守をナビゲートするためのもう一つのツールです。 フィンテック製品と政府の間の仲介役として、顧客の本人確認や規制の遵守状況を確認するのに役立ちます。RegTechを活用することで、運用効率の向上、規制プロセスの合理化、顧客摩擦の軽減が可能です。さらに、認可された第三者がコンプライアンスを承認するため、政府による監査の必要性が減少します。
顧客データの保護
セキュリティ侵害は「いつ起こるか」ではなく、「起こるもの」と考えるべきです。フィンテックは脅威に迅速かつ決定的に対応できる準備が不可欠です。信頼はデジタル金融の通貨であり、一度失われると取り戻すのは非常に困難です。 データ保護への投資、堅牢な暗号化、厳格なセキュリティ基準の維持は必須です。特に敏感な情報を扱う場合は、自己解決または第三者の仲介企業に依頼することも選択肢です。
今日では、単に業界のセキュリティ基準を満たすだけでなく、創造性を発揮し、期待を超える努力も求められます。規制はすべての法域でより厳しくなる傾向にあるため、積極的に先手を打ち、競争力を維持することが重要です。多くの場合、銀行はフィンテックと協力してより高いセキュリティ基準を満たすことに協力的ですが、そうでなければ他のパートナーを見つけるか、自社でセキュリティソリューションを構築する方が有利です。顧客の信頼を失うことは、特に金融においては非常に回復が難しいです。
新興フィンテック製品の最大の課題は、規制が国や地域によって異なることです。多くの取引は米ドル、英ポンド、日本円、ユーロなどの主要通貨で行われますが、これらの通貨に対して採用される戦略は、新興市場には適さない場合があります。逆に、新興市場向けに開発された戦略は、先進国には適さないこともあります。
フィンテック業界には大きな複雑さがあり、市場を比較すると特に顕著です。 コンプライアンス、セキュリティ、顧客のニーズのバランスを取ることが成功の鍵です。成功する企業は、より良い顧客体験を提供しつつ、規制の厳格化に対応できる創造性と柔軟性を持つことに注力します。