Estrategia de Seguridad Social de Dave Ramsey: Por qué reclamar temprano podría funcionar para los inversores

La sabiduría convencional en torno a la Seguridad Social sugiere esperar tanto como sea posible antes de reclamar los beneficios. Sin embargo, Dave Ramsey, un destacado estratega financiero, desafía este enfoque tradicional. Él aboga por una estrategia contraintuitiva: reclamar los beneficios de la Seguridad Social tan pronto como a los 62 años, pero con una advertencia crucial. En lugar de simplemente gastar estos cheques, Ramsey argumenta que canalizar cada pago en vehículos de inversión puede potencialmente superar las ganancias financieras de esperar hasta la edad de jubilación completa.

Entendiendo cómo funcionan las estructuras de pago de la Seguridad Social

Antes de profundizar en la estrategia de Ramsey, es importante comprender cómo se escalan los beneficios de la Seguridad Social con la edad. El programa está diseñado para recompensar a quienes esperan más antes de reclamar. A los 62 años, recibes el cheque mensual más pequeño posible. A medida que avanzas hacia la edad de jubilación completa—que varía entre 66 y 67 años dependiendo de tu año de nacimiento—tus beneficios aumentan de manera incremental. Cuando alcanzas los 70, desbloqueas el beneficio máximo, después de lo cual no hay ventaja financiera adicional en retrasar aún más.

La reducción por reclamar a los 62 en comparación con la edad de jubilación completa es sustancial: recibirás aproximadamente un 30% menos en pagos mensuales por el resto de tu vida. Esta aparente desventaja permanente es donde entra en juego la tesis de inversión de Ramsey. Él sostiene que los beneficios totales acumulados a lo largo de la vida mediante el reclamo temprano más los rendimientos de inversión podrían superar lo que recibirías esperando.

La estrategia de Reclamar Temprano más Invertir

La recomendación central de Ramsey se basa en un enfoque específico: reclamar la Seguridad Social a los 62 años, y luego dirigir cada cheque a lo que él llama un “buen fondo mutuo”. Según su razonamiento, el crecimiento generado por esta cuenta de inversión compensaría con creces la reducción en el beneficio mensual en comparación con esperar hasta los 66 o 67 años.

Esta estrategia no es puramente hipotética. Los datos históricos respaldan el potencial de retornos significativos. En los últimos 30 años, el índice S&P 500 ha entregado una tasa de crecimiento anual promedio del 10.7%, según analistas financieros de The Motley Fool. Un análisis de 2020 indicó que los inversores en fondos mutuos promediaron retornos del 4.67% en un período de 20 años, lo cual fue notablemente menor que el mercado de acciones en general, pero aún significativo cuando se compone durante décadas.

Para ilustrar el impacto potencial: investigaciones realizadas por economistas del Banco de la Reserva Federal de Atlanta y la Universidad de Boston encontraron que esperar hasta los 70 años para reclamar la Seguridad Social podría, en teoría, aumentar la riqueza de por vida en más de $182,000 en comparación con reclamar a los 62. Sin embargo, si esos cheques tempranos se invirtieran sistemáticamente, las matemáticas podrían cambiar significativamente a favor de la estrategia de reclamo temprano.

Evaluando si esta estrategia es práctica

Aunque el marco matemático que respalda el enfoque de la Seguridad Social de Dave Ramsey es convincente, su aplicabilidad en el mundo real tiene limitaciones importantes. La estrategia asume varias condiciones que pueden no aplicar a todos. Primero, requiere identificar un “buen fondo mutuo”, una tarea que puede ser desafiante para quienes no tienen experiencia en inversiones. El panorama financiero contiene miles de fondos con registros de rendimiento muy diferentes, y el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros.

En segundo lugar, y quizás más críticamente, la estrategia presupone que los beneficiarios de la Seguridad Social tienen la capacidad financiera para invertir todos sus cheques. En realidad, muchas personas dependen de estos pagos para cubrir gastos esenciales de vida. Para los jubilados con ingresos limitados y costos fijos elevados, invertir cada dólar de los ingresos de la Seguridad Social simplemente no es factible. Este enfoque funciona mejor para quienes ya tienen ingresos de jubilación suficientes para cubrir sus necesidades básicas.

Además, implementar esta estrategia requiere disciplina y acceso a vehículos de inversión adecuados. Quienes no tengan experiencia financiera pueden beneficiarse de asesoramiento profesional, lo que aumenta el costo total del enfoque. La volatilidad del mercado también introduce riesgos que no deben pasarse por alto—no hay garantía de que las inversiones tengan un buen rendimiento durante los años en que reclames beneficios.

Para los inversores con ahorros adecuados, una cartera diversificada y la tolerancia al riesgo para comprometer fondos de la Seguridad Social en inversiones de mercado, la filosofía de Dave Ramsey ofrece una perspectiva interesante sobre la decisión de reclamar beneficios. Para otros, el enfoque tradicional de retrasar los beneficios hasta la edad de jubilación completa puede seguir siendo la opción más prudente.