Dificultades en la bancarrota del Capítulo 13: Por qué fracasan los planes de reestructuración y qué significa esto para tus finanzas

Cuando solicitas la bancarrota, estás tomando una decisión difícil con consecuencias graves. Pero hay un giro cruel: no completar un proceso de bancarrota—especialmente una reorganización bajo el Capítulo 13—puede dejarte en una situación aún peor que si nunca hubieras presentado la solicitud. Tu crédito sufre un golpe enorme al presentar la bancarrota, pero no obtienes el alivio que viene al completar el proceso. Como explica Daniel Austin, profesor asociado de derecho en la Northeastern University: “Si al menos hubieran conseguido cancelar la deuda, esa entrada en el historial de bancarrota mostraría [discharged]. Ahora tienen tanto la notación de bancarrota como la deuda impaga pendiente.”

Entendiendo tus opciones de bancarrota

Antes de explorar por qué fracasan las reestructuraciones, es importante entender qué tipos de bancarrota existen. Los dos caminos principales de bancarrota personal difieren significativamente en su enfoque y en quiénes sirven.

Capítulo 7 de liquidación está dirigido a personas con ingresos disponibles mínimos—el dinero que queda después de cubrir los gastos de vida legalmente determinados. Este camino elimina muchas deudas y ofrece un nuevo comienzo, aunque puede requerir vender activos.

Reorganización bajo el Capítulo 13, en cambio, sirve a personas que ganan más ingresos disponibles pero están ahogadas en deudas. Este enfoque generalmente dura de tres a cinco años y permite a los solicitantes mantener sus viviendas mientras reorganizan la deuda bajo un plan de pagos aprobado por el tribunal. Aproximadamente 297,000 casos de Capítulo 13 se presentaron en 2015, aunque esto representó la tasa de presentación más baja desde 2006, según el American Bankruptcy Institute.

¿La dura realidad? La mayoría de los solicitantes de Capítulo 13 nunca cruzan la línea de meta. Entre 2007 y 2014, de 2.6 millones de casos de Capítulo 13 cerrados, solo el 37 por ciento resultó en la finalización exitosa del plan. Aproximadamente el 51 por ciento fueron desestimados y el 12 por ciento convertidos a otras formas de bancarrota.

Por qué los planes de reestructuración del Capítulo 13 fracasan

Las estadísticas coinciden con lo que los consejeros financieros observan a diario. Keola Harrington, consejero financiero en Clarifi, una organización sin fines de lucro de asesoramiento crediticio en el área de Filadelfia, señala que las personas a menudo subestiman lo que implica el Capítulo 13: “Cuando presentan la solicitud, no entienden completamente que están comprometiéndose a un plan de pago estructurado. En tres a cinco años, las circunstancias cambian.”

Esas circunstancias importan enormemente. La pérdida de empleo, una reducción salarial o un gasto médico inesperado pueden hacer que los pagos mensuales al fideicomisario—donde un solo pago se distribuye a los acreedores—de repente sean inasequibles. Aunque los planes del Capítulo 13 pueden modificarse para reflejar cambios en la situación financiera, la modificación requiere esfuerzo, tarifas y persistencia. Muchos solicitantes, en cambio, se quedan en silencio y dejan de pagar. Cuando los pagos se atrasan demasiado, los fideicomisarios solicitan a los tribunales que desestimen todo el caso, dejando a los solicitantes expuestos a ejecuciones hipotecarias, embargos y obligaciones de deuda continuas más los intereses acumulados.

Algunos solicitantes enfrentan problemas conductuales más profundos. El estrés financiero genera ansiedad, y algunos evitan confrontar a su consejero crediticio o fideicomisario sobre las dificultades de pago, esperando mantener las apariencias en lugar de admitir que no pueden seguir el ritmo. Harrington observa esto con frecuencia: “A menudo simplemente no pagan. Se sienten intimidados y no hablan.”

Convertir o modificar tu camino de bancarrota

Si las circunstancias empeoran significativamente durante el Capítulo 13, tu caso puede convertirse en Capítulo 7 de liquidación. Sin embargo, esta conversión no es un alivio automático—aún tendrás que pasar la prueba de medios, que evalúa tu capacidad de pagar las deudas en función de tus ingresos, ubicación y tamaño de la familia.

Reconstrucción después de un fracaso en la bancarrota

El impacto emocional no debe minimizarse. La pérdida de sueño, la vergüenza y la parálisis financiera son comunes. Sin embargo, los expertos enfatizan que la bancarrota—ya sea completada o no—no es una condena de por vida. Kim Cole, que trabaja con clientes en Navicore Solutions, una organización nacional sin fines de lucro de asesoramiento financiero, recuerda a los solicitantes que “la bancarrota es solo un paso en el proceso. ¿Qué harás de manera diferente para no terminar aquí otra vez?”

El crédito puede reconstruirse. La propiedad de vivienda sigue siendo posible. La lección clave de los consejeros financieros: entender completamente las obligaciones del Capítulo 13 antes de presentar la solicitud, comunicarse de inmediato cuando surjan problemas y reconocer que faltar a unas pocas cuotas puede ser perdonado, pero el silencio y la evasión conducen a la desestimación y a daños financieros duraderos.

Para quienes consideran la reestructuración de la bancarrota, la enseñanza es clara: este camino solo funciona si te comprometes completamente y buscas ayuda en el momento en que cambian las circunstancias.