Guía para ahorrar dinero para niños: ¿Qué cuenta se ajusta a tu objetivo?

Criar hijos conlleva costos crecientes. Ya sea que estés pensando en necesidades inmediatas o en décadas, tener una estrategia de ahorro clara marca una diferencia significativa. El desafío no es solo decidir si ahorrar, sino averiguar cómo ahorrar dinero para los niños de maneras que se alineen con tus objetivos específicos. Los diferentes vehículos financieros ofrecen distintos beneficios fiscales y flexibilidad—y emparejar el adecuado con tu meta es el verdadero cambio de juego.

Entender tu Cronograma y Objetivos

Antes de sumergirte en cuentas específicas, pregúntate: ¿Para qué estás ahorrando y cuándo necesitarás el dinero? ¿Estás construyendo un fondo universitario? ¿Planeando para un primer coche? ¿Pensando generacionalmente en la riqueza a largo plazo? Tu respuesta define todo. Una cuenta de inversión de alto crecimiento puede tener sentido para ahorros de jubilación a 30 años, pero una cuenta de ahorros líquida es mejor si necesitas fondos en 2-3 años.

Gasto Diario y Compras a Corto Plazo

No todos los objetivos de ahorro requieren una cuenta de inversión especializada. A veces, los niños simplemente necesitan herramientas prácticas para gestionar el dinero que ya están ganando o recibiendo.

Cuentas Corrientes y Tarjetas de Débito para Niños

Una cuenta corriente sencilla—compartida con un padre—da a los niños experiencia práctica en gestionar su efectivo. Bancos como Chase ofrecen cuentas desde los 6 años, mientras que apps especializadas como Greenlight y Copper van más allá de la banca tradicional. Estas plataformas permiten a los padres establecer límites de gasto, monitorear transacciones y ayudar a los niños a desarrollar alfabetización financiera. Para adolescentes que construyen crédito, tarjetas de crédito aseguradas como Step les permiten establecer historial crediticio mientras ganan recompensas en compras.

Cuentas de Ahorro de Alto Rendimiento

Las matemáticas de los ahorros de alto rendimiento son sorprendentemente convincentes. Si una cuenta de ahorros tradicional gana 0.05% anual, una de alto rendimiento puede ganar 1% o más—una diferencia que se compone. En $5,000, eso es $50 por año en lugar de $2.50. Bancos como CIT Bank ofrecen tasas competitivas con requisitos mínimos de depósito, haciéndolas ideales para metas a medio plazo como un pago inicial en un primer vehículo.

La principal ventaja: estos fondos permanecen completamente accesibles cuando se necesitan, sin impuestos ni penalizaciones. La principal limitación: los rendimientos no rivalizarán con lo que pueden generar las inversiones a largo plazo.

Crecimiento a Largo Plazo y Grandes Eventos de Vida

Una vez que cambias tu pensamiento más allá de las necesidades inmediatas, las cuentas de inversión desbloquean ventajas fiscales diseñadas para el crecimiento en años o décadas.

Cuentas de Custodia (UGMA y UTMA)

Las cuentas de custodia ofrecen máxima flexibilidad. Un padre o tutor administra la cuenta hasta que el niño alcanza la mayoría de edad (generalmente 18, 21 o 25 años según la ley estatal). Los fondos pueden, técnicamente, destinarse a cualquier gasto que beneficie al niño—no solo educación.

Existen dos estructuras: Cuentas UGMA que están en los 50 estados y contienen activos financieros como acciones, bonos y ETFs. Cuentas UTMA (disponibles en 48 estados) pueden contener esos mismos activos más propiedades físicas como bienes raíces o vehículos. Puedes contribuir hasta $17,000 anualmente por individuo ($34,000 por pareja casada) sin consecuencias fiscales por donaciones. Apps como EarlyBird facilitan la creación de cuentas UGMA, ofreciendo cinco carteras estratégicas de ETFs con diferentes niveles de riesgo.

Una advertencia: dado que son regalos irrevocables en nombre del niño, cuentan para la elegibilidad de ayuda financiera. La FAFSA asume que el 20% de los activos en cuentas de custodia están disponibles para la universidad—frente a solo el 5.64% en planes 529.

Planes de Ahorro para la Universidad

La universidad representa el mayor gasto educativo que enfrentan las familias. Para el año escolar 2022-23, la matrícula promedio en universidades públicas estatales alcanzó los $10,423, mientras que las instituciones privadas promediaron $39,723 por año. Existen vehículos específicos de ahorro universitario precisamente por estas cifras.

Planes 529: La Ventaja Fiscal Estándar

Un plan 529 te permite invertir dólares después de impuestos que crecen totalmente libres de impuestos. Cuando se realizan retiros para gastos educativos calificados—matrícula, alojamiento y comida, libros, computadoras o pago de préstamos estudiantiles federales—no se debe impuesto federal.

Originalmente diseñados para la universidad, los 529 se expandieron tras la reforma fiscal de 2017. Ahora puedes usarlos para matrícula en escuelas privadas K-12, estudios de posgrado, certificaciones profesionales e incluso aprendizajes. En 2024, llegó una nueva flexibilidad: la Ley SECURE 2.0 permite transferir hasta $35,000 de un 529 a una Roth IRA (sujeto a ciertas condiciones).

La ventaja de contribución es sustancial. Aunque no hay un límite anual, el IRS permite una elección especial: puedes donar cinco años de la exclusión anual ($17,000 × 5 = $85,000) en una sola suma global por persona, o $170,000 como pareja casada. Retira fondos para gastos no calificados y pagarás impuestos sobre la renta más una penalización del 10% sobre las ganancias.

Plataformas como Backer simplifican el proceso, permitiendo que abuelos y familiares contribuyan al mismo plan 529, y los fondos se invierten en carteras de fondos indexados de bajo costo que abarcan acciones de EE.UU., acciones internacionales y bonos.

Cuentas de Ahorro Educativo (ESA / Coverdell)

Una ESA o cuenta Coverdell es una opción más modesta, con un límite de contribución anual de $2,000 desde el nacimiento hasta los 18 años. Encontrarás restricciones de ingresos: quienes declaran como solteros con ingresos ajustados modificados por debajo de $95,000, y parejas casadas por debajo de $190,000, califican completamente. Los fondos deben usarse antes de los 30 años, y, como los 529, los retiros no educativos generan impuestos y una penalización del 10%.

Planes de Matrícula Prepagada

Algunos estados permiten a los padres bloquear las tarifas de matrícula actuales mediante un plan prepagado, protegiéndose contra futuros aumentos de precios. La desventaja: esta estrategia sacrifica flexibilidad si tu hijo no asiste a una institución participante.

Construcción de Riqueza a Largo Plazo: Cuentas de Jubilación

Para padres que piensan en 30, 40 o 50 años adelante, introducir a los hijos en el ahorro para la jubilación desde temprano aprovecha el poder del interés compuesto. La sorprendente realidad: puedes abrir una Roth IRA al nacer—siempre que el niño tenga ingresos laborales que justifiquen la contribución.

Roth IRA de Custodia

Una Roth IRA de custodia es gestionada por un padre en nombre de un menor con ingresos por trabajo. El niño puede contribuir hasta $6,500 anuales (l límite de 2023), los fondos crecen libres de impuestos y las retiradas en la jubilación son libres de impuestos. Las contribuciones mismas pueden retirarse en cualquier momento sin penalización.

¿Por qué Roth en lugar de tradicional? La mayoría de los niños trabajan a tiempo parcial y están en la categoría impositiva más baja. Contribuir hoy en un entorno fiscal bajo significa décadas de crecimiento libre de impuestos. Esta es la cuenta de jubilación que tiene sentido para casi todos los menores que trabajan.

Brokerages como E*Trade simplificaron el proceso, ofreciendo Roth IRA de custodia con operaciones de acciones y ETFs sin comisiones. Puedes construir tu propia cartera en miles de valores o usar su servicio de asesoría automatizada. Recursos educativos en la plataforma ayudan tanto a padres como a hijos a entender los fundamentos de la inversión.

IRA Tradicional de Custodia

Una IRA tradicional acepta contribuciones antes de impuestos que crecen con impuestos diferidos; los impuestos se pagan solo al retirar. Esta estructura rara vez tiene sentido para menores—salvo en casos excepcionales como actores infantiles que ganan ingresos sustanciales, quienes se beneficiarían al reducir su categoría impositiva actual.

Poniéndolo Todo Junto: Creando tu Estrategia de Ahorro

Cómo ahorrar dinero para los niños de manera efectiva se reduce a esto: emparejar el tipo de cuenta con el cronograma y la meta. Gastos diarios y compras moderadas en menos de 5 años? Una cuenta corriente o una cuenta de ahorros de alto rendimiento funciona. ¿Universidad en 15-18 años? Un plan 529 maximiza la eficiencia fiscal. ¿Riqueza generacional y jubilación? Cuentas de custodia y IRAs construyen a lo largo de décadas.

La ventaja de tener múltiples opciones es que no estás atado a un solo enfoque. Una familia puede usar un 529 para la universidad, una Roth IRA para enseñar inversión en jubilación temprana, y una cuenta UGMA de custodia para crecimiento flexible a largo plazo. Comienza temprano, elige el vehículo adecuado y el interés compuesto será tu aliado más poderoso.