67歳での社会保障：早期請求と遅延請求の間の絶妙なバランスを理解する

退職計画において、アメリカ合衆国では社会保障が依然として重要な基盤プログラムであり、5200万人以上の退職者が収入の安定のために依存しています。しかし、いつ受給を開始するかという問題は、月々の支給額に大きく影響します。適切な年齢を選ぶことは、年間数千ドルの差を生む可能性があります。

3つの重要な年齢：62歳、67歳、70歳

受給開始年齢は、毎月受け取る金額に劇的な影響を与えます。以下は、主要な節目の年齢における最大月額支給額です。

• 62歳 (最も早い受給開始年齢): 2,831ドル
• 67歳 (ほとんどの人の完全退職年齢): 4,043ドル
• 70歳 (最も遅い受給開始年齢): 5,108ドル

これは控えめな差ではありません。62歳から67歳まで待つと、月額最大支給額は約43%増加します。さらに70歳まで待つと、その増加率は62歳時点から約81%に達します。67歳は重要な転換点であり、早期受給のペナルティが「完全退職年齢」に移行し、最も極端なシナリオの中間に位置します。

なぜ67歳があなたの完全退職年齢として重要なのか

1960年以降に生まれた人にとって、67歳はあなたの完全退職年齢です。これは、政府があなたの給付額を計算する基準点です。これにより、減額や増額の計算方法が決まります。

67歳以前に受給を開始すると、最初の36ヶ月間は月額の5/9の1%の減額、その後は月ごとに5/12の1%の減額が適用されます。62歳で受給を始めると、これが累積してあなたの完全退職年齢時の金額から30%の永久的な減額となります。

一方、67歳を過ぎて遅らせるごとに、毎月の支給額は2/3の1%、つまり年間8%増加します。70歳まで遅らせると、この遅延退職クレジットが働き、長寿を報いる仕組みになっています。

社会保障が最大額を計算する方法

どの年齢でも最大額を受け取るには、計算期間の35年間すべてで社会保障の賃金基準額を超える収入を得ている必要があります。2025年の賃金基準額は176,100ドルであり、これは年間で6%未満の労働者しか超えません。

社会保障は、最高35年間の収入のインフレ調整済み平均値（AIME）を用いて計算します。固定の計算式により、「ベンドポイント」を適用してAIMEを主要保険金額に変換します。賃金基準額までの収入だけが社会保障税の対象となるため、その上限も給付額の計算に影響します。

生涯収入が少ない人の場合、67歳時点の最大支給額は比例して低くなります。米国の中央値給与は約62,000ドルであり、多くの労働者は一度も賃金基準額を超えず、35年間通じて超えることはほとんどありません。

多くの退職者にとっての実際の現実

実際にこれらの最大額を受け取るアメリカ人はごく少数です。賃金基準額の除外だけで、大多数の人は資格を得ることができません。しかし、根本的な原則は重要です。67歳での社会保障の決定は、62歳で受給した場合の約70%、完全退職年齢で受給した場合の100%、あるいは70歳まで待てば125%を受け取るかどうかを左右します。

ほとんどの人にとって、社会保障は主な退職収入というよりも補助的な収入源として機能します。退職口座や投資、その他の貯蓄と並行して収入源を構築することで、受給の柔軟性と、総退職収入が単一の源に依存しない安心感を得られます。

重要なポイント：67歳は任意ではなく、社会保障の計算式がペナルティから基準値に変わる地点です。退職受給戦略を計画する際の重要な基準点となります。