Vous envisagez de demander votre sécurité sociale à 62 ans ? Voici ce que chaque futur retraité doit savoir

Comprendre le coût réel des avantages précoces

Au moment où vous atteignez l’âge de 62 ans, vous devenez éligible pour demander des prestations de retraite de la Sécurité Sociale ou des prestations pour conjoint. Cependant, l’éligibilité et la déclaration intelligente sont deux choses complètement différentes. Avant de soumettre votre demande, il est crucial de comprendre comment les politiques de la Sécurité Sociale pourraient avoir un impact significatif sur votre revenu mensuel et votre sécurité financière à long terme.

Le fait le plus important : déclarer la Sécurité Sociale tôt entraîne des pénalités importantes. Si vous décidez de percevoir des prestations de retraite à 62 ans au lieu d’attendre votre âge de retraite complet (FRA), vos versements mensuels seront réduits de façon permanente jusqu’à 30 %. Pour ceux qui envisagent des prestations pour conjoint, la réduction peut atteindre jusqu’à 35 %. Votre âge de retraite complet dépend de votre année de naissance — si vous êtes né en 1960 ou plus tard, votre FRA est de 67 ans.

La structure des pénalités fonctionne mois par mois. Chaque mois que vous retardez votre demande avant d’atteindre la FRA réduit la pénalité pour déclaration anticipée de façon progressive. Une fois que vous atteignez votre FRA, vous avez droit à votre prestation mensuelle complète basée sur votre historique de travail complet. Si vous pouvez vous permettre d’attendre encore plus longtemps, il existe une autre incitation : les crédits de retard de retraite. En reportant votre demande au-delà de la FRA jusqu’à 70 ans, votre prestation augmente d’environ 2/3 de 1 % par mois, soit environ 8 % par an.

Cela ne signifie pas que déclarer à 62 ans est systématiquement une erreur. Pour les personnes avec une espérance de vie limitée ou celles confrontées à des difficultés sans revenu immédiat, cela peut être la bonne décision. Mais si vous prévoyez une retraite plus longue ou si vous disposez d’autres sources de revenus, attendre pourrait entraîner des prestations à vie nettement plus élevées.

La menace cachée : comment le revenu du travail réduit vos prestations

Voici une règle qui surprend beaucoup de gens : le test de revenus de la Sécurité Sociale. Cette réglementation s’applique spécifiquement à ceux qui déclarent des prestations avant leur FRA tout en continuant à travailler. Si votre revenu professionnel dépasse un certain seuil, la Sécurité Sociale retient une partie de vos prestations.

Pour 2026, le seuil est fixé à 24 480 $ par an. Dépasser ce montant, et vous perdez $1 en prestations pour chaque $2 vous gagnez au-dessus de cette limite. Cela pourrait théoriquement éliminer la totalité de votre versement mensuel en fonction de combien vous gagnez et du montant de votre prestation.

La bonne nouvelle ? Cet argent n’est pas perdu définitivement. Lorsque vous atteignez finalement votre FRA, la Sécurité Sociale recalculera votre prestation pour tenir compte de tout l’argent qui a été retenu auparavant. Cependant, cela offre peu de soulagement immédiat lorsque vous avez besoin de revenus pour payer vos factures mensuelles.

Vos options si vous anticipez cette situation incluent : réduire vos heures de travail pour rester en dessous du seuil de revenus, travailler davantage pour compenser les prestations retenues, ou reconsidérer complètement votre calendrier de déclaration jusqu’à ce que vous preniez votre retraite complètement ou atteigniez votre FRA.

Le timing est important : connaître votre mois de début de prestation réel

La Sécurité Sociale a une règle spécifique concernant le moment de l’éligibilité qui surprend de nombreux demandeurs. Vous devez avoir 62 ans pendant tout le mois calendaire pour recevoir des prestations ce mois-là. Le problème ? L’agence utilise une définition inhabituelle de « tout le mois ».

Si votre anniversaire tombe le 1er ou le 2 du mois, vous devenez éligible aux prestations le mois où vous atteignez 62 ans. Cependant, si vous êtes né entre le 3 et le 31, votre premier mois d’éligibilité est en réalité le mois après votre mois de naissance.

Prenons cet exemple : quelqu’un né le 2 mars peut demander des prestations pour mars. Mais quelqu’un né le 3 mars ne sera éligible qu’en avril (avec le paiement effectué en mai). Cette distinction est très importante pour planifier votre budget annuel et votre flux de trésorerie.

Comme vous pouvez faire une demande de la Sécurité Sociale jusqu’à quatre mois avant la date de début souhaitée, il est judicieux de faire votre demande bien à l’avance. Cela offre une marge de manœuvre en cas de complications dans le traitement.

Prendre votre décision : de mysocialsecurity.com à l’action

Avant de faire votre choix de déclaration, évaluez le timing à plusieurs âges. La différence entre déclarer à 62 ans, à votre FRA ou attendre jusqu’à 70 ans peut représenter des dizaines de milliers de dollars sur votre retraite. Envisagez de consulter vos dossiers sur mysocialsecurity.com, où vous pouvez estimer vos prestations à différents âges de déclaration et voir votre historique de gains complet.

Prenez en compte votre situation personnelle : votre état de santé, d’autres sources de revenus de retraite, la situation de votre conjoint, et votre statut professionnel actuel. Chaque scénario crée un âge de déclaration optimal différent. Bien qu’il n’y ait pas de réponse universelle « correcte », il existe des stratégies qui fonctionnent mieux que d’autres selon votre situation spécifique.

Prendre le temps de comprendre ces trois facteurs cruciaux — la pénalité permanente pour déclaration anticipée, le test de revenus qui peut encore réduire vos prestations, et les règles de timing spécifiques à votre mois de naissance — vous assure d’être en position de prendre une décision confiante qui maximise vos prestations de Sécurité Sociale à vie.