Vérification de la validité : Combien de temps les chèques sont-ils valides ?

La question de savoir si d’anciens chèques conservent leur valeur est étonnamment courante. Des millions de chèques non encaissés circulent chaque année — le Département du Travail des États-Unis estime que les chèques de régime de retraite à eux seuls totalisent $15 millions par an non encaissés, avec le total global susceptible de dépasser des centaines de millions lorsqu’on considère toutes les variétés de chèques. Une fois que vous découvrez un chèque périmé ou caduc accumulé dans un tiroir, le faire encaisser n’est pas toujours simple.

La véritable chronologie : Combien de temps les chèques sont-ils valides ?

Techniquement, les chèques n’ont pas de date d’expiration réelle. Au lieu de cela, ils deviennent « périmés » — une distinction légale qui complique considérablement les choses. Les banques disposent d’un pouvoir discrétionnaire quant à l’honneur ou non des chèques plus anciens, créant une variabilité dans les résultats.

Le concept de chèque périmé protège principalement les titulaires de compte. Lorsqu’une personne écrit un chèque, elle s’attend généralement à ce que le retrait soit effectué dans les jours ou semaines qui suivent. Six mois plus tard ? La situation financière évolue. Les soldes des comptes fluctuent. La probabilité que les fonds soient toujours disponibles diminue considérablement. Les retards de traitement augmentent le risque de fonds insuffisants, ce qui peut entraîner le rejet du chèque.

Selon la réglementation fédérale, les banques ne sont pas obligées de traiter les chèques au-delà de six mois après leur émission. Cette période de 180 jours représente le seuil de validité standard dans la plupart des institutions, bien que chaque banque ait ses propres politiques.

Différents types de chèques, différentes règles

Chèques personnels

Les chèques personnels restent valides pendant six mois (180 jours) selon les directives fédérales. Cependant, de nombreuses institutions financières exercent leur discrétion concernant les soumissions plus anciennes.

Une étape pratique : contacter l’émetteur du chèque avant de le déposer. Informez-le à l’avance pour qu’il puisse vérifier que les fonds sont suffisants. Cette courtoisie évite complètement les scénarios de rejet.

Chèques de caisse

Ces « chèques officiels », directement garantis par les banques émettrices, fonctionnent différemment. Aucun date d’expiration formelle n’est inscrite sur le chèque lui-même. La complication réside dans un processus appelé « escheat » — lorsque les banques conservent les fonds trop longtemps, elles les transfèrent à l’État en tant que propriété non réclamée. Pour récupérer votre argent, vous devrez demander un chèque de remplacement à la banque émettrice d’origine.

Chèques d’entreprise

Les chèques d’entreprise sont souvent imprimés avec la mention « Annuler après 90 jours », encourageant une encaisse rapide. Pourtant, cette date limite n’a pas de poids juridique. La période de validité réelle correspond à celle des chèques personnels : environ six mois, sauf indication contraire explicite (s’étendant parfois jusqu’à un an).

Les réglementations des États exigent que les entreprises déclarent et transfèrent à l’État les fonds inactifs après des délais spécifiques, qui varient selon l’État et impliquent généralement un seuil minimum en dollars.

Mandats-poste

Les mandats-poste fonctionnent selon des règles particulières. Les mandats-poste domestiques n’ont pas de date d’expiration, bien que des variations spécifiques à chaque État existent. Consultez les petites lignes au verso de votre mandat pour connaître les termes précis.

Une mise en garde : certains États peuvent imposer des frais de service non remboursables si les mandats restent non encaissés pendant un à trois ans, selon la juridiction. Cela signifie que les mandats perdent progressivement de leur valeur monétaire lors de périodes de détention prolongées.

La question du chèque « void »

Les chèques marqués « void » ne peuvent en aucun cas être encaissés ou déposés. De même, les chèques manquant des informations essentielles ou traités par la procédure d’escheat sont considérés comme nuls et non négociables.

Récupérer un chèque périmé : vos options

Découvrir un chèque périmé ne signifie pas nécessairement perdre les fonds complètement. Plusieurs stratégies existent :

Tenter un dépôt bancaire

Votre institution financière peut accepter un chèque plus ancien si elle détermine que l’émetteur maintient un solde suffisant. Cela nécessite que le compte d’origine reste ouvert, sans ordre de paiement stoppé, et que les fonds soient suffisants pour couvrir le montant. Les comptes fermés, les ordres d’arrêt ou les soldes insuffisants empêchent la transaction.

Contacter l’émetteur

Une communication directe résout souvent le problème. Les employeurs, connaissances personnelles ou entreprises réémettent fréquemment des chèques sans souci. Cela élimine complètement l’incertitude.

Se rendre à l’établissement émetteur

Examinez le chèque pour identifier la banque émettrice, puis rendez-vous dans une agence locale. Les représentants bancaires peuvent vérifier le solde actuel de l’émetteur et éventuellement traiter le chèque en votre nom, en contournant les canaux standards.

Passer à l’action

La recommandation universelle reste inchangée : déposer les chèques dès réception. Si un chèque périmé apparaît, contactez rapidement l’émetteur ou votre institution financière. Rappelez-vous que chaque banque a le pouvoir discrétionnaire d’honorer ou non les chèques périmés, en appliquant ses propres politiques à chaque situation.

Ceux qui suspectent des fonds non réclamés transférés à l’État peuvent rechercher dans la base de données officielle du gouvernement pour des fonds non réclamés dans leur État spécifique, et potentiellement récupérer des fonds transférés il y a plusieurs années.