Quel âge faut-il avoir pour obtenir une carte de crédit ? Un guide complet basé sur l'âge

Commencer votre parcours financier peut se produire à presque tout âge, mais la question de l’âge requis pour une carte de crédit n’est pas simple. La réponse dépend en grande partie de si vous souhaitez devenir utilisateur autorisé sur un compte existant ou ouvrir votre propre ligne de crédit indépendante.

La voie de l’utilisateur autorisé : un accès anticipé à l’éducation financière

Si vous souhaitez initier des membres plus jeunes de la famille à la gestion du crédit sans attendre qu’ils atteignent leurs 18 ans, une solution pratique est disponible dès maintenant. De nombreuses sociétés de cartes de crédit permettent d’ajouter des utilisateurs autorisés à des comptes à des âges remarquablement jeunes — parfois sans aucune exigence d’âge minimum.

Voici la position des principaux émetteurs de cartes sur les minimums d’âge pour les utilisateurs autorisés :

• American Express : nécessite que les utilisateurs aient au moins 13 ans
• Bank of America : aucune exigence d’âge spécifiée
• Capital One : aucune exigence d’âge spécifiée
• Chase : aucune exigence d’âge spécifiée
• Citi : aucune exigence d’âge spécifiée
• Discover : âge minimum de 15 ans
• U.S. Bank : âge minimum de 16 ans
• Wells Fargo : aucune exigence d’âge spécifiée

Lorsque vous ajoutez quelqu’un en tant qu’utilisateur autorisé, il reçoit sa propre carte physique portant son nom, bien que le compte reste sous votre propriété principale et votre responsabilité. Cette approche est efficace pour enseigner des compétences pratiques de gestion financière tout en maintenant une supervision parentale. Une note importante : vous restez entièrement responsable de toutes les dépenses effectuées par les utilisateurs autorisés, il est donc judicieux de surveiller leurs dépenses et de garder la carte physique en sécurité lors des sessions d’apprentissage supervisé.

L’avantage principal de cette voie est la construction d’un historique de crédit. Ajouter un jeune membre de la famille en tant qu’utilisateur autorisé sur un compte bien géré peut l’aider à établir des antécédents de crédit positifs plus tôt dans sa vie, ce qui lui sera bénéfique à long terme.

Ouvrir votre propre compte à 18 ans

Une fois que vous atteignez 18 ans, vous devenez légalement éligible pour votre propre carte de crédit. Cependant, l’âge requis pour une approbation de crédit indépendante implique plus de nuances en raison des exigences de vérification de revenu.

Toutes les demandes de cartes de crédit nécessitent une preuve de revenus suffisants pour couvrir d’éventuels soldes. Mais la loi CARD de 2009 a instauré une restriction spécifique pour les candidats âgés de 18 à 20 ans : vos revenus doivent provenir d’un emploi, de bourses ou de subventions. Les sources de revenus comme les allocations parentales ou les cadeaux ne sont pas admissibles durant cette période. Cette réglementation a été conçue pour empêcher les jeunes adultes d’accumuler des dettes qu’ils ne pourraient pas rembourser de manière réaliste.

Si vous ne disposez pas de sources de revenus éligibles, obtenir un co-emprunteur solvable (quelqu’un prêt à assumer la responsabilité de votre dette) pourrait fonctionner, bien que la plupart des grands émetteurs n’acceptent généralement pas de co-emprunteurs sur les cartes de crédit. Les coopératives de crédit se montrent parfois plus flexibles à ce sujet.

L’avantage de 21 ans et plus : moins de restrictions

Tout change une fois que vous atteignez 21 ans. Les restrictions de revenus s’assouplissent considérablement. Après cet anniversaire, vous pouvez considérer pratiquement toute source de revenu pour votre demande — cadeaux, allocations, aides gouvernementales, distributions de retraite ou tout autre revenu que vous pouvez raisonnablement revendiquer.

Au-delà de la flexibilité en matière de revenus, les jeunes titulaires de cartes sans antécédents de crédit établis bénéficient de cartes spécialement conçues pour les premiers demandeurs. Ces produits d’entrée de gamme présentent des critères de qualification plus accessibles, bien qu’ils puissent comporter des taux d’intérêt plus élevés ou des plafonds de crédit plus faibles que les cartes premium.

Planifier votre stratégie de carte de crédit

Quelle que soit la voie qui convient à votre situation, il est essentiel de vous informer en profondeur sur le fonctionnement des cartes de crédit pour éviter des erreurs coûteuses par la suite. Que vous évaluiez à partir de quel âge vous pouvez accéder à différents types de produits de crédit, ou que vous aidiez des membres de votre famille à comprendre ces mécanismes, commencer par une connaissance solide des taux d’intérêt, des frais annuels et des responsabilités de paiement vous rapportera tout au long de votre vie financière.

Plus vous comprendrez tôt les fondamentaux des cartes de crédit, mieux vous serez préparé à construire une base financière solide qui soutiendra vos objectifs à long terme.