何十年にもわたり、4%ルールは退職計画のゴールデンスタンダードでした。これは、投資家が毎年ポートフォリオの4%を超えない範囲で引き出すことで、30年以上にわたり資産を持続させるという原則です。しかし、2026年以降に向けて、金融の専門家たちは静かにより積極的なアプローチを推奨し始めています：それが4.7%の引き出し率です。この変化は、私たちの投資や退職後の収入の仕組みが根本的に変わったことを反映しています。## 新しい4.7%ルールのシンプルな計算簡単なシナリオを考えてみましょう：あなたは退職資金として25万ドルを貯めました。4.7%の率で、最初の年の引き出し額は11,750ドルです。この金額をインフレに合わせて毎年調整します。もしインフレが3%なら、2年目の引き出し額は12,102.50ドルになります。この控えめに聞こえる変化も、20年や30年の退職期間を通じて大きく積み重なります。## なぜ4%から4.7%へシフトするのか？3つの重要な理由**高利回りがついに到来**投資環境は劇的に変化しました。10年前の退職者は、低利回りの国債やほぼゼロ金利の預金口座に縛られていましたが、今や投資家は多様化された高利回りの金融商品にアクセスできます。高利回りの貯蓄口座は、従来の口座の10倍以上の利息を提供しつつFDIC保険も維持しています。これらの高いリターンは、リスクを大きく増やすことなく、やや積極的な引き出し戦略を可能にします。**サイドハッスルの効果**現代の退職は何もしないことを意味しません。多くの投資家は、パートタイムの仕事やフリーランスのプロジェクト、パッシブインカムを組み合わせて収入を補っています。この収入の多様化は、ポートフォリオ自体への負担を軽減します。たとえ少額でも副収入があれば、資産の持続期間を大幅に延ばすことが可能です。**より賢い計画ツールと柔軟性**金融計画は静的な予測を超えて進化しています。今日の戦略は柔軟性を持たせることに重点を置いています。市場が下落した場合、投資家は支出を減らします。市場が好調な場合は、通常の引き出しに戻すことができます。このダイナミックな退職支出のアプローチは、インフレだけに基づく硬直的な調整と比べて、長期的な成功率を大きく向上させます。## 4.7%の引き出し戦略に組み込むべき3つのガードレール### 1. 大きな緊急予備資金を確保する最も避けたいのは、予期せぬ出費のために退職資金を切り崩すことです。空調設備の故障や医療費の請求で投資を不適切なタイミングで売却しなければならなくなるのは避けたいです。3〜6ヶ月分の支出をすぐに引き出せる貯蓄に保管しましょう。ただし、20年や30年の退職期間を考えると、12〜24ヶ月分の支出を確保する方がより安全です。### 2. 市場の変動に応じて引き出し額を調整する想像してみてください：あなたは100万ドルのポートフォリオで退職し、1年目に10%下落して90万ドルになったとします。これから引き出しを始めると、基盤が縮小しています。解決策は？下落局面では引き出し額を減らすことです。確かに支出は抑えられますが、これにより資産の持続性が保たれます。市場は通常、1〜2年以内に回復し、比較的早く通常の引き出し率に戻すことが可能です。$1 3. 何年かはインフレ調整を控える毎年すべてのインフレ調整を行うのではなく、時には小さな増加を吸収します。たとえば、年間2万5千ドルを取り、インフレが3%の場合、25,750ドルに跳ね上がる代わりに、25,500ドルに抑えます。これらの控えめな引き出し不足は、見えないクッションを作り出し、現実が予測と異なる場合でもあなたを守ります。## 実際のポイント4.7%の引き出し率は絶対的なルールではなく、あくまで出発点です。実際の退職支出戦略は、自分の状況、リスク許容度、目標に合わせて調整すべきです。引き出し方や支出、そして市場の実情に応じた調整に柔軟性を持たせることで、資金を長持ちさせながら、退職生活を心から楽しむことができるでしょう。4%から4.7%へのシフトは、無謀さを示すものではなく、むしろ現代の投資と退職計画ツールの進化を反映しています。賢く活用しましょう。
4%ルールがアップグレード：なぜ4.7%の引き出し率が新しい退職基準となるのか
何十年にもわたり、4%ルールは退職計画のゴールデンスタンダードでした。これは、投資家が毎年ポートフォリオの4%を超えない範囲で引き出すことで、30年以上にわたり資産を持続させるという原則です。しかし、2026年以降に向けて、金融の専門家たちは静かにより積極的なアプローチを推奨し始めています：それが4.7%の引き出し率です。この変化は、私たちの投資や退職後の収入の仕組みが根本的に変わったことを反映しています。
新しい4.7%ルールのシンプルな計算
簡単なシナリオを考えてみましょう：あなたは退職資金として25万ドルを貯めました。4.7%の率で、最初の年の引き出し額は11,750ドルです。この金額をインフレに合わせて毎年調整します。もしインフレが3%なら、2年目の引き出し額は12,102.50ドルになります。この控えめに聞こえる変化も、20年や30年の退職期間を通じて大きく積み重なります。
なぜ4%から4.7%へシフトするのか？3つの重要な理由
高利回りがついに到来
投資環境は劇的に変化しました。10年前の退職者は、低利回りの国債やほぼゼロ金利の預金口座に縛られていましたが、今や投資家は多様化された高利回りの金融商品にアクセスできます。高利回りの貯蓄口座は、従来の口座の10倍以上の利息を提供しつつFDIC保険も維持しています。これらの高いリターンは、リスクを大きく増やすことなく、やや積極的な引き出し戦略を可能にします。
サイドハッスルの効果
現代の退職は何もしないことを意味しません。多くの投資家は、パートタイムの仕事やフリーランスのプロジェクト、パッシブインカムを組み合わせて収入を補っています。この収入の多様化は、ポートフォリオ自体への負担を軽減します。たとえ少額でも副収入があれば、資産の持続期間を大幅に延ばすことが可能です。
より賢い計画ツールと柔軟性
金融計画は静的な予測を超えて進化しています。今日の戦略は柔軟性を持たせることに重点を置いています。市場が下落した場合、投資家は支出を減らします。市場が好調な場合は、通常の引き出しに戻すことができます。このダイナミックな退職支出のアプローチは、インフレだけに基づく硬直的な調整と比べて、長期的な成功率を大きく向上させます。
4.7%の引き出し戦略に組み込むべき3つのガードレール
1. 大きな緊急予備資金を確保する
最も避けたいのは、予期せぬ出費のために退職資金を切り崩すことです。空調設備の故障や医療費の請求で投資を不適切なタイミングで売却しなければならなくなるのは避けたいです。3〜6ヶ月分の支出をすぐに引き出せる貯蓄に保管しましょう。ただし、20年や30年の退職期間を考えると、12〜24ヶ月分の支出を確保する方がより安全です。
2. 市場の変動に応じて引き出し額を調整する
想像してみてください：あなたは100万ドルのポートフォリオで退職し、1年目に10%下落して90万ドルになったとします。これから引き出しを始めると、基盤が縮小しています。解決策は？下落局面では引き出し額を減らすことです。確かに支出は抑えられますが、これにより資産の持続性が保たれます。市場は通常、1〜2年以内に回復し、比較的早く通常の引き出し率に戻すことが可能です。
$1 3. 何年かはインフレ調整を控える
毎年すべてのインフレ調整を行うのではなく、時には小さな増加を吸収します。たとえば、年間2万5千ドルを取り、インフレが3%の場合、25,750ドルに跳ね上がる代わりに、25,500ドルに抑えます。これらの控えめな引き出し不足は、見えないクッションを作り出し、現実が予測と異なる場合でもあなたを守ります。
実際のポイント
4.7%の引き出し率は絶対的なルールではなく、あくまで出発点です。実際の退職支出戦略は、自分の状況、リスク許容度、目標に合わせて調整すべきです。引き出し方や支出、そして市場の実情に応じた調整に柔軟性を持たせることで、資金を長持ちさせながら、退職生活を心から楽しむことができるでしょう。
4%から4.7%へのシフトは、無謀さを示すものではなく、むしろ現代の投資と退職計画ツールの進化を反映しています。賢く活用しましょう。