【深度解析】稳定币在非洲数字经济中的作用
随着全球数字经济的快速发展，非洲正处于一个关键时刻，数字化转型对于推动经济变革和实现可持续发展至关重要。金融包容性旨在利用数字技术来解决金融服务获取的问题，这为非洲的数字领域带来了巨大的机遇。一、简介
1.1 非洲数字经济
随着全球数字经济的迅速发展，非洲面临着一个重要的发展机遇，数字化转型是推动经济变革和可持续发展的关键。非洲的土地面积超过3000万平方公里，2022年的人口超过14亿，资源丰厚。根据世界银行的数据，2022年非洲的国内生产总值（GDP）约为2.98万亿美元，年增长率超过3%。同时，Endeavor的一项报告估计，2022年非洲的数字经济价值约为1150亿美元，占GDP的3.86%。预计到2050年，这一数字将达到7120亿美元。相比之下，2022年亚洲的数字经济占其GDP的比重超过30%，这表明非洲数字经济有着巨大的增长潜力。
数字经济涵盖多个领域，包括数字金融、数字商务和数字教育。数字金融将传统金融服务与数字技术结合，特别是在非洲，这一领域显得尤为重要，因为多达66%的人口没有银行账户。整个非洲大陆，个人和企业在获取支付服务、贷款、储蓄和保险方面面临着许多挑战。然而，近年来，非洲的金融科技公司数量大幅增加。2017年，非洲金融科技公司筹集了近2亿美元的资金，2018年，前10大金融科技公司获得了近3亿美元的融资。到2019年，单笔交易超过500万美元的投资总额已超过5.8亿美元。非洲数字金融行业中最热门的领域包括移动支付（数字钱包）、在线借贷和在线汇款。金融包容性旨在利用数字技术来解决金融服务获取的问题，为非洲的数字领域提供了巨大的机遇。
非洲主要金融科技公司分布（来源：数字非洲观察、Briter Bridges）
根据Statista的数据，预计到2024年非洲的移动支付市场规模将超过1950亿美元，比2020年翻了一番。市场预计将保持两位数的年复合增长率（CAGR），到2028年进一步扩大至3148亿美元。在过去两年中，许多非洲国家的电子支付量达到了历史新高。例如，尼日利亚中央银行的数据表明，该国的移动支付交易在2020年翻了一番，达到了约8亿笔交易。同样，在南非，2020年至2021年间，在线商业增长约为40%。数字支付正迅速成为非洲大陆的主要支付方式。到2023年，17%的非洲消费者每天使用数字支付服务，而48%的人每周使用一次。
非洲数字支付市场规模（来源：Statista）
移动货币是目前非洲最突出、增长最快的数字支付形式。根据GSMA《移动货币行业状况报告》，2023年非洲注册移动货币账户数量达到8.56亿，占全球注册账户的49%。非洲新增账户 1.36 亿，占全球账户增长的 70% 以上，成为全球移动货币增长的主要推动力。
目前，非洲拥有大约 169 个移动货币服务，包括 M-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Money、Ecocash 和 Tigo Pesa 等流行平台。这些平台使用户能够使用手机进行储蓄、转账和收款，为传统银行业务提供了便捷的替代方案，特别是在银行基础设施有限的地区。除了改善金融包容性和其他数字服务的获取之外，移动货币的采用、使用和增长也为非洲的宏观经济增长做出了重大贡献。在撒哈拉以南非洲地区，移动货币对GDP增长的贡献超过1500亿美元，贡献率为3.7%。在东非，对GDP增长的贡献率更高，达到5.9%。
移动货币对不同地区GDP的贡献（数据来源：GSMA）
数字商务，也称为电子商务，在非洲面临基础设施不足、发展滞后和系统不完善等挑战。然而，非洲庞大的人口基础、高比例的年轻人和巨大的增长潜力吸引了大量国际投资者。根据Statista的预测，2023年非洲的电子商务市场预计将产生490.2亿美元的在线零售收入，年增长率接近14%。到2027年，非洲的电子商务用户数量可能飙升至6亿，渗透率达到44.3%。这一扩展带来了诸多好处，包括经济增长、就业创造和改善偏远农村地区的商品和服务获取。
非洲的电子商务行业正在重新定义传统的供应链和商业模式。例如，肯尼亚的 Twiga Foods 直接从农民那里采购产品，然后高效地将其运送到城市零售商，从而简化了农业价值链。埃及的 MaxAB 是一个将食品和杂货零售商与服务欠缺地区的供应商联系起来的平台。这些创新增加了非洲电子商务解决方案的多样性。此外，泛非支付和结算系统（PAPSS）促进整个非洲的支付交易，而无需依赖非洲大陆以外的代理银行。随着超过 10 个国家和商业银行采用 PAPSS，电子商务行业必将经历显着增长。
此外，数字经济在物流、农业、教育、能源和交通等传统行业中发挥着重要作用。它不仅推动了经济和技术的发展，还增强了包容性并促进了创新。例如，在尼日利亚的拉各斯和肯尼亚的内罗毕，像Kobo360和Lori Systems这样的公司已经将数字技术引入了传统的公路运输市场。这提升了整体流程的效率和可靠性，同时降低了卡车的闲置率，使大多数与这些平台合作的司机收入增加了50%或更多。过去，教师短缺、学费、性别差距、安全问题、上学距离遥远以及智能手机普及率低等因素严重阻碍了非洲的教育发展。为了解决这些问题，肯尼亚的教育科技公司Eneza Education通过USSD和短信为使用功能手机的用户提供服务。根据其官方网站，Eneza Education的用户已达到490万，每天发送超过100万条消息，学生累计回答了超过1000万道问题，并提出了超过100万道问题。
1.2 稳定币
1.2.1 非洲稳定币市场
加密货币在非洲的采用正在快速增长。根据 Chainaanalysis 的一份报告，尼日利亚在加密货币采用指数方面排名全球第二，仅次于印度，领先于美国和其他西方国家。稳定币在加密货币的采用中发挥着主导作用。 2022年7月至2023年6月，撒哈拉以南非洲地区的加密货币交易价值达到1171亿美元，其中稳定币占总资产的50%以上，大幅超过BTC、ETH等加密货币。
2023 年撒哈拉以南非洲地区按资产类型划分的加密货币月度交易量（来源：Chainaanalysis）
以非洲最大的加密经济体尼日利亚为例，2022年，尼日利亚中央银行宣布计划重新设计其法定货币（NAIRA）并发行新纸币，以对抗通货膨胀并对货币供应施加更多控制。不幸的是，由此产生的现金短缺在 2023 年初给没有银行账户的人口带来了巨大压力。尼日利亚不确定的经济环境促使更多公民寻求金融替代品，导致加密货币（尤其是稳定币）持有量增加。
尼日利亚交易所收到的比特币和稳定币交易量（来源：Chainaanalysis）
1.2.2 稳定币在非洲的应用
a. 汇款
在过去几十年中，非洲的汇款量稳步上升，但非洲人仍面临高昂的汇款成本。根据联合国开发计划署（UNDP）的数据，2022年第二季度，向非洲汇款200美元的费用高达7.8%，远高于全球平均水平的4%到6.4%。使用加密货币进行汇款可以显著降低这些费用，有时甚至可以低至传统方法的二十分之一。例如，尼日利亚的SureRemit收取0%到2%的汇款费用。此外，使用稳定币进行汇款可以避免因资产价格波动造成的潜在损失。最近，非洲的加密平台如Paxful、BuyCoins、Luno和Quidax在汇款方面的稳定币交易量显著增加。
汇款成本（来源：联合国开发计划署）
b.跨境贸易
使用稳定币进行跨境贸易具有费用低和交易时间短的优点。在传统的跨境贸易中，银行发挥着至关重要的作用。然而，由于非洲的贸易部门主要由中小企业（SME）组成，日益严格的监管审查、风险管理、KYC（了解你的客户）要求和汇率风险导致银行支持的贸易活动下降。此外，非洲金融基础设施欠发达，往往依赖国际银行，这限制了贸易增长。稳定币与基于区块链的智能合约相结合，可以有效应对这些挑战。
c.普惠金融
根据联合国开发计划署（UNDP）的数据，截至2021年，撒哈拉以南非洲约60%的15岁及以上人口没有银行账户（全球平均水平为26%）。女性没有银行账户的比例比男性高出12%。在金融基础设施密度方面，非洲每10万人仅有4.5家商业银行，远低于全球平均水平的10.8。
许多加密货币服务提供商正在整合各行业资源，为缺乏基本金融服务的群体提供更全面的服务。例如，尼日利亚的SureRemit不仅提供汇款服务，还与全球超过1000家商户合作，使用户能够通过区块链支付解决方案购买商品、支付学费、结清水电费和进行捐款。这种方式有效解决了无银行账户人群所面临的挑战。
此外，统计数据显示，移动支付账户的拥有率与从未持有过金融账户的成年人比例之间存在明显的反向关系。那些拥有更多移动支付账户的国家表现出更大的金融包容性。
加密货币改善金融包容性（来源：联合国开发计划署）
d.保值和通胀保护
许多非洲国家长期遭受高通货膨胀率的困扰，通货膨胀率往往达到两位数，大大超过全球平均水平。这些国家的货币面临持续、严重贬值。 COVID-19 大流行后，情况进一步恶化。 2021年，由于供应链危机和资源短缺，撒哈拉以南非洲地区整体通胀率上升3%。
使用与美元或其他稳定资产挂钩的稳定币作为储备可以有效解决这个问题。稳定币可以对冲当地货币贬值，提供更稳定的价值储存。许多主要的中心化交易所现在都向非洲用户提供稳定币储蓄服务，使他们能够在动荡的经济环境中保值资产。
部分撒哈拉以南非洲国家的通货膨胀率（来源：联合国开发计划署）
1.2.3 非洲主要稳定币
在非洲，常用的稳定币有以下几种：
a. 泰达币（USDT）： USDT 目前是市值最大的稳定币（超过 1100 亿美元），是非洲和全球使用最广泛的稳定币。非洲领先加密货币交易所 Yellow Card 创始人 Christopher Maurice 表示，Tron 网络上的 USDT 是非洲最受欢迎的加密货币之一。许多非洲人更喜欢在 Tron 等低成本网络上使用 USDT 等与美元挂钩的稳定币，以避免国内通胀。
b. USD Coin（USDC）：USDC是按市值计算的第二大美元挂钩稳定币，由Circle发行。与USDT一样，USDC在非洲也在积极扩展。2024年1月，Coinbase与Yellow Card合作，将产品扩展到20个新的非洲国家，重点是增加USDC的使用。这一举措将帮助数百万用户访问USDC，并通过Coinbase和Yellow Card在去中心化的开放L2 Base网络上实现更快、更可靠和更具成本效益的交易。
c. WSPN USD（WUSD）：由稳定币基础设施公司WSPN发行，WUSD旨在通过建立全球合规系统和新的支付生态系统，提供更安全、高效和透明的支付解决方案。2024年7月，WSPN与非洲领先的金融科技公司CanzaFinance建立了战略合作伙伴关系。WUSD与CanzaFinance生态系统的整合使用户能够进行各种金融交易，包括汇款、支付和储蓄，并享受WUSD与非洲法定货币之间的无缝兑换，从而加速在非洲等新兴市场的真实资产（RWA）和去中心化金融（DeFi）解决方案的采用。
d. PayPal USD（PYUSD）：PYUSD是由全球最大的第三方支付平台PayPal发行的美元挂钩稳定币。
e. Celo USD（CUSD）：CUSD是由Celo发行的美元挂钩稳定币。与之前提到的稳定币不同，CUSD主要由比特币（BTC）、以太坊（ETH）和Celo等加密货币支持。2023年，Celo与Opera合作推出了MiniPay稳定币钱包，最初在尼日利亚推广。这个钱包与移动浏览器Opera Mini集成，旨在帮助非洲的移动互联网用户访问Web3产品。Opera的移动支付服务OPAY也是非洲的主要服务提供商之一，注册用户超过3500万。
1.2.4 地区差异
非洲的数字经济展现出明显的区域差异。截至2023年，整个非洲大陆拥有8.56亿个移动支付账户，交易总额达到9190亿美元。东非和西非在移动支付的发展中处于领先地位，这两个地区的活跃账户占非洲总数的85%，交易量占90.8%。历史上，东非国家的基础设施起步较强，而西非国家在过去十年中实现了最快的增长。
2023 年非洲移动支付概览（来源：GSMA）
非洲活跃移动货币账户的区域份额（2013-2023 年）（来源：GSMA）
a. 西非：在尼日利亚、加纳和塞内加尔等西非国家，加密货币经济正在快速发展。根据2020年Statista的一项调查，32%的尼日利亚人使用过或拥有加密货币，成为全球最高比例。尼日利亚在2023年也是非洲接收加密货币的领先国家，收到的金额超过560亿美元。这部分是由于尼日利亚奈拉和加纳塞地贬值、国内高通货膨胀以及对更安全、稳定的美元挂钩资产的强烈需求。此外，作为非洲人口最多和经济最大的国家，尼日利亚占撒哈拉以南非洲汇款流动的38%，产生了巨大的汇款和支付需求。
b. 东非：东非国家如肯尼亚、坦桑尼亚和毛里求斯在加密货币领域也十分活跃。肯尼亚最大的移动支付平台M-Pesa使用户能够通过手机进行跨境支付、短期贷款、工资支付、账单支付和财富管理。这显著改善了缺乏传统金融服务人群的金融体验，从而间接提升了肯尼亚的整体生活水平和经济条件。
c. 南非：在南非，加密货币行业发展迅速。除了提供更便宜和更快速的汇款选项外，南非发达的金融基础设施使得超过80%的人口拥有银行账户，且金融素养相对较高。在这个地区，加密货币和稳定币的采用更侧重于投资。根据加密货币交易所KuCoin的一项研究，约22%的南非成年人（760万人）是加密货币投资者，许多人更倾向于将数字资产作为主要的储蓄方式，以实现稳定的回报。
1.2.5 增长前景
电子商务的快速增长、数字服务的广泛采用、移动支付的革命性进展，以及非洲国家之间的不平衡发展，都会推动稳定币在非洲数字经济和金融系统中的作用。
- 电子商务繁荣：非洲的电子商务市场正在以惊人的速度增长，预计到2030年将达到9398亿美元。本地平台如Jumia（第一家在纽约证券交易所上市的非洲科技公司）和Konga正在崛起，而国际巨头如亚马逊也在积极进入非洲市场。这一增长主要得益于非洲的人口红利，该大陆是人口增长最快的地区之一。非洲目前的人口超过12亿，预计到2050年将达到25亿。这一庞大的人口基础提供了巨大的消费潜力。年轻人比例高、互联网普及率上升以及消费者习惯向在线购物转变，为电子商务的发展奠定了坚实基础。此外，非洲各国政府和私营企业在互联网基础设施上的大量投资改善了光纤和移动网络覆盖。智能手机的普及也在加速，预计到2025年，非洲的智能手机用户将达到6.75亿。肯尼亚的M-Pesa等移动支付平台的成功进一步推动了无现金支付的普及。完善的支付系统提高了网上购物的便利性和安全性，促进了电子商务的增长。
- 数字支付：目前，非洲有12.2亿个移动网络用户，其中676百万是智能手机用户（占55.32%）。主要的移动支付平台如M-PESA、Airtel Money、Orange Money和MTN Mobile Money非常受欢迎，提供便捷的金融服务，满足无银行账户人群的需求。预计到2028年，非洲的数字支付市场价值将增长到3148亿美元。
- 其他数字服务的增长：在线教育和远程医疗也在迅速扩展。根据Expert Market Research的数据，预计到2028年，非洲的在线教育市场将达到203.5亿美元，从2023年到2028年的年均增长率（CAGR）为39.2%。这一增长得益于对在线教育和培训解决方案的需求增加、移动设备使用量上升以及政府推动数字教育的倡议。预计到2025年，非洲的医疗市场将以8.3%的年增长率增长，达到2590亿美元。数字健康解决方案的迅速崛起，如移动健康应用、远程医疗服务和电子健康记录系统，为改善医疗服务的可及性和质量提供了新途径。
- 经济挑战：尽管数字经济快速增长，非洲仍面临高通货膨胀率、货币波动、银行服务覆盖率低和金融基础设施薄弱等挑战。稳定币提供了一种相对稳定的交换媒介，帮助非洲个人和企业应对这些经济挑战。
2. 稳定币如何支持非洲数字经济
稳定币旨在维持相对稳定的价值，广泛流通的例子包括与美元挂钩的 USDT 和 USDC。鉴于美元是全球贸易中最重要的货币，且相对于主要国家货币保持整体稳定，使用与美元挂钩的稳定币可以有效缓解非洲国家货币波动的风险。由于货币政策不稳定、通胀高企，许多非洲货币兑美元长期处于贬值趋势。
加强跨境贸易和融资
在传统跨境贸易中，银行发挥着至关重要的作用，提供支付结算、贸易融资、风险管理、外汇交易等服务。中小企业（SME）在非洲国家的经济活动和跨境贸易中占主导地位，这使得贸易融资对进口商和出口商至关重要。从历史上看，过去十年，银行介导的贸易融资平均占非洲贸易总额的 40%。然而，更严格的 KYC、反洗钱和基于风险的资本监管要求导致银行支持的贸易融资稳步下降，对中小企业的支持大幅减少。流动性限制、货币风险、信用风险以及时间和货币成本等其他因素进一步挑战非洲的贸易融资。
稳定币可以通过区块链技术促进即时支付，从而实现供应链、买家、运输公司和卖家之间更快的资金转移，从而显着解决这些问题。从事跨境贸易的中小企业可以更快捷地从银行等金融机构获得资金，保证流动性。据报道，非洲中小企业已在国际贸易中使用 USDT 和 USDC 等稳定币。此外，基于稳定币的去中心化金融（DeFi）系统提供了相对成熟的借贷、存款等金融产品和服务。这种尚未开发的贸易融资潜力可以鼓励中小企业更多地参与西非经共体、南部非洲发展共同体和伊加特等实体内的非洲内部和区域贸易机会。
与移动支付整合
将稳定币应用程序与现有移动支付平台整合，可以提高交易效率并降低成本。稳定币的使用大大降低了支付成本和时间，这对用户来说具有相当大的吸引力。此外，它还通过稳定币和基于稳定币的 DeFi 系统为没有银行账户的人群提供广泛的金融服务，从而增强了金融包容性。
改善数字服务
稳定币低成本、快速交易的特点可以进一步增强数字服务的各个方面，从而促进用户增长。在小额支付中，稳定币降低了交易成本，使小额交易更加经济。这在非洲尤其重要，因为传统的支付方式成本高昂，而快速的交易速度可以实现近乎即时的支付——这是用户更喜欢无缝交易的小额支付场景的关键因素。
在订阅服务中，稳定币可以简化支付流程，允许用户设置一次自动支付，避免每次都需要手动交易。这对于可能喜欢移动设备操作的非洲用户尤其有用。此外，稳定币还可以降低因货币波动而导致支付失败的风险，从而确保提供一致的服务。稳定币还可以用于游戏内购买、在线教育、健康服务等各种数字服务，提供流畅的支付体验，并鼓励非洲开发者和服务提供商探索新的商业模式，包括基于小额支付的收入模式。它们还为区域经济一体化做出贡献，促进非洲内部的贸易和投资。
3. 非洲采用稳定币面临的挑战
稳定币在非洲的大规模采用仍面临多项挑战，包括政府监管、合规性、基础设施、公众担忧和信心。
监管与合规：
目前，大多数非洲国家对加密货币的监管仍处于探索阶段，缺乏明确的法律和资产定义。各国政府主要关心金融稳定风险，特别是如何管理非本地货币挂钩的稳定币与本地货币之间的关系。例如，尼日利亚中央银行担心稳定币的广泛采用可能会破坏其对货币政策的控制，导致资本外流并进一步贬值奈拉。一些稳定币与美元等资产挂钩，如果支持这些稳定币的储备管理不当，可能会引发潜在的金融恐慌，给金融体系带来不稳定，特别是当稳定币广泛用于交易或储蓄时。此外，与某些加密货币相关的匿名性可能会助长犯罪活动，例如洗钱或资助非法交易，从而影响金融稳定和安全。显然，稳定币的明确监管框架和法律保障对其发展至关重要。
撒哈拉以南非洲国家的加密货币监管状况（来源：联合国开发计划署）
基础设施有限：
数字经济的发展很大程度上依赖于移动网络（4G/5G）和互联网连接。目前，非洲4G网络覆盖率约为50%，低于全球平均水平，部分地区仍依赖落后的2G网络。虽然南非等较发达国家的互联网普及率相对较高，但非洲的整体互联网普及率约为30%。这种有限的基础设施对数字经济的增长和整个非洲大陆更广泛地采用稳定币构成了重大挑战。
全球移动网络覆盖（来源：国际电信联盟）
互联网用户占人口的百分比（来源：世界银行）
社会关注和教育：
与加密货币交易相关的匿名性常常引起人们对犯罪活动的担忧。针对稳定币的社会工程诈骗、网络钓鱼攻击和欺诈性投资计划可能会对新来者产生重大影响。生活在农村地区或接触技术有限的个人可能不太熟悉稳定币或加密货币，这可能会阻碍其广泛采用，并使他们更容易受到欺诈或错误信息的影响。了解稳定币的工作原理及其风险和收益需要一定程度的金融知识。这凸显了政府或相关机构需要加强宣传活动和有针对性的基础金融教育。此外，即使是与法定货币挂钩的稳定币也可能会经历一定程度的价格波动，这可能会引起潜在用户的担忧，尤其是那些不熟悉加密货币市场或财务资源有限的用户。
4. 案例研究
OnAfriq（MFS Africa）
OnAfriq（前身为MFS Africa）是非洲最大的跨境支付平台，成立于2009年，致力于通过数字支付解决方案和金融服务推动非洲的数字经济。该平台在尼日利亚、南非和加纳等关键经济体设有分支机构，主要提供数字钱包、跨境支付解决方案、稳定币服务和金融科技产品。
截至2024年，OnAfriq在40多个非洲国家服务超过5亿用户。个人用户使用OnAfriq进行日常交易、跨境汇款和小额支付，而企业则利用其跨境支付解决方案和商户收款服务，特别是在与海外供应商和客户的交易中。该平台支持多种稳定币，包括USDC、USDT、DAI和EURC，并发行了专为跨境支付设计的美元挂钩稳定币AfriqCoin，交易费用低至0.5%至1%。
OnAfriq与国际金融机构和当地银行合作，包括Visa、Mastercard、Ecobank和Stanbic Bank，并与稳定币提供商Circle合作，利用USDC的稳定性和广泛接受度来扩展其在非洲的业务。该平台支持USDC的支付、转账和存储，并提供高收益存款、贷款和资产管理等去中心化金融（DeFi）产品。
OnAfriq显著提升了非洲的金融包容性，拥有超过5亿数字钱包用户，其中大多数之前没有银行账户。该平台为超过100万人提供了金融教育和培训，帮助提高了金融素养。通过利用其数字支付平台和像AfriqCoin这样的稳定币，OnAfriq提高了跨境支付的效率，降低了成本，并促进了区域内外的贸易，将处理时间缩短至两分钟。此外，OnAfriq还为当地电子商务平台和商户提供支付网关服务，支持在线交易和数字市场的发展。展望未来，OnAfriq计划推出更多创新产品，如数字保险和去中心化金融贷款，以继续推动非洲的数字经济转型。
AZA Finance
AZA Finance成立于2013年，是非洲市场领先的金融科技公司，专注于跨境支付和外汇解决方案。通过利用其创新的技术平台，该公司优化了跨境支付流程，增强了非洲与其他全球地区之间的流动性。截至2024年，AZA Finance的平台处理了超过1500万笔交易，总价值达到90亿美元，用户超过150万，覆盖183个国家。
AZA Finance的跨境支付解决方案支持非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）的实施。通过简化跨境支付流程和降低交易成本，AZA Finance为AfCFTA成员国之间的贸易活动提供了强有力的支持，从而促进了非洲的区域经济一体化。
在其支付平台上，AZA Finance同时支持USDC和USDT。在2023年，稳定币占该平台总交易量的30%，反映出市场对稳定币的强烈需求和接受度。
WSPN
WSPN（全球稳定币支付网络）是一家全球数字支付公司，致力于通过提供透明、快速和高效的数字支付解决方案，推动未来数字支付和金融包容性，采用最新的分布式账本技术（DLT）。该公司在种子轮融资中成功筹集了3000万美元，主要投资者包括Foresight Venture和Folius Ventures。
在全球数字支付领域，WSPN通过与AA钱包StableWallet的创新合作，成功进入了非洲市场，实现了全球化战略的重要里程碑。这一合作为WSPN在非洲的市场渗透和金融包容性目标奠定了坚实的基础。
通过多样化的推广活动，WSPN与StableWallet的合作吸引了大量新用户注册并使用WUSD。这些用户不仅享受WSPN稳定币的便捷支付功能，还获得丰厚的WUSD奖励。
此外，WSPN计划通过与更多项目合作，推出创新功能，如Telegram迷你应用社区，进一步提升用户体验并促进WUSD在非洲市场的采用。该钱包利用账户抽象技术，使WUSD的使用更加便捷，并为用户提供无缝的跨链支付体验。
这一合作证明了WSPN在非洲市场的成功，不仅体现在用户数量的快速增长上，还通过稳定币技术为当地市场带来了金融包容性。展望未来，WSPN将继续推动非洲及其他全球市场的数字支付创新，与全球合作伙伴共同建设一个更加透明、高效和用户友好的数字支付生态系统。
未来展望：
OnAfriq、AZA Finance和WSPN的成功展示了稳定币如何改善金融服务并推动非洲的经济发展。对于非洲其他行业和科技公司而言，关键切入点在于以下几个方面：
- 增强金融基础设施：发展地方区块链基础设施，以提高交易处理能力和安全性，对于支持更多稳定币交易至关重要。此外，促进金融机构之间的互操作性，加强银行与非银行金融机构之间的合作，将有助于创建更广泛的支付网络。鼓励采用支持稳定币存储和转账的数字钱包，同时逐步引入DeFi和其他链上金融基础设施，可以提高便利性和可用性。
- 推进政策和监管框架：像AZA Finance一样，在遵循国际和地方金融法规的同时支持稳定币支付，鼓励各国政府制定明确的稳定币使用和交易指南至关重要。这将确保合法的运营空间，防止非法活动。推动区域合作以制定共同的监管标准，对于合法化和标准化跨境稳定币支付也十分重要。
- 提高公众和企业对稳定币的认知和接受度：OnAfriq的广泛用户教育和宣传工作提高了公众对稳定币的认识和接受度。通过线上和线下的教育活动、媒体宣传和金融素养项目，帮助公众理解稳定币的好处和使用方式。与当地企业合作，鼓励他们接受稳定币作为支付选项，将进一步增加稳定币在商业交易中的使用。推广稳定币在日常交易中的使用，例如账单支付和商品服务购买，可以进一步推动其在日常生活中的采用。
- 加强合作与建立强大的伙伴关系：OnAfriq与全球稳定币发行商Circle的合作增强了其在全球支付市场的竞争力。与Circle和Tether等稳定币发行商合作，引入更多稳定币选项，可以拓宽应用场景。与区块链和金融科技公司合作，以提升技术能力和优化支付及交易系统也至关重要。与国际金融机构建立关系，将有助于推动稳定币的使用，扩展全球支付网络。
5. 参考文献
来自Endeavor Nigeria的新报告称，非洲的科技生态系统正处于指数级增长的前沿
非洲的数字赋能
https://36kr.com/p/1725093740545
研究：非洲数字支付市场规模将突破 1950 亿美元
https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html
《移动货币行业状况报告》 — — GSMA
https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf
2023 年加密货币地理报告 — — Chainaanalysis
https://go.chainaanalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html
非洲的加密货币 — — 联合国开发计划署
稳定币在非洲最动荡的市场找到了用例
https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in-africas-most-volatile-markets/
中非共和国的金融科技和加密资产 — — 国际货币基金组织
https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-en.xml
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一、简介
1.1 非洲数字经济
随着全球数字经济的迅速发展，非洲面临着一个重要的发展机遇，数字化转型是推动经济变革和可持续发展的关键。非洲的土地面积超过3000万平方公里，2022年的人口超过14亿，资源丰厚。根据世界银行的数据，2022年非洲的国内生产总值（GDP）约为2.98万亿美元，年增长率超过3%。同时，Endeavor的一项报告估计，2022年非洲的数字经济价值约为1150亿美元，占GDP的3.86%。预计到2050年，这一数字将达到7120亿美元。相比之下，2022年亚洲的数字经济占其GDP的比重超过30%，这表明非洲数字经济有着巨大的增长潜力。
数字经济涵盖多个领域，包括数字金融、数字商务和数字教育。数字金融将传统金融服务与数字技术结合，特别是在非洲，这一领域显得尤为重要，因为多达66%的人口没有银行账户。整个非洲大陆，个人和企业在获取支付服务、贷款、储蓄和保险方面面临着许多挑战。然而，近年来，非洲的金融科技公司数量大幅增加。2017年，非洲金融科技公司筹集了近2亿美元的资金，2018年，前10大金融科技公司获得了近3亿美元的融资。到2019年，单笔交易超过500万美元的投资总额已超过5.8亿美元。非洲数字金融行业中最热门的领域包括移动支付（数字钱包）、在线借贷和在线汇款。金融包容性旨在利用数字技术来解决金融服务获取的问题，为非洲的数字领域提供了巨大的机遇。
非洲主要金融科技公司分布（来源：数字非洲观察、Briter Bridges）
根据Statista的数据，预计到2024年非洲的移动支付市场规模将超过1950亿美元，比2020年翻了一番。市场预计将保持两位数的年复合增长率（CAGR），到2028年进一步扩大至3148亿美元。在过去两年中，许多非洲国家的电子支付量达到了历史新高。例如，尼日利亚中央银行的数据表明，该国的移动支付交易在2020年翻了一番，达到了约8亿笔交易。同样，在南非，2020年至2021年间，在线商业增长约为40%。数字支付正迅速成为非洲大陆的主要支付方式。到2023年，17%的非洲消费者每天使用数字支付服务，而48%的人每周使用一次。
非洲数字支付市场规模（来源：Statista）
移动货币是目前非洲最突出、增长最快的数字支付形式。根据GSMA《移动货币行业状况报告》，2023年非洲注册移动货币账户数量达到8.56亿，占全球注册账户的49%。非洲新增账户 1.36 亿，占全球账户增长的 70% 以上，成为全球移动货币增长的主要推动力。
目前，非洲拥有大约 169 个移动货币服务，包括 M-PESA、Airtel Money、Orange Money、MTN Mobile Money、Ecocash 和 Tigo Pesa 等流行平台。这些平台使用户能够使用手机进行储蓄、转账和收款，为传统银行业务提供了便捷的替代方案，特别是在银行基础设施有限的地区。除了改善金融包容性和其他数字服务的获取之外，移动货币的采用、使用和增长也为非洲的宏观经济增长做出了重大贡献。在撒哈拉以南非洲地区，移动货币对GDP增长的贡献超过1500亿美元，贡献率为3.7%。在东非，对GDP增长的贡献率更高，达到5.9%。
移动货币对不同地区GDP的贡献（数据来源：GSMA）
数字商务，也称为电子商务，在非洲面临基础设施不足、发展滞后和系统不完善等挑战。然而，非洲庞大的人口基础、高比例的年轻人和巨大的增长潜力吸引了大量国际投资者。根据Statista的预测，2023年非洲的电子商务市场预计将产生490.2亿美元的在线零售收入，年增长率接近14%。到2027年，非洲的电子商务用户数量可能飙升至6亿，渗透率达到44.3%。这一扩展带来了诸多好处，包括经济增长、就业创造和改善偏远农村地区的商品和服务获取。
非洲的电子商务行业正在重新定义传统的供应链和商业模式。例如，肯尼亚的 Twiga Foods 直接从农民那里采购产品，然后高效地将其运送到城市零售商，从而简化了农业价值链。埃及的 MaxAB 是一个将食品和杂货零售商与服务欠缺地区的供应商联系起来的平台。这些创新增加了非洲电子商务解决方案的多样性。此外，泛非支付和结算系统（PAPSS）促进整个非洲的支付交易，而无需依赖非洲大陆以外的代理银行。随着超过 10 个国家和商业银行采用 PAPSS，电子商务行业必将经历显着增长。
此外，数字经济在物流、农业、教育、能源和交通等传统行业中发挥着重要作用。它不仅推动了经济和技术的发展，还增强了包容性并促进了创新。例如，在尼日利亚的拉各斯和肯尼亚的内罗毕，像Kobo360和Lori Systems这样的公司已经将数字技术引入了传统的公路运输市场。这提升了整体流程的效率和可靠性，同时降低了卡车的闲置率，使大多数与这些平台合作的司机收入增加了50%或更多。过去，教师短缺、学费、性别差距、安全问题、上学距离遥远以及智能手机普及率低等因素严重阻碍了非洲的教育发展。为了解决这些问题，肯尼亚的教育科技公司Eneza Education通过USSD和短信为使用功能手机的用户提供服务。根据其官方网站，Eneza Education的用户已达到490万，每天发送超过100万条消息，学生累计回答了超过1000万道问题，并提出了超过100万道问题。
1.2 稳定币
1.2.1 非洲稳定币市场
加密货币在非洲的采用正在快速增长。根据 Chainaanalysis 的一份报告，尼日利亚在加密货币采用指数方面排名全球第二，仅次于印度，领先于美国和其他西方国家。稳定币在加密货币的采用中发挥着主导作用。 2022年7月至2023年6月，撒哈拉以南非洲地区的加密货币交易价值达到1171亿美元，其中稳定币占总资产的50%以上，大幅超过BTC、ETH等加密货币。
2023 年撒哈拉以南非洲地区按资产类型划分的加密货币月度交易量（来源：Chainaanalysis）
以非洲最大的加密经济体尼日利亚为例，2022年，尼日利亚中央银行宣布计划重新设计其法定货币（NAIRA）并发行新纸币，以对抗通货膨胀并对货币供应施加更多控制。不幸的是，由此产生的现金短缺在 2023 年初给没有银行账户的人口带来了巨大压力。尼日利亚不确定的经济环境促使更多公民寻求金融替代品，导致加密货币（尤其是稳定币）持有量增加。
尼日利亚交易所收到的比特币和稳定币交易量（来源：Chainaanalysis）
1.2.2 稳定币在非洲的应用
a. 汇款
在过去几十年中，非洲的汇款量稳步上升，但非洲人仍面临高昂的汇款成本。根据联合国开发计划署（UNDP）的数据，2022年第二季度，向非洲汇款200美元的费用高达7.8%，远高于全球平均水平的4%到6.4%。使用加密货币进行汇款可以显著降低这些费用，有时甚至可以低至传统方法的二十分之一。例如，尼日利亚的SureRemit收取0%到2%的汇款费用。此外，使用稳定币进行汇款可以避免因资产价格波动造成的潜在损失。最近，非洲的加密平台如Paxful、BuyCoins、Luno和Quidax在汇款方面的稳定币交易量显著增加。
汇款成本（来源：联合国开发计划署）
b.跨境贸易
使用稳定币进行跨境贸易具有费用低和交易时间短的优点。在传统的跨境贸易中，银行发挥着至关重要的作用。然而，由于非洲的贸易部门主要由中小企业（SME）组成，日益严格的监管审查、风险管理、KYC（了解你的客户）要求和汇率风险导致银行支持的贸易活动下降。此外，非洲金融基础设施欠发达，往往依赖国际银行，这限制了贸易增长。稳定币与基于区块链的智能合约相结合，可以有效应对这些挑战。
c.普惠金融
根据联合国开发计划署（UNDP）的数据，截至2021年，撒哈拉以南非洲约60%的15岁及以上人口没有银行账户（全球平均水平为26%）。女性没有银行账户的比例比男性高出12%。在金融基础设施密度方面，非洲每10万人仅有4.5家商业银行，远低于全球平均水平的10.8。
许多加密货币服务提供商正在整合各行业资源，为缺乏基本金融服务的群体提供更全面的服务。例如，尼日利亚的SureRemit不仅提供汇款服务，还与全球超过1000家商户合作，使用户能够通过区块链支付解决方案购买商品、支付学费、结清水电费和进行捐款。这种方式有效解决了无银行账户人群所面临的挑战。
此外，统计数据显示，移动支付账户的拥有率与从未持有过金融账户的成年人比例之间存在明显的反向关系。那些拥有更多移动支付账户的国家表现出更大的金融包容性。
加密货币改善金融包容性（来源：联合国开发计划署）
d.保值和通胀保护
许多非洲国家长期遭受高通货膨胀率的困扰，通货膨胀率往往达到两位数，大大超过全球平均水平。这些国家的货币面临持续、严重贬值。 COVID-19 大流行后，情况进一步恶化。 2021年，由于供应链危机和资源短缺，撒哈拉以南非洲地区整体通胀率上升3%。
使用与美元或其他稳定资产挂钩的稳定币作为储备可以有效解决这个问题。稳定币可以对冲当地货币贬值，提供更稳定的价值储存。许多主要的中心化交易所现在都向非洲用户提供稳定币储蓄服务，使他们能够在动荡的经济环境中保值资产。
部分撒哈拉以南非洲国家的通货膨胀率（来源：联合国开发计划署）
1.2.3 非洲主要稳定币
在非洲，常用的稳定币有以下几种：
a. 泰达币（USDT）： USDT 目前是市值最大的稳定币（超过 1100 亿美元），是非洲和全球使用最广泛的稳定币。非洲领先加密货币交易所 Yellow Card 创始人 Christopher Maurice 表示，Tron 网络上的 USDT 是非洲最受欢迎的加密货币之一。许多非洲人更喜欢在 Tron 等低成本网络上使用 USDT 等与美元挂钩的稳定币，以避免国内通胀。
b. USD Coin（USDC）：USDC是按市值计算的第二大美元挂钩稳定币，由Circle发行。与USDT一样，USDC在非洲也在积极扩展。2024年1月，Coinbase与Yellow Card合作，将产品扩展到20个新的非洲国家，重点是增加USDC的使用。这一举措将帮助数百万用户访问USDC，并通过Coinbase和Yellow Card在去中心化的开放L2 Base网络上实现更快、更可靠和更具成本效益的交易。
c. WSPN USD（WUSD）：由稳定币基础设施公司WSPN发行，WUSD旨在通过建立全球合规系统和新的支付生态系统，提供更安全、高效和透明的支付解决方案。2024年7月，WSPN与非洲领先的金融科技公司CanzaFinance建立了战略合作伙伴关系。WUSD与CanzaFinance生态系统的整合使用户能够进行各种金融交易，包括汇款、支付和储蓄，并享受WUSD与非洲法定货币之间的无缝兑换，从而加速在非洲等新兴市场的真实资产（RWA）和去中心化金融（DeFi）解决方案的采用。
d. PayPal USD（PYUSD）：PYUSD是由全球最大的第三方支付平台PayPal发行的美元挂钩稳定币。
e. Celo USD（CUSD）：CUSD是由Celo发行的美元挂钩稳定币。与之前提到的稳定币不同，CUSD主要由比特币（BTC）、以太坊（ETH）和Celo等加密货币支持。2023年，Celo与Opera合作推出了MiniPay稳定币钱包，最初在尼日利亚推广。这个钱包与移动浏览器Opera Mini集成，旨在帮助非洲的移动互联网用户访问Web3产品。Opera的移动支付服务OPAY也是非洲的主要服务提供商之一，注册用户超过3500万。
1.2.4 地区差异
非洲的数字经济展现出明显的区域差异。截至2023年，整个非洲大陆拥有8.56亿个移动支付账户，交易总额达到9190亿美元。东非和西非在移动支付的发展中处于领先地位，这两个地区的活跃账户占非洲总数的85%，交易量占90.8%。历史上，东非国家的基础设施起步较强，而西非国家在过去十年中实现了最快的增长。
2023 年非洲移动支付概览（来源：GSMA）
非洲活跃移动货币账户的区域份额（2013-2023 年）（来源：GSMA）
a. 西非：在尼日利亚、加纳和塞内加尔等西非国家，加密货币经济正在快速发展。根据2020年Statista的一项调查，32%的尼日利亚人使用过或拥有加密货币，成为全球最高比例。尼日利亚在2023年也是非洲接收加密货币的领先国家，收到的金额超过560亿美元。这部分是由于尼日利亚奈拉和加纳塞地贬值、国内高通货膨胀以及对更安全、稳定的美元挂钩资产的强烈需求。此外，作为非洲人口最多和经济最大的国家，尼日利亚占撒哈拉以南非洲汇款流动的38%，产生了巨大的汇款和支付需求。
b. 东非：东非国家如肯尼亚、坦桑尼亚和毛里求斯在加密货币领域也十分活跃。肯尼亚最大的移动支付平台M-Pesa使用户能够通过手机进行跨境支付、短期贷款、工资支付、账单支付和财富管理。这显著改善了缺乏传统金融服务人群的金融体验，从而间接提升了肯尼亚的整体生活水平和经济条件。
c. 南非：在南非，加密货币行业发展迅速。除了提供更便宜和更快速的汇款选项外，南非发达的金融基础设施使得超过80%的人口拥有银行账户，且金融素养相对较高。在这个地区，加密货币和稳定币的采用更侧重于投资。根据加密货币交易所KuCoin的一项研究，约22%的南非成年人（760万人）是加密货币投资者，许多人更倾向于将数字资产作为主要的储蓄方式，以实现稳定的回报。
1.2.5 增长前景
电子商务的快速增长、数字服务的广泛采用、移动支付的革命性进展，以及非洲国家之间的不平衡发展，都会推动稳定币在非洲数字经济和金融系统中的作用。
- 电子商务繁荣：非洲的电子商务市场正在以惊人的速度增长，预计到2030年将达到9398亿美元。本地平台如Jumia（第一家在纽约证券交易所上市的非洲科技公司）和Konga正在崛起，而国际巨头如亚马逊也在积极进入非洲市场。这一增长主要得益于非洲的人口红利，该大陆是人口增长最快的地区之一。非洲目前的人口超过12亿，预计到2050年将达到25亿。这一庞大的人口基础提供了巨大的消费潜力。年轻人比例高、互联网普及率上升以及消费者习惯向在线购物转变，为电子商务的发展奠定了坚实基础。此外，非洲各国政府和私营企业在互联网基础设施上的大量投资改善了光纤和移动网络覆盖。智能手机的普及也在加速，预计到2025年，非洲的智能手机用户将达到6.75亿。肯尼亚的M-Pesa等移动支付平台的成功进一步推动了无现金支付的普及。完善的支付系统提高了网上购物的便利性和安全性，促进了电子商务的增长。
- 数字支付：目前，非洲有12.2亿个移动网络用户，其中676百万是智能手机用户（占55.32%）。主要的移动支付平台如M-PESA、Airtel Money、Orange Money和MTN Mobile Money非常受欢迎，提供便捷的金融服务，满足无银行账户人群的需求。预计到2028年，非洲的数字支付市场价值将增长到3148亿美元。
- 其他数字服务的增长：在线教育和远程医疗也在迅速扩展。根据Expert Market Research的数据，预计到2028年，非洲的在线教育市场将达到203.5亿美元，从2023年到2028年的年均增长率（CAGR）为39.2%。这一增长得益于对在线教育和培训解决方案的需求增加、移动设备使用量上升以及政府推动数字教育的倡议。预计到2025年，非洲的医疗市场将以8.3%的年增长率增长，达到2590亿美元。数字健康解决方案的迅速崛起，如移动健康应用、远程医疗服务和电子健康记录系统，为改善医疗服务的可及性和质量提供了新途径。
- 经济挑战：尽管数字经济快速增长，非洲仍面临高通货膨胀率、货币波动、银行服务覆盖率低和金融基础设施薄弱等挑战。稳定币提供了一种相对稳定的交换媒介，帮助非洲个人和企业应对这些经济挑战。
2. 稳定币如何支持非洲数字经济
稳定币旨在维持相对稳定的价值，广泛流通的例子包括与美元挂钩的 USDT 和 USDC。鉴于美元是全球贸易中最重要的货币，且相对于主要国家货币保持整体稳定，使用与美元挂钩的稳定币可以有效缓解非洲国家货币波动的风险。由于货币政策不稳定、通胀高企，许多非洲货币兑美元长期处于贬值趋势。
加强跨境贸易和融资
在传统跨境贸易中，银行发挥着至关重要的作用，提供支付结算、贸易融资、风险管理、外汇交易等服务。中小企业（SME）在非洲国家的经济活动和跨境贸易中占主导地位，这使得贸易融资对进口商和出口商至关重要。从历史上看，过去十年，银行介导的贸易融资平均占非洲贸易总额的 40%。然而，更严格的 KYC、反洗钱和基于风险的资本监管要求导致银行支持的贸易融资稳步下降，对中小企业的支持大幅减少。流动性限制、货币风险、信用风险以及时间和货币成本等其他因素进一步挑战非洲的贸易融资。
稳定币可以通过区块链技术促进即时支付，从而实现供应链、买家、运输公司和卖家之间更快的资金转移，从而显着解决这些问题。从事跨境贸易的中小企业可以更快捷地从银行等金融机构获得资金，保证流动性。据报道，非洲中小企业已在国际贸易中使用 USDT 和 USDC 等稳定币。此外，基于稳定币的去中心化金融（DeFi）系统提供了相对成熟的借贷、存款等金融产品和服务。这种尚未开发的贸易融资潜力可以鼓励中小企业更多地参与西非经共体、南部非洲发展共同体和伊加特等实体内的非洲内部和区域贸易机会。
与移动支付整合
将稳定币应用程序与现有移动支付平台整合，可以提高交易效率并降低成本。稳定币的使用大大降低了支付成本和时间，这对用户来说具有相当大的吸引力。此外，它还通过稳定币和基于稳定币的 DeFi 系统为没有银行账户的人群提供广泛的金融服务，从而增强了金融包容性。
改善数字服务
稳定币低成本、快速交易的特点可以进一步增强数字服务的各个方面，从而促进用户增长。在小额支付中，稳定币降低了交易成本，使小额交易更加经济。这在非洲尤其重要，因为传统的支付方式成本高昂，而快速的交易速度可以实现近乎即时的支付——这是用户更喜欢无缝交易的小额支付场景的关键因素。
在订阅服务中，稳定币可以简化支付流程，允许用户设置一次自动支付，避免每次都需要手动交易。这对于可能喜欢移动设备操作的非洲用户尤其有用。此外，稳定币还可以降低因货币波动而导致支付失败的风险，从而确保提供一致的服务。稳定币还可以用于游戏内购买、在线教育、健康服务等各种数字服务，提供流畅的支付体验，并鼓励非洲开发者和服务提供商探索新的商业模式，包括基于小额支付的收入模式。它们还为区域经济一体化做出贡献，促进非洲内部的贸易和投资。
3. 非洲采用稳定币面临的挑战
稳定币在非洲的大规模采用仍面临多项挑战，包括政府监管、合规性、基础设施、公众担忧和信心。
监管与合规：
目前，大多数非洲国家对加密货币的监管仍处于探索阶段，缺乏明确的法律和资产定义。各国政府主要关心金融稳定风险，特别是如何管理非本地货币挂钩的稳定币与本地货币之间的关系。例如，尼日利亚中央银行担心稳定币的广泛采用可能会破坏其对货币政策的控制，导致资本外流并进一步贬值奈拉。一些稳定币与美元等资产挂钩，如果支持这些稳定币的储备管理不当，可能会引发潜在的金融恐慌，给金融体系带来不稳定，特别是当稳定币广泛用于交易或储蓄时。此外，与某些加密货币相关的匿名性可能会助长犯罪活动，例如洗钱或资助非法交易，从而影响金融稳定和安全。显然，稳定币的明确监管框架和法律保障对其发展至关重要。
撒哈拉以南非洲国家的加密货币监管状况（来源：联合国开发计划署）
基础设施有限：
数字经济的发展很大程度上依赖于移动网络（4G/5G）和互联网连接。目前，非洲4G网络覆盖率约为50%，低于全球平均水平，部分地区仍依赖落后的2G网络。虽然南非等较发达国家的互联网普及率相对较高，但非洲的整体互联网普及率约为30%。这种有限的基础设施对数字经济的增长和整个非洲大陆更广泛地采用稳定币构成了重大挑战。
全球移动网络覆盖（来源：国际电信联盟）
互联网用户占人口的百分比（来源：世界银行）
社会关注和教育：
与加密货币交易相关的匿名性常常引起人们对犯罪活动的担忧。针对稳定币的社会工程诈骗、网络钓鱼攻击和欺诈性投资计划可能会对新来者产生重大影响。生活在农村地区或接触技术有限的个人可能不太熟悉稳定币或加密货币，这可能会阻碍其广泛采用，并使他们更容易受到欺诈或错误信息的影响。了解稳定币的工作原理及其风险和收益需要一定程度的金融知识。这凸显了政府或相关机构需要加强宣传活动和有针对性的基础金融教育。此外，即使是与法定货币挂钩的稳定币也可能会经历一定程度的价格波动，这可能会引起潜在用户的担忧，尤其是那些不熟悉加密货币市场或财务资源有限的用户。
4. 案例研究
OnAfriq（MFS Africa）
OnAfriq（前身为MFS Africa）是非洲最大的跨境支付平台，成立于2009年，致力于通过数字支付解决方案和金融服务推动非洲的数字经济。该平台在尼日利亚、南非和加纳等关键经济体设有分支机构，主要提供数字钱包、跨境支付解决方案、稳定币服务和金融科技产品。
截至2024年，OnAfriq在40多个非洲国家服务超过5亿用户。个人用户使用OnAfriq进行日常交易、跨境汇款和小额支付，而企业则利用其跨境支付解决方案和商户收款服务，特别是在与海外供应商和客户的交易中。该平台支持多种稳定币，包括USDC、USDT、DAI和EURC，并发行了专为跨境支付设计的美元挂钩稳定币AfriqCoin，交易费用低至0.5%至1%。
OnAfriq与国际金融机构和当地银行合作，包括Visa、Mastercard、Ecobank和Stanbic Bank，并与稳定币提供商Circle合作，利用USDC的稳定性和广泛接受度来扩展其在非洲的业务。该平台支持USDC的支付、转账和存储，并提供高收益存款、贷款和资产管理等去中心化金融（DeFi）产品。
OnAfriq显著提升了非洲的金融包容性，拥有超过5亿数字钱包用户，其中大多数之前没有银行账户。该平台为超过100万人提供了金融教育和培训，帮助提高了金融素养。通过利用其数字支付平台和像AfriqCoin这样的稳定币，OnAfriq提高了跨境支付的效率，降低了成本，并促进了区域内外的贸易，将处理时间缩短至两分钟。此外，OnAfriq还为当地电子商务平台和商户提供支付网关服务，支持在线交易和数字市场的发展。展望未来，OnAfriq计划推出更多创新产品，如数字保险和去中心化金融贷款，以继续推动非洲的数字经济转型。
AZA Finance
AZA Finance成立于2013年，是非洲市场领先的金融科技公司，专注于跨境支付和外汇解决方案。通过利用其创新的技术平台，该公司优化了跨境支付流程，增强了非洲与其他全球地区之间的流动性。截至2024年，AZA Finance的平台处理了超过1500万笔交易，总价值达到90亿美元，用户超过150万，覆盖183个国家。
AZA Finance的跨境支付解决方案支持非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）的实施。通过简化跨境支付流程和降低交易成本，AZA Finance为AfCFTA成员国之间的贸易活动提供了强有力的支持，从而促进了非洲的区域经济一体化。
在其支付平台上，AZA Finance同时支持USDC和USDT。在2023年，稳定币占该平台总交易量的30%，反映出市场对稳定币的强烈需求和接受度。
WSPN
WSPN（全球稳定币支付网络）是一家全球数字支付公司，致力于通过提供透明、快速和高效的数字支付解决方案，推动未来数字支付和金融包容性，采用最新的分布式账本技术（DLT）。该公司在种子轮融资中成功筹集了3000万美元，主要投资者包括Foresight Venture和Folius Ventures。
在全球数字支付领域，WSPN通过与AA钱包StableWallet的创新合作，成功进入了非洲市场，实现了全球化战略的重要里程碑。这一合作为WSPN在非洲的市场渗透和金融包容性目标奠定了坚实的基础。
通过多样化的推广活动，WSPN与StableWallet的合作吸引了大量新用户注册并使用WUSD。这些用户不仅享受WSPN稳定币的便捷支付功能，还获得丰厚的WUSD奖励。
此外，WSPN计划通过与更多项目合作，推出创新功能，如Telegram迷你应用社区，进一步提升用户体验并促进WUSD在非洲市场的采用。该钱包利用账户抽象技术，使WUSD的使用更加便捷，并为用户提供无缝的跨链支付体验。
这一合作证明了WSPN在非洲市场的成功，不仅体现在用户数量的快速增长上，还通过稳定币技术为当地市场带来了金融包容性。展望未来，WSPN将继续推动非洲及其他全球市场的数字支付创新，与全球合作伙伴共同建设一个更加透明、高效和用户友好的数字支付生态系统。
未来展望：
OnAfriq、AZA Finance和WSPN的成功展示了稳定币如何改善金融服务并推动非洲的经济发展。对于非洲其他行业和科技公司而言，关键切入点在于以下几个方面：
- 增强金融基础设施：发展地方区块链基础设施，以提高交易处理能力和安全性，对于支持更多稳定币交易至关重要。此外，促进金融机构之间的互操作性，加强银行与非银行金融机构之间的合作，将有助于创建更广泛的支付网络。鼓励采用支持稳定币存储和转账的数字钱包，同时逐步引入DeFi和其他链上金融基础设施，可以提高便利性和可用性。
- 推进政策和监管框架：像AZA Finance一样，在遵循国际和地方金融法规的同时支持稳定币支付，鼓励各国政府制定明确的稳定币使用和交易指南至关重要。这将确保合法的运营空间，防止非法活动。推动区域合作以制定共同的监管标准，对于合法化和标准化跨境稳定币支付也十分重要。
- 提高公众和企业对稳定币的认知和接受度：OnAfriq的广泛用户教育和宣传工作提高了公众对稳定币的认识和接受度。通过线上和线下的教育活动、媒体宣传和金融素养项目，帮助公众理解稳定币的好处和使用方式。与当地企业合作，鼓励他们接受稳定币作为支付选项，将进一步增加稳定币在商业交易中的使用。推广稳定币在日常交易中的使用，例如账单支付和商品服务购买，可以进一步推动其在日常生活中的采用。
- 加强合作与建立强大的伙伴关系：OnAfriq与全球稳定币发行商Circle的合作增强了其在全球支付市场的竞争力。与Circle和Tether等稳定币发行商合作，引入更多稳定币选项，可以拓宽应用场景。与区块链和金融科技公司合作，以提升技术能力和优化支付及交易系统也至关重要。与国际金融机构建立关系，将有助于推动稳定币的使用，扩展全球支付网络。
5. 参考文献
来自Endeavor Nigeria的新报告称，非洲的科技生态系统正处于指数级增长的前沿
非洲的数字赋能
https://36kr.com/p/1725093740545
研究：非洲数字支付市场规模将突破 1950 亿美元
https://m.mpaypass.com.cn/news/202408/09111348.html
《移动货币行业状况报告》 — — GSMA
https://www.gsma.com/sotir/wp-content/uploads/2024/03/GSMA-SOTIR-2024_Report.pdf
2023 年加密货币地理报告 — — Chainaanalysis
https://go.chainaanalysis.com/geography-of-cryptocurrency-2023.html
非洲的加密货币 — — 联合国开发计划署
稳定币在非洲最动荡的市场找到了用例
https://restofworld.org/2021/stablecoins-find-a-use-case-in-africas-most-volatile-markets/
中非共和国的金融科技和加密资产 — — 国际货币基金组织
https://www.elibrary.imf.org/downloadpdf/journals/002/2023/156/article-A001-en.xml
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