### 重要なポイント* 商業銀行は預金の受け入れ、融資、支払い処理などのサービスを提供します。* 商業銀行を設立するには多額の資本、規制上のハードル、詳細な計画が必要です。* 1999年以降、商業銀行と投資銀行の役割の区別は曖昧になり、事実上解消されました。* 商業銀行は個人や企業に融資を行いながら、投資家へのリターンとバランスを取ります。* 商業銀行がなければ、基本的な金融業務や経済の安定性は著しく損なわれるでしょう。商業銀行は、預金を保管したり融資を受けたりする場所以上のものであり、日常の銀行業務とより広範な金融システムをつなぐ規制された仕組みの中で運営されています。グラス・スティーガル法以降、商業銀行は投資銀行と分離され、預金の受け入れ、融資、個人や企業への金融サービスに専念しています。信用と経済活動を支える役割は、金融エコシステムの中核を成しています。 今日の金融環境における商業銀行の定義 -------------------------------------------------------------1933年から1999年までの間、グラス・スティーガル法のおかげで銀行の区別は比較的容易でした。企業が株式を発行する手助けをしていれば投資銀行、預金と融資を主な業務としていれば商業銀行とされていました。しかし、1990年代後半以降、グラス・スティーガル法を白黒のルールとして強制することは困難になり、事実上廃止されました。それ以来、商業銀行と投資銀行の古い区別はほとんど意味を持たなくなっています。例えば、2024年3月31日時点で、JPモルガン・チェース銀行は資産規模で米国最大の商業銀行です。2012年には、同銀行はFacebookのIPO（新規株式公開）の主要引受人の一つでした。### 重要商業銀行は、個人や企業が簡単な金融業務を行えるようにさまざまな金融サービスを提供します。良い面も悪い面もありますが、証券の発行や証券への積極的な投資は、商業銀行が行えないとされる行動の定義から外れました。代わりに、すべての商業銀行が共有する行動に注目します。### 商業銀行が提供する主なサービス* 預金の受け入れ* 融資* 支払い処理* 銀行為為書や小切手の発行* 貴重品や書類の保管用金庫の提供もちろん、これら以外にもさまざまな行動があり、より細かいカテゴリーも存在します。商業銀行は、保険契約の仲介や投資アドバイスの提供など、他のサービスも行います。また、多種多様なローンやクレジットカード、オーバードラフトなどの信用手段も提供しています。これらの活動の共通点は、個人や企業に対して金融サービスを提供することを目的としている点です。 商業銀行の設立：ビジョンから運営へ -------------------------------------------------------------商業銀行を理解するには、その設立過程を見る価値があります。JPモルガン・チェースやウェルズ・ファーゴ、シティバンクのような大手銀行はよく知られ、世界的に展開していますが、アメリカだけでも数千の商業銀行があります。これほど多くの銀行を運営し、設立するには、規制の手続きや資本の必要性から長い時間がかかります。州ごとに規則は異なりますが、アメリカでは、設立グループは数百万ドルのシード資本を確保してプロセスを開始します。この資本は、銀行業界の経験豊富な経営陣と取締役会を集めるために使われます。### 新しい商業銀行のビジョン策定取締役会と経営陣が決まったら、場所を選び、銀行の全体的なビジョンを作成します。その後、設立グループは計画とともに、取締役会や経営陣の情報を規制当局に提出します。規制当局はこれを審査し、銀行に認可を与えるかどうかを決定します。審査には数千ドルの費用がかかり、計画は改善点を指摘されて返送されることもあります。### 商業銀行の立ち上げ手順認可が下りた場合、銀行は1年以内に運営を開始しなければなりません。次の12か月間で、FDICの保険料を支払い、スタッフを確保し、設備を購入し、さらに2回の規制検査を受けて、ようやく営業開始となります。### 商業銀行の立ち上げまでのタイムラインこの全体のプロセスには時間がかかり、最初の規制当局への申請前の準備も含めると、数年単位です。預金を担保にして消費者向けローンを行い利益を得る段階に到達するには、数百万ドルの資本が必要で、その一部は民間から調達し、最終的には株式公開（IPO）を通じて返済されることもあります。理論上、認可された銀行は100％私的資金で運営可能ですが、多くの銀行は株式を公開し、流動性を高めて投資家への配当や資金調達を容易にしています。そのため、IPOを計画に含めることは、早期投資家を惹きつけやすくします。### 商業銀行の経済的影響 -------------------------------------------------------------商業銀行の設立過程は、これらの銀行が経済において果たす役割の予兆です。商業銀行は、良いリターンを求めて投資資本を集める仕組みです。銀行（建物、スタッフ、プロセス、サービス）は、より多くの資本を引き込み、最良のリターンを提供できるように配分する仕組みです。資本を効率的に配分することで、銀行はより収益性が高まり、株価も上昇します。この観点から、銀行は前述の消費者へのサービスだけでなく、投資家に対しても資本配分のフィルターとして機能します。両方の役割を果たす銀行は成功しやすく、一方または両方の役割を果たさない銀行は最終的に失敗する可能性があります。失敗した場合、FDICが介入し、預金者を保護し、銀行の資産をより成功した銀行に引き継ぎます。### メインストリートの銀行と商業銀行の違いは何ですか？------------------------------------------------------------あなたが利用している銀行はほぼ間違いなく商業銀行です。あなたの銀行は、シティバンクやウェルズ・ファーゴのような全国的なチェーン店よりも地域に根ざしているかもしれませんが、それでも預金口座や貯蓄口座などを提供し、預けたお金を株式や証券に投資しています。### なぜ商業銀行の預金はFDIC保険の対象なのですか？----------------------------------------------つい最近まで、銀行の預金はFDICの保険対象ではありませんでした。これは、多くの銀行が大恐慌時に倒産した際、預金者が預金を失ったことを意味します。現在では、預金は保険の対象となっており、たとえあなたの銀行が倒産しても、あなたの資金は安全です。FDICの保険は、預金者一人あたり、各保険対象銀行ごとに最大25万ドルまでの預金をカバーします。### 商業銀行がなくなったらどうなるのか？------------------------------------------------------------要するに、商業銀行が突然消えたら、経済は崩壊します。クレジットカードやデビットカードは使えなくなり、個人と企業間の自動支払いも停止します。企業は投資資本を失い、私たちの知る世界は停止してしまいます。 結論 -------------------商業銀行は、主に融資と信用拡張を通じて利益を追求し、資本を配分することで、より広範な経済システムの中心的役割を果たしています。証券投資も行いますが、これらの活動はしばしば別の投資部門によって管理されます。最終的に、商業銀行は顧客サービスと責任ある資本配分のバランスを取りながら、経済活動を支え、リターンを生み出しています。
商業銀行が経済に与える影響：融資、預金、その他さまざまな役割
重要なポイント
商業銀行は、預金を保管したり融資を受けたりする場所以上のものであり、日常の銀行業務とより広範な金融システムをつなぐ規制された仕組みの中で運営されています。グラス・スティーガル法以降、商業銀行は投資銀行と分離され、預金の受け入れ、融資、個人や企業への金融サービスに専念しています。信用と経済活動を支える役割は、金融エコシステムの中核を成しています。
今日の金融環境における商業銀行の定義
1933年から1999年までの間、グラス・スティーガル法のおかげで銀行の区別は比較的容易でした。企業が株式を発行する手助けをしていれば投資銀行、預金と融資を主な業務としていれば商業銀行とされていました。しかし、1990年代後半以降、グラス・スティーガル法を白黒のルールとして強制することは困難になり、事実上廃止されました。
それ以来、商業銀行と投資銀行の古い区別はほとんど意味を持たなくなっています。例えば、2024年3月31日時点で、JPモルガン・チェース銀行は資産規模で米国最大の商業銀行です。2012年には、同銀行はFacebookのIPO（新規株式公開）の主要引受人の一つでした。
重要
商業銀行は、個人や企業が簡単な金融業務を行えるようにさまざまな金融サービスを提供します。
良い面も悪い面もありますが、証券の発行や証券への積極的な投資は、商業銀行が行えないとされる行動の定義から外れました。代わりに、すべての商業銀行が共有する行動に注目します。
商業銀行が提供する主なサービス
もちろん、これら以外にもさまざまな行動があり、より細かいカテゴリーも存在します。商業銀行は、保険契約の仲介や投資アドバイスの提供など、他のサービスも行います。また、多種多様なローンやクレジットカード、オーバードラフトなどの信用手段も提供しています。これらの活動の共通点は、個人や企業に対して金融サービスを提供することを目的としている点です。
商業銀行の設立：ビジョンから運営へ
商業銀行を理解するには、その設立過程を見る価値があります。JPモルガン・チェースやウェルズ・ファーゴ、シティバンクのような大手銀行はよく知られ、世界的に展開していますが、アメリカだけでも数千の商業銀行があります。
これほど多くの銀行を運営し、設立するには、規制の手続きや資本の必要性から長い時間がかかります。州ごとに規則は異なりますが、アメリカでは、設立グループは数百万ドルのシード資本を確保してプロセスを開始します。この資本は、銀行業界の経験豊富な経営陣と取締役会を集めるために使われます。
新しい商業銀行のビジョン策定
取締役会と経営陣が決まったら、場所を選び、銀行の全体的なビジョンを作成します。その後、設立グループは計画とともに、取締役会や経営陣の情報を規制当局に提出します。規制当局はこれを審査し、銀行に認可を与えるかどうかを決定します。審査には数千ドルの費用がかかり、計画は改善点を指摘されて返送されることもあります。
商業銀行の立ち上げ手順
認可が下りた場合、銀行は1年以内に運営を開始しなければなりません。次の12か月間で、FDICの保険料を支払い、スタッフを確保し、設備を購入し、さらに2回の規制検査を受けて、ようやく営業開始となります。
商業銀行の立ち上げまでのタイムライン
この全体のプロセスには時間がかかり、最初の規制当局への申請前の準備も含めると、数年単位です。預金を担保にして消費者向けローンを行い利益を得る段階に到達するには、数百万ドルの資本が必要で、その一部は民間から調達し、最終的には株式公開（IPO）を通じて返済されることもあります。
理論上、認可された銀行は100％私的資金で運営可能ですが、多くの銀行は株式を公開し、流動性を高めて投資家への配当や資金調達を容易にしています。そのため、IPOを計画に含めることは、早期投資家を惹きつけやすくします。
商業銀行の経済的影響
商業銀行の設立過程は、これらの銀行が経済において果たす役割の予兆です。商業銀行は、良いリターンを求めて投資資本を集める仕組みです。銀行（建物、スタッフ、プロセス、サービス）は、より多くの資本を引き込み、最良のリターンを提供できるように配分する仕組みです。資本を効率的に配分することで、銀行はより収益性が高まり、株価も上昇します。
この観点から、銀行は前述の消費者へのサービスだけでなく、投資家に対しても資本配分のフィルターとして機能します。両方の役割を果たす銀行は成功しやすく、一方または両方の役割を果たさない銀行は最終的に失敗する可能性があります。失敗した場合、FDICが介入し、預金者を保護し、銀行の資産をより成功した銀行に引き継ぎます。
メインストリートの銀行と商業銀行の違いは何ですか？
あなたが利用している銀行はほぼ間違いなく商業銀行です。あなたの銀行は、シティバンクやウェルズ・ファーゴのような全国的なチェーン店よりも地域に根ざしているかもしれませんが、それでも預金口座や貯蓄口座などを提供し、預けたお金を株式や証券に投資しています。
なぜ商業銀行の預金はFDIC保険の対象なのですか？
つい最近まで、銀行の預金はFDICの保険対象ではありませんでした。これは、多くの銀行が大恐慌時に倒産した際、預金者が預金を失ったことを意味します。現在では、預金は保険の対象となっており、たとえあなたの銀行が倒産しても、あなたの資金は安全です。FDICの保険は、預金者一人あたり、各保険対象銀行ごとに最大25万ドルまでの預金をカバーします。
商業銀行がなくなったらどうなるのか？
要するに、商業銀行が突然消えたら、経済は崩壊します。クレジットカードやデビットカードは使えなくなり、個人と企業間の自動支払いも停止します。企業は投資資本を失い、私たちの知る世界は停止してしまいます。
結論
商業銀行は、主に融資と信用拡張を通じて利益を追求し、資本を配分することで、より広範な経済システムの中心的役割を果たしています。証券投資も行いますが、これらの活動はしばしば別の投資部門によって管理されます。最終的に、商業銀行は顧客サービスと責任ある資本配分のバランスを取りながら、経済活動を支え、リターンを生み出しています。