デビットカード詐欺のコストは、ますます加盟店に偏っており、小売業者が全体の負担のほぼ半分を負うようになっています。これは、連邦準備制度理事会（Fed）が隔年で発表するデビットカード詐欺報告書に記録されており、デビットエコシステム全体の取引コストのスナップショットを提供しています。ドッド・フランク法の下、Fedは、詐欺損失を含む各取引のコストに「合理的かつ比例的」な範囲で価格固定されたデビットインターチェンジ手数料を制限する義務があります。そのため、この報告書は詐欺の傾向を示すだけでなく、加盟店、銀行、その他の参加者間でこれらのコストがどのように配分されているかの基準ともなっています。データによると、2023年のデビットカード詐欺コストの49.9%は加盟店が負担しており、2021年の46.9%から増加しています。長期的に見ると、銀行からのシフトはさらに顕著で、2011年の59.8%から2023年には28.3%に減少しています。増加する懸念-------------同時に、過去10年間でデビットカード詐欺全体も増加しています。2023年には、取引額10,000ドルあたりの詐欺損失は17.63ドルに達し、2011年の7.80ドルから大きく増加しています。連邦準備制度の2024年の別の調査では、金融機関のほぼ4分の3が、デビットカード詐欺が最も一般的な詐欺タイプであり、最大の損失をもたらしていると回答しています。また、デビットカード詐欺の性質も変化しています。チップ搭載のEMVカードの導入後、詐欺は対面取引からカード非所持、つまりリモート詐欺へと移行し、損失の発生方法や最終的に負担する者も変わっています。これらの傾向にもかかわらず、加盟店は引き続き銀行の予想される詐欺損失をカバーするためのインターチェンジ手数料を支払っています。ドッド・フランク法施行以降、加盟店はデビット取引額の約0.05%をインターチェンジ手数料として銀行に支払っています。Fedの報告書はまた、デビットインターチェンジ規制の対象となる銀行は、コストの約4.1セントに対して約24セントの収益を得ており、依然として高い収益を上げていることを指摘しています。加盟店の対策------------負担が小売業者に移る中、彼らは反撃を始めています。Fedの報告書が発表される前日、小売業者支払い連合（Merchant Payments Coalition）は、Fedに対し、固定デビットインターチェンジ手数料を削減する新たな規制を最終決定するよう求める書簡を送付しました。チャージバック手数料は、顧客の異議申し立てにより支払いが取り消された場合に発生しますが、最近の和解では、VisaとMastercardが加盟店に対し、クラスアクション訴訟の和解金として1億9950万ドルを支払うことで合意しました。小売業者は、VisaとMastercardが、加盟店がポイント・オブ・セールシステムをチップリーダーを含むように更新しない限り、チャージバックのコスト負担を協調して決定したとし、反トラスト法違反を主張しています。
加盟店がデビットカード詐欺の負担を負っている
デビットカード詐欺のコストは、ますます加盟店に偏っており、小売業者が全体の負担のほぼ半分を負うようになっています。これは、連邦準備制度理事会（Fed）が隔年で発表するデビットカード詐欺報告書に記録されており、デビットエコシステム全体の取引コストのスナップショットを提供しています。
ドッド・フランク法の下、Fedは、詐欺損失を含む各取引のコストに「合理的かつ比例的」な範囲で価格固定されたデビットインターチェンジ手数料を制限する義務があります。そのため、この報告書は詐欺の傾向を示すだけでなく、加盟店、銀行、その他の参加者間でこれらのコストがどのように配分されているかの基準ともなっています。
データによると、2023年のデビットカード詐欺コストの49.9%は加盟店が負担しており、2021年の46.9%から増加しています。長期的に見ると、銀行からのシフトはさらに顕著で、2011年の59.8%から2023年には28.3%に減少しています。
増加する懸念
同時に、過去10年間でデビットカード詐欺全体も増加しています。2023年には、取引額10,000ドルあたりの詐欺損失は17.63ドルに達し、2011年の7.80ドルから大きく増加しています。連邦準備制度の2024年の別の調査では、金融機関のほぼ4分の3が、デビットカード詐欺が最も一般的な詐欺タイプであり、最大の損失をもたらしていると回答しています。
また、デビットカード詐欺の性質も変化しています。チップ搭載のEMVカードの導入後、詐欺は対面取引からカード非所持、つまりリモート詐欺へと移行し、損失の発生方法や最終的に負担する者も変わっています。
これらの傾向にもかかわらず、加盟店は引き続き銀行の予想される詐欺損失をカバーするためのインターチェンジ手数料を支払っています。ドッド・フランク法施行以降、加盟店はデビット取引額の約0.05%をインターチェンジ手数料として銀行に支払っています。Fedの報告書はまた、デビットインターチェンジ規制の対象となる銀行は、コストの約4.1セントに対して約24セントの収益を得ており、依然として高い収益を上げていることを指摘しています。
加盟店の対策
負担が小売業者に移る中、彼らは反撃を始めています。Fedの報告書が発表される前日、小売業者支払い連合（Merchant Payments Coalition）は、Fedに対し、固定デビットインターチェンジ手数料を削減する新たな規制を最終決定するよう求める書簡を送付しました。
チャージバック手数料は、顧客の異議申し立てにより支払いが取り消された場合に発生しますが、最近の和解では、VisaとMastercardが加盟店に対し、クラスアクション訴訟の和解金として1億9950万ドルを支払うことで合意しました。小売業者は、VisaとMastercardが、加盟店がポイント・オブ・セールシステムをチップリーダーを含むように更新しない限り、チャージバックのコスト負担を協調して決定したとし、反トラスト法違反を主張しています。