新年の味は薄れつつあり、長い春節休暇後の消費に伴う請求書の圧力が静かに迫っています。2月24日、馬年の仕事再開初日、北京商报记者は、財政割引政策の支援を受けて、多くの銀行がクレジットカードの分割払い割引を集中的に拡充し、割引、クーポン、抽選などの「現金に近い」補助金を通じて住民の信用負担を軽減し、消費市場の好スタートを後押ししていることを明らかにしました。クレジットカードの分割払いにおける二重のメリットが同時に展開再開初日、北京商报记者は、多くの消費者がソーシャルプラットフォームに自分のクレジットカード分割請求書を投稿しているのに気づきました。遼寧地区の消費者は、約4万元の請求書を24回に分割して返済し、初回の利息は56.38元、財政割引を重ねて17.19元の分割利息が減免されたと共有しました。「銀行は2.1折の分割割引クーポンを提供し、年換算金利は約3.26%、口座に1%の財政割引を重ねて、実質的な年換算金利は2.26%に下がり、非常にお得です。」また、北京地区の別の消費者は、2万元超の分割請求書を12回に分割した後、銀行の分割割引と1%の財政補助の二重優遇により、年換算金利が3.06%から2.06%に低下したと述べました。北京商报记者の調査によると、このような優遇措置は例外ではなく、銀行業界が政策に応じて積極的に利益を提供し、市場活動と連携して住民の消費負担を実質的に軽減する一般的な動きであることがわかります。例えば、中国銀行は最近、「分割享受大きなメリット、貼息再増額」キャンペーンを開始し、1月1日から2月28日までの期間、国内の個人クレジットカードのメインカードおよび付属カードの保有者（公務員カードや法人カードを除く）は、公式チャネルを通じて請求書の分割払い、自由分割払い、消費分割払いを申し込み、システムの審査に基づき割引を受けることができます。これに加え、財政割引政策の対象となる顧客は、政策期間内に入金された分割利息について、年貼息率を1ポイント上乗せした割引も併用可能です。南京銀行は、1月1日から6月30日まで、正常な状態の個人クレジットカードメインカードの顧客に対し、期間限定の割引を提供し、12回以上の請求書分割や現金分割に対して、専用の割引金利を適用し、元の年率約14%から割引後は一般的に4.40%〜4.57%の範囲に低下させました。桂林銀行も、「分割に驚き、金利3折から」キャンペーンを展開し、2月1日から2月28日まで、指定のチャネル（スマホバンキング、Meituanアプリ、SMS）を通じてワンクリックで分割申し込みを行うと、最小の分割金利が3折の割引を受けられ、300元以上の分割支払いで申請可能、3〜24回の柔軟な選択が可能です。また、一部の銀行は分割抽選イベントも実施しています。招商銀行は、「新年の抽選、分割割引クーポン達成率100%で獲得」キャンペーンを2月1日から2月28日まで展開し、公式プラットフォームで分割払いの返済や総合口座の分割資格を確認し、条件を満たすと「資格確認成功、抽選をクリックしてください」のポップアップが表示され、200元、108元、68元、65元などの分割利息クーポンを抽選で獲得できます。広州銀行も、分割達成に応じた抽選形式で、累計分割支払い額が1.5万元を超えると、最大666元の赤封筒を抽選でプレゼントします。銀行側のクレジットカード分割金利優遇に加え、財政割引政策により、消費者は二重のメリットを享受しています。1月20日、財政部、中国人民銀行、金融監督管理局の三省庁は共同通知を発表し、個人消費ローンの財政割引政策の最適化を明確にしました。新政策発表後、多くの銀行が迅速に対応し、実務細則やQ&Aガイドラインを次々と公開し、一部の機関はクレジットカード分割割引申請のためのチャネルも同時に開設し、政策の迅速な実施を図っています。政策の内容によると、個人消費ローンの割引期間は2025年9月1日から2026年12月31日まで、クレジットカードの分割割引期間は2026年1月1日から12月31日までで、同一金融機関において、消費者ローンとクレジットカードの割引上限はそれぞれ3000元です。蘇商銀行の特約研究員・武澤偉氏は、財政割引と銀行の分割割引が政策と市場の二重の相乗効果を生み出し、クレジットカードの分割取引量を効果的に促進し、住民の消費意欲を喚起すると述べました。「この政策の狙いは、財政補助金を通じて住民の信用コストを直接引き下げ、分割払いの年換算金利を大きく低減させることで、消費者に実感できる負担軽減効果をもたらし、大規模な消費を分割払いに転換させる意欲を高めることにあります。マクロ的には、この施策は所得と消費の信頼サイクルを断ち切り、春節の消費熱を持続的な内需回復の原動力に変えることに寄与し、馬年の消費回復を強力に支援します。」と指摘しました。消費者は真の年換算金利を見極めるべき財政割引や銀行の割引による恩恵を受けても、実際の利用者の中には混乱するケースも少なくありません。銀行ごとに異なる優遇ルールや、分割払いの金利設定の差異、さらに割引と割引の重複計算により、多くの消費者は「割引は理解できても、コストを正確に計算できない」状態に陥っています。実際にどれだけ節約できたのか、資金コストがどれほどかを明確に判断できていないのです。また、各銀行が公表しているクレジットカード分割金利の割引ルールを見ると、低割引の福利も誰もが享受できるわけではありません。例えば、ある銀行は活動紹介ページで「招待されたユーザーのみ対象」と明記し、また別の銀行は「申請可能な期数や分割金利は実際の申請ページに基づく」と記載しています。これについて、武澤偉は、銀行と利用者間の価格差や、割引後の複雑な金利計算の現実を踏まえ、銀行は情報開示義務を誠実に果たし、分割契約において包括的な年換算金利を目立つ形で提示すべきだと述べました。低割引率や月々の支払い額だけに惹かれるのではなく、資金使用コストを明確に比較できるようにする必要があります。一般消費者の実務レベルでは、武澤偉は、分割払いが本当にお得かどうかを判断する唯一の指標は「実際の年換算金利」であり、割引率や月々の支払い額ではないと提案しています。消費者は、すべての割引を重ねた後、銀行のカスタマーサービスに対して年換算金利の通知を求めることができ、また、早期返済の条件や違約金などの隠れたコストにも注意を払い、情報の非対称性による予想外の負担を避けるべきです。上海金融発展研究所の主任専門家・曾剛は、より詳細な提案を示しました。彼は、銀行は「透明性と標準化」によって情報格差を解消すべきだと述べました。まず、分割申請ページに実際の年換算金利（IRR）を目立つように表示し、単なる月額金利や割引だけを記載せず、割引後の実際の年換算金利も併記すること。次に、料金開示の基準を統一し、請求書、消費、現金分割払いの違いを明確にし、概念を曖昧にしないこと。そして、ワンクリックで計算できる分割払い計算機を提供し、金額と期数を入力すれば総費用と実際の年換算金利を算出できるようにし、ユーザーが一目で理解できるようにすることです。「一般ユーザーは、真の年換算金利を明確に理解し、規則の詳細を確認し、残存手数料や割引資格、早期返済の規則などを把握し、さらに異なる銀行のクレジットカード分割払いの年換算金利を横断的に比較し、必要な大きな支出に優先的に分割払いを利用し、盲目的に分割払いを行わないことが重要です。」と付け加えました。
利息補助と割引のダブル特典：クレジットカード分割払いでさらにお得に
新年の味は薄れつつあり、長い春節休暇後の消費に伴う請求書の圧力が静かに迫っています。2月24日、馬年の仕事再開初日、北京商报记者は、財政割引政策の支援を受けて、多くの銀行がクレジットカードの分割払い割引を集中的に拡充し、割引、クーポン、抽選などの「現金に近い」補助金を通じて住民の信用負担を軽減し、消費市場の好スタートを後押ししていることを明らかにしました。
クレジットカードの分割払いにおける二重のメリットが同時に展開
再開初日、北京商报记者は、多くの消費者がソーシャルプラットフォームに自分のクレジットカード分割請求書を投稿しているのに気づきました。遼寧地区の消費者は、約4万元の請求書を24回に分割して返済し、初回の利息は56.38元、財政割引を重ねて17.19元の分割利息が減免されたと共有しました。「銀行は2.1折の分割割引クーポンを提供し、年換算金利は約3.26%、口座に1%の財政割引を重ねて、実質的な年換算金利は2.26%に下がり、非常にお得です。」また、北京地区の別の消費者は、2万元超の分割請求書を12回に分割した後、銀行の分割割引と1%の財政補助の二重優遇により、年換算金利が3.06%から2.06%に低下したと述べました。
北京商报记者の調査によると、このような優遇措置は例外ではなく、銀行業界が政策に応じて積極的に利益を提供し、市場活動と連携して住民の消費負担を実質的に軽減する一般的な動きであることがわかります。
例えば、中国銀行は最近、「分割享受大きなメリット、貼息再増額」キャンペーンを開始し、1月1日から2月28日までの期間、国内の個人クレジットカードのメインカードおよび付属カードの保有者（公務員カードや法人カードを除く）は、公式チャネルを通じて請求書の分割払い、自由分割払い、消費分割払いを申し込み、システムの審査に基づき割引を受けることができます。これに加え、財政割引政策の対象となる顧客は、政策期間内に入金された分割利息について、年貼息率を1ポイント上乗せした割引も併用可能です。
南京銀行は、1月1日から6月30日まで、正常な状態の個人クレジットカードメインカードの顧客に対し、期間限定の割引を提供し、12回以上の請求書分割や現金分割に対して、専用の割引金利を適用し、元の年率約14%から割引後は一般的に4.40%〜4.57%の範囲に低下させました。桂林銀行も、「分割に驚き、金利3折から」キャンペーンを展開し、2月1日から2月28日まで、指定のチャネル（スマホバンキング、Meituanアプリ、SMS）を通じてワンクリックで分割申し込みを行うと、最小の分割金利が3折の割引を受けられ、300元以上の分割支払いで申請可能、3〜24回の柔軟な選択が可能です。
また、一部の銀行は分割抽選イベントも実施しています。招商銀行は、「新年の抽選、分割割引クーポン達成率100%で獲得」キャンペーンを2月1日から2月28日まで展開し、公式プラットフォームで分割払いの返済や総合口座の分割資格を確認し、条件を満たすと「資格確認成功、抽選をクリックしてください」のポップアップが表示され、200元、108元、68元、65元などの分割利息クーポンを抽選で獲得できます。広州銀行も、分割達成に応じた抽選形式で、累計分割支払い額が1.5万元を超えると、最大666元の赤封筒を抽選でプレゼントします。
銀行側のクレジットカード分割金利優遇に加え、財政割引政策により、消費者は二重のメリットを享受しています。1月20日、財政部、中国人民銀行、金融監督管理局の三省庁は共同通知を発表し、個人消費ローンの財政割引政策の最適化を明確にしました。新政策発表後、多くの銀行が迅速に対応し、実務細則やQ&Aガイドラインを次々と公開し、一部の機関はクレジットカード分割割引申請のためのチャネルも同時に開設し、政策の迅速な実施を図っています。
政策の内容によると、個人消費ローンの割引期間は2025年9月1日から2026年12月31日まで、クレジットカードの分割割引期間は2026年1月1日から12月31日までで、同一金融機関において、消費者ローンとクレジットカードの割引上限はそれぞれ3000元です。
蘇商銀行の特約研究員・武澤偉氏は、財政割引と銀行の分割割引が政策と市場の二重の相乗効果を生み出し、クレジットカードの分割取引量を効果的に促進し、住民の消費意欲を喚起すると述べました。
「この政策の狙いは、財政補助金を通じて住民の信用コストを直接引き下げ、分割払いの年換算金利を大きく低減させることで、消費者に実感できる負担軽減効果をもたらし、大規模な消費を分割払いに転換させる意欲を高めることにあります。マクロ的には、この施策は所得と消費の信頼サイクルを断ち切り、春節の消費熱を持続的な内需回復の原動力に変えることに寄与し、馬年の消費回復を強力に支援します。」と指摘しました。
消費者は真の年換算金利を見極めるべき
財政割引や銀行の割引による恩恵を受けても、実際の利用者の中には混乱するケースも少なくありません。銀行ごとに異なる優遇ルールや、分割払いの金利設定の差異、さらに割引と割引の重複計算により、多くの消費者は「割引は理解できても、コストを正確に計算できない」状態に陥っています。実際にどれだけ節約できたのか、資金コストがどれほどかを明確に判断できていないのです。
また、各銀行が公表しているクレジットカード分割金利の割引ルールを見ると、低割引の福利も誰もが享受できるわけではありません。例えば、ある銀行は活動紹介ページで「招待されたユーザーのみ対象」と明記し、また別の銀行は「申請可能な期数や分割金利は実際の申請ページに基づく」と記載しています。
これについて、武澤偉は、銀行と利用者間の価格差や、割引後の複雑な金利計算の現実を踏まえ、銀行は情報開示義務を誠実に果たし、分割契約において包括的な年換算金利を目立つ形で提示すべきだと述べました。低割引率や月々の支払い額だけに惹かれるのではなく、資金使用コストを明確に比較できるようにする必要があります。
一般消費者の実務レベルでは、武澤偉は、分割払いが本当にお得かどうかを判断する唯一の指標は「実際の年換算金利」であり、割引率や月々の支払い額ではないと提案しています。消費者は、すべての割引を重ねた後、銀行のカスタマーサービスに対して年換算金利の通知を求めることができ、また、早期返済の条件や違約金などの隠れたコストにも注意を払い、情報の非対称性による予想外の負担を避けるべきです。
上海金融発展研究所の主任専門家・曾剛は、より詳細な提案を示しました。彼は、銀行は「透明性と標準化」によって情報格差を解消すべきだと述べました。まず、分割申請ページに実際の年換算金利（IRR）を目立つように表示し、単なる月額金利や割引だけを記載せず、割引後の実際の年換算金利も併記すること。次に、料金開示の基準を統一し、請求書、消費、現金分割払いの違いを明確にし、概念を曖昧にしないこと。そして、ワンクリックで計算できる分割払い計算機を提供し、金額と期数を入力すれば総費用と実際の年換算金利を算出できるようにし、ユーザーが一目で理解できるようにすることです。「一般ユーザーは、真の年換算金利を明確に理解し、規則の詳細を確認し、残存手数料や割引資格、早期返済の規則などを把握し、さらに異なる銀行のクレジットカード分割払いの年換算金利を横断的に比較し、必要な大きな支出に優先的に分割払いを利用し、盲目的に分割払いを行わないことが重要です。」と付け加えました。