_**Vinod Sivagnanam**は、多国籍ソフトウェア企業のシニアプロダクトマネージャーであり、eコマースおよび金融分野における顧客体験戦略とデジタルトランスフォーメーションに10年以上の経験を持っています。Vinodはコーネル大学でMBAを、アーカンソー大学で情報システムの修士号を取得しています。Vinodと**LinkedIn**でつながりましょう。_* * ***トップフィンテックニュースとイベントを発見！****FinTech Weeklyのニュースレターに登録****JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラーナなどの経営幹部が読んでいます*** * *フィンテック製品の立ち上げには、革新、コンプライアンス、顧客の信頼のバランスを慎重に取る必要があり、独自の課題があります。データプライバシー法、マネーロンダリング対策（AML）、金融ライセンスなどの規制上のハードルは、運用の複雑さを増すことがあります。これらの規制を乗り越えるには、法務チーム、規制当局、金融機関と密接に連携し、遵守を確保しながらシームレスなユーザー体験を維持することが求められます。さらに、各国の規制の違いは、グローバルにフィンテック製品を拡大する際の難しさを増しています。**これらの課題を克服するには、規制技術（RegTech）や強力なパートナーシップ、アジャイルな開発戦略を活用し、進化するコンプライアンス基準に適応しながら革新的な金融ソリューションを提供することが不可欠です。****一般的な規制上の課題**----------------主要な金融規制の一つは、「不正な者に支払いが行われないようにする」ことです。これにはAMLやテロ資金供与対策（CFT）、拒否対象者のスクリーニングが含まれます。コンプライアンス違反は高額な罰金につながることがあり、昨年だけでも複数のフィンテック企業やグローバル銀行がAML規制違反で数百万ドルの罰金を科されました。新興市場では、通貨の安定を保つために外貨準備に関する規制があり、資金の出入に影響します。商取引においては、小売業者が規制当局に提出する書類を共有し、通貨価値や商品・サービスの価値が一致していることを証明する責任を負う場合があります。**顧客の摩擦を管理する**----------------スムーズな顧客体験は、特に金融業界において競合他社との差別化要因となり得ます。**摩擦点が多いほど、製品の使い勝手が悪くなり、離脱率が高まる可能性があります。** 創造的な思考を駆使して、小さなハードルを排除しつつ規制要件を満たすことは大きな成果です。規制要件を満たすためには、顧客体験において一定の摩擦は避けられません。特にAML/CFTに関してはそうです。顧客体験への影響を最小限に抑えるために、**フィンテック企業は開示情報をわかりやすくし、書類提出の目的を説明し、重要な瞬間に顧客に意識させる工夫を行うことができます。** 例えば、米国では1万ドルを超える取引は申告が必要であり、申告の有無を確認するチェックボックスを設けることで、顧客は一時停止し、規制に注意を向けることになります。避けられない摩擦も、意図的に設計し、適切に運用すれば顧客行動を誘導することが可能です。**リスクの回避と軽減**----------------曖昧な規制は、フィンテック企業にとって大きな課題と予期せぬリスクをもたらします。**規制はすべてのユースケースをカバーしているわけではなく、特に新興市場に進出する際には理解不足から非準拠となるリスクがあります。** 最善を尽くしても、規制の誤解により非準拠の製品となったり、規制当局に違反とみなされて高額な罰金を科されたりする可能性があります。これに伴うネガティブな報道は、企業の評判を傷つけ、長期的な影響を及ぼすこともあります。このリスクを軽減する最良の方法の一つは、**その法域で働いたり住んだりした専門家と連携することです。** これらの専門家は、金融機関に所属し高レベルの規制ポジションを経験した人や、コンサルティングを提供する専門家である場合があります。これらの専門家と連携することで、規制の理解を深め、その意図を考慮した対応が可能になります。**もう一つのリスクは資金凍結です。** これは、第三者パートナーの失敗や規制上の問題により、当局が企業の運営を停止し、資金を凍結するケースです。昨年、複数のフィンテックのバンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）仲介業者が破産申請を行い、顧客向けパートナーは2億ドルの顧客資金を凍結されました。運営停止やパートナーの失敗により、資金が凍結されると、企業は顧客の信頼とビジネスを大きく失うリスクがあります。**この状況に陥ることは望ましくありませんが、備えておくことが重要です。** 十分な流動性を確保しておけば、必要に応じて取引を逆転させ、顧客が資金を取り戻すことも可能です。このアプローチは、顧客の信頼を維持し、最悪の事態を回避するのに役立ちます。**最後に、たとえ承認を得た場合でも、規制当局と積極的にコミュニケーションを取ることが重要です。** 製品の内容について不完全または誤解した理解のまま承認を得ると、将来的に問題になる可能性があります。規制当局は、製品の仕組みについて話し合うことに前向きです。特に複雑な製品の場合は、規制当局に技術を説明し理解を促すことで、問題を未然に防ぐことができます。**パートナーシップを活用してリスクを回避**----------------------------現在では、多くのフィンテック企業が既存の金融機関と提携しています。世界経済フォーラム（WEF）の最近の記事では、「**銀行とフィンテックの対立は時代遅れだ**」と述べられています。代わりに、「選択的競争と必要な協力の戦略的な融合」が重要だと指摘しています。ほとんどの法域では、規制遵守の責任は消費者ではなく金融機関にあります。銀行はコンプライアンスの期待に精通しており、政府に対して責任を負っているため、規制の課題を乗り越えるための強力なリソースとなります。**一方、フィンテックは「より機敏で、特定の問題を迅速に解決できることが多いため、優れたパートナーとなり得ます。**"**RegTechは、規制遵守をナビゲートするためのもう一つのツールです。** フィンテック製品と政府の間の仲介役として、顧客の身元確認や規制の遵守状況を検証します。RegTechを活用することで、運用効率の向上、規制プロセスの合理化、顧客摩擦の軽減が可能です。さらに、認可された第三者がコンプライアンスを承認するため、政府の監査が不要になるケースもあります。**顧客データの保護**----------------セキュリティ侵害は「いつ起こるか」ではなく、「起こるもの」と考えるべきです。フィンテックは脅威に迅速かつ決定的に対応できる準備が必要です。**信頼はデジタル金融の通貨であり、一度失うと回復はほぼ不可能です。** データ保護への投資、堅牢な暗号化、厳格なセキュリティ基準の維持は必須です。特に敏感な情報を扱う場合は、自己解決または第三者の仲介企業に依頼することも選択肢です。今日では、業界のセキュリティ基準を満たすだけでなく、創造性を発揮し、期待を超えることも重要です。規制はすべての法域でより厳しくなる傾向にあるため、積極的に先手を打つことで競争力を維持できます。銀行はしばしばフィンテックと協力して高いセキュリティ基準を満たすことに協力しますが、そうでなければ、別のパートナーを見つけるか、自社でセキュリティソリューションを構築するのが得策です。**顧客の信頼を失うことは非常に回復が難しいため、特に金融分野では注意が必要です。**新興フィンテック製品の最大の課題は、規制が法域ごとに異なることです。多くの取引は米ドル、英ポンド、日本円、ユーロなどの主要通貨で行われますが、これらの通貨に対して採用される戦略は、新興市場には適さない場合があります。逆に、新興市場向けに開発された戦略は、先進国には合わないこともあります。**フィンテック業界には大きな複雑さがあり、市場を比較すると特に顕著です。** コンプライアンス、セキュリティ、顧客のニーズのバランスを取ることが成功の鍵です。成功する企業は、より良い顧客体験を提供しつつ、規制の厳格化に対応できる創造性と柔軟性を持つことに注力します。
フィンテック製品の立ち上げに伴う課題を克服する実践的な方法
Vinod Sivagnanamは、多国籍ソフトウェア企業のシニアプロダクトマネージャーであり、eコマースおよび金融分野における顧客体験戦略とデジタルトランスフォーメーションに10年以上の経験を持っています。Vinodはコーネル大学でMBAを、アーカンソー大学で情報システムの修士号を取得しています。VinodとLinkedInでつながりましょう。
トップフィンテックニュースとイベントを発見！
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JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラーナなどの経営幹部が読んでいます
フィンテック製品の立ち上げには、革新、コンプライアンス、顧客の信頼のバランスを慎重に取る必要があり、独自の課題があります。データプライバシー法、マネーロンダリング対策（AML）、金融ライセンスなどの規制上のハードルは、運用の複雑さを増すことがあります。
これらの規制を乗り越えるには、法務チーム、規制当局、金融機関と密接に連携し、遵守を確保しながらシームレスなユーザー体験を維持することが求められます。さらに、各国の規制の違いは、グローバルにフィンテック製品を拡大する際の難しさを増しています。これらの課題を克服するには、規制技術（RegTech）や強力なパートナーシップ、アジャイルな開発戦略を活用し、進化するコンプライアンス基準に適応しながら革新的な金融ソリューションを提供することが不可欠です。
一般的な規制上の課題
主要な金融規制の一つは、「不正な者に支払いが行われないようにする」ことです。これにはAMLやテロ資金供与対策（CFT）、拒否対象者のスクリーニングが含まれます。コンプライアンス違反は高額な罰金につながることがあり、昨年だけでも複数のフィンテック企業やグローバル銀行がAML規制違反で数百万ドルの罰金を科されました。
新興市場では、通貨の安定を保つために外貨準備に関する規制があり、資金の出入に影響します。商取引においては、小売業者が規制当局に提出する書類を共有し、通貨価値や商品・サービスの価値が一致していることを証明する責任を負う場合があります。
顧客の摩擦を管理する
スムーズな顧客体験は、特に金融業界において競合他社との差別化要因となり得ます。摩擦点が多いほど、製品の使い勝手が悪くなり、離脱率が高まる可能性があります。 創造的な思考を駆使して、小さなハードルを排除しつつ規制要件を満たすことは大きな成果です。規制要件を満たすためには、顧客体験において一定の摩擦は避けられません。特にAML/CFTに関してはそうです。
顧客体験への影響を最小限に抑えるために、フィンテック企業は開示情報をわかりやすくし、書類提出の目的を説明し、重要な瞬間に顧客に意識させる工夫を行うことができます。 例えば、米国では1万ドルを超える取引は申告が必要であり、申告の有無を確認するチェックボックスを設けることで、顧客は一時停止し、規制に注意を向けることになります。避けられない摩擦も、意図的に設計し、適切に運用すれば顧客行動を誘導することが可能です。
リスクの回避と軽減
曖昧な規制は、フィンテック企業にとって大きな課題と予期せぬリスクをもたらします。規制はすべてのユースケースをカバーしているわけではなく、特に新興市場に進出する際には理解不足から非準拠となるリスクがあります。 最善を尽くしても、規制の誤解により非準拠の製品となったり、規制当局に違反とみなされて高額な罰金を科されたりする可能性があります。これに伴うネガティブな報道は、企業の評判を傷つけ、長期的な影響を及ぼすこともあります。
このリスクを軽減する最良の方法の一つは、その法域で働いたり住んだりした専門家と連携することです。 これらの専門家は、金融機関に所属し高レベルの規制ポジションを経験した人や、コンサルティングを提供する専門家である場合があります。これらの専門家と連携することで、規制の理解を深め、その意図を考慮した対応が可能になります。
もう一つのリスクは資金凍結です。 これは、第三者パートナーの失敗や規制上の問題により、当局が企業の運営を停止し、資金を凍結するケースです。昨年、複数のフィンテックのバンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）仲介業者が破産申請を行い、顧客向けパートナーは2億ドルの顧客資金を凍結されました。
運営停止やパートナーの失敗により、資金が凍結されると、企業は顧客の信頼とビジネスを大きく失うリスクがあります。この状況に陥ることは望ましくありませんが、備えておくことが重要です。 十分な流動性を確保しておけば、必要に応じて取引を逆転させ、顧客が資金を取り戻すことも可能です。このアプローチは、顧客の信頼を維持し、最悪の事態を回避するのに役立ちます。
最後に、たとえ承認を得た場合でも、規制当局と積極的にコミュニケーションを取ることが重要です。 製品の内容について不完全または誤解した理解のまま承認を得ると、将来的に問題になる可能性があります。規制当局は、製品の仕組みについて話し合うことに前向きです。特に複雑な製品の場合は、規制当局に技術を説明し理解を促すことで、問題を未然に防ぐことができます。
パートナーシップを活用してリスクを回避
現在では、多くのフィンテック企業が既存の金融機関と提携しています。世界経済フォーラム（WEF）の最近の記事では、「銀行とフィンテックの対立は時代遅れだ」と述べられています。代わりに、「選択的競争と必要な協力の戦略的な融合」が重要だと指摘しています。ほとんどの法域では、規制遵守の責任は消費者ではなく金融機関にあります。
銀行はコンプライアンスの期待に精通しており、政府に対して責任を負っているため、規制の課題を乗り越えるための強力なリソースとなります。一方、フィンテックは「より機敏で、特定の問題を迅速に解決できることが多いため、優れたパートナーとなり得ます。"
RegTechは、規制遵守をナビゲートするためのもう一つのツールです。 フィンテック製品と政府の間の仲介役として、顧客の身元確認や規制の遵守状況を検証します。RegTechを活用することで、運用効率の向上、規制プロセスの合理化、顧客摩擦の軽減が可能です。さらに、認可された第三者がコンプライアンスを承認するため、政府の監査が不要になるケースもあります。
顧客データの保護
セキュリティ侵害は「いつ起こるか」ではなく、「起こるもの」と考えるべきです。フィンテックは脅威に迅速かつ決定的に対応できる準備が必要です。信頼はデジタル金融の通貨であり、一度失うと回復はほぼ不可能です。 データ保護への投資、堅牢な暗号化、厳格なセキュリティ基準の維持は必須です。特に敏感な情報を扱う場合は、自己解決または第三者の仲介企業に依頼することも選択肢です。
今日では、業界のセキュリティ基準を満たすだけでなく、創造性を発揮し、期待を超えることも重要です。規制はすべての法域でより厳しくなる傾向にあるため、積極的に先手を打つことで競争力を維持できます。銀行はしばしばフィンテックと協力して高いセキュリティ基準を満たすことに協力しますが、そうでなければ、別のパートナーを見つけるか、自社でセキュリティソリューションを構築するのが得策です。顧客の信頼を失うことは非常に回復が難しいため、特に金融分野では注意が必要です。
新興フィンテック製品の最大の課題は、規制が法域ごとに異なることです。多くの取引は米ドル、英ポンド、日本円、ユーロなどの主要通貨で行われますが、これらの通貨に対して採用される戦略は、新興市場には適さない場合があります。逆に、新興市場向けに開発された戦略は、先進国には合わないこともあります。
フィンテック業界には大きな複雑さがあり、市場を比較すると特に顕著です。 コンプライアンス、セキュリティ、顧客のニーズのバランスを取ることが成功の鍵です。成功する企業は、より良い顧客体験を提供しつつ、規制の厳格化に対応できる創造性と柔軟性を持つことに注力します。