今日の世界では、ビジネスや個人が望むほとんどすべてのものが瞬時に利用可能です。しかし、多くの人にとっては、FedNowのような即時決済ネットワークが利用可能であっても、支払いの受け取りには依然として2〜3日かかります。即時決済が普及し、標準的な期待となるためには何が必要でしょうか？PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのエンタープライズ決済ソリューション担当責任者のジャスティン・ジャクソン氏と、Javelin Strategy & Researchのプリペイド部門ディレクターのジョーダン・ハーシュフィールド氏は、FedNowやその他の即時決済手段の転換点となるきっかけの可能性と、金融機関が今どのように準備すべきかについて議論しました。ホッケースティック成長を目指して-----------------------------即時決済は着実に成長と普及を続けていますが、それを主流に押し上げる決定的な瞬間はまだ訪れていません。銀行間の即時送金やデジタル支払いプラットフォームはリアルタイムで処理されますが、大きな取引量を促進する突破口となるユースケースはまだ現れていません。その重要な瞬間を引き起こす可能性が高いのは、連邦政府です。個人や企業への最大の支払者である政府が即時決済に向けて大きな動きを見せれば、米国経済に大きな影響を与える可能性があります。政府は市場を変える力を持っています。すでにその一歩は踏み出されています。連邦政府はほとんどの紙の小切手の発行を停止しており（例外もありますが）、政府資金の受取人はますます銀行口座を持ち、直接預金を利用しています。そこから一歩進めば、即時決済へとつながります。ヨーロッパはすでに同様の移行を完了しており、リアルタイム決済手段が日常の金融活動に組み込まれています。「私は今週初めにEUにいて、大手銀行と会い、彼らは最近、自国の市場でFedNowやRTPに相当する低額即時決済を導入しました」とジャクソン氏は述べました。「彼らは大々的なマーケティングや宣伝を行わず、低額のバッチ取引を自動的に即時取引に変換する仕組みも導入しませんでした。ただ、ユーザーが即時決済の恩恵を受けられるように公開しただけです。数週間のうちに、即時取引の利用率はバッチ取引の20％に近づいています。」災害時の支援-------------政府の介入の重要なきっかけの一つは、災害支援のための即時決済の提供です。ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣料や仮設住居など基本的な必要品を直ちに支給する資金の緊急性を理解しているでしょう。災害地域では、小切手を受け取るのは現実的ではなく、換金もほぼ不可能です。プリペイドカードが使われることもありますが、受取人は家賃やその他の重要な支払いに従来の銀行アクセスを必要とする場合、制限があります。本当に必要なのは、銀行口座への直接預金です。金融機関が即時に取引を処理できなければ、受取人は必要なときに資金にアクセスし、利用することができません。「即時に送金される取引は非常に重要ですし、それを可能にする金融機関であることは、彼らの困難な時にあなたが解決策の一部だったと信頼を築くことにつながります」とハーシュフィールド氏は述べました。「逆に、準備ができていなかったり、その取引をリアルタイムで受け入れる体制がなかったりすると、顧客からの見方は大きく異なります。特に重要な瞬間に即時決済を受け入れる能力があると認識されることが重要です。」ギグエコノミーの選択肢---------------------民間セクターでは、ギグエコノミー内でのユースケースが有望です。この分野の労働者はしばしば不規則な支払いを受けます。例えば、家賃を払うために午後をドライブに費やした人は、早く報酬を受け取りたい場合がありますが、それが常に可能とは限りません。「ギグエコノミーの企業が、銀行の都合でお金を受け取るのに3日かかると伝えるケースもあります」とジャクソン氏は述べました。「その労働者の立場になって考えてみてください。彼らがその仕事をしたのは、今すぐお金が必要だからです。家賃の支払い期限が迫っているのに、3日待つか別の銀行に行くかと言われると、別の金融機関との関係を考え始めるかもしれません。」小規模銀行の課題------------------小規模なコミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、即時決済の競争に最も遅れをとる可能性がありますが、実は最も必要としているかもしれません。競合他社がこのサービスを提供している間に、自分たちが提供できないのは不利です。政府の支払いが即時決済のネットワークを通じて流れ始め、各機関が資金を配分または受け入れるようになると、非参加の金融機関はネットワークに参加せざるを得なくなる圧力が高まります。このダイナミクスは、新たなユースケースの発見と活用も促進します。普及は大量採用への第一歩であり、全国の金融機関がネットワークに参加するための重要な段階です。参加が増えるにつれて、採用と利用も拡大し、最終的には即時決済が例外ではなく標準となるでしょう。遅れを取らないために-------------------では、小規模な銀行や信用組合は今何をすべきでしょうか？最初の一歩は、自分たちのビジネスにとっての意味を考えることです。技術面だけでなく、顧客—消費者や中小企業、大企業—が実際にどのように利用したいかを評価すべきです。何よりも、転換点を待たずに行動を起こすことが重要です。政府が主要な取引に対して即時決済を義務付けるまで待つと、遅れをとるリスクがあります。「社会保障の支払いは今のところ即時取引としては利用できませんが、その発表を待って登録するのはやめましょう」とジャクソン氏は述べました。「さもないと、『なぜ私の支払いは即時に受け取れないのか？』と顧客から問い合わせが殺到します。確実に、他の誰かができているのですから。」
即時決済に先駆けて行動を起こす—手遅れになる前に
今日の世界では、ビジネスや個人が望むほとんどすべてのものが瞬時に利用可能です。しかし、多くの人にとっては、FedNowのような即時決済ネットワークが利用可能であっても、支払いの受け取りには依然として2〜3日かかります。
即時決済が普及し、標準的な期待となるためには何が必要でしょうか？PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのエンタープライズ決済ソリューション担当責任者のジャスティン・ジャクソン氏と、Javelin Strategy & Researchのプリペイド部門ディレクターのジョーダン・ハーシュフィールド氏は、FedNowやその他の即時決済手段の転換点となるきっかけの可能性と、金融機関が今どのように準備すべきかについて議論しました。
ホッケースティック成長を目指して
即時決済は着実に成長と普及を続けていますが、それを主流に押し上げる決定的な瞬間はまだ訪れていません。銀行間の即時送金やデジタル支払いプラットフォームはリアルタイムで処理されますが、大きな取引量を促進する突破口となるユースケースはまだ現れていません。
その重要な瞬間を引き起こす可能性が高いのは、連邦政府です。個人や企業への最大の支払者である政府が即時決済に向けて大きな動きを見せれば、米国経済に大きな影響を与える可能性があります。政府は市場を変える力を持っています。
すでにその一歩は踏み出されています。連邦政府はほとんどの紙の小切手の発行を停止しており（例外もありますが）、政府資金の受取人はますます銀行口座を持ち、直接預金を利用しています。そこから一歩進めば、即時決済へとつながります。
ヨーロッパはすでに同様の移行を完了しており、リアルタイム決済手段が日常の金融活動に組み込まれています。
「私は今週初めにEUにいて、大手銀行と会い、彼らは最近、自国の市場でFedNowやRTPに相当する低額即時決済を導入しました」とジャクソン氏は述べました。「彼らは大々的なマーケティングや宣伝を行わず、低額のバッチ取引を自動的に即時取引に変換する仕組みも導入しませんでした。ただ、ユーザーが即時決済の恩恵を受けられるように公開しただけです。数週間のうちに、即時取引の利用率はバッチ取引の20％に近づいています。」
災害時の支援
政府の介入の重要なきっかけの一つは、災害支援のための即時決済の提供です。ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣料や仮設住居など基本的な必要品を直ちに支給する資金の緊急性を理解しているでしょう。
災害地域では、小切手を受け取るのは現実的ではなく、換金もほぼ不可能です。プリペイドカードが使われることもありますが、受取人は家賃やその他の重要な支払いに従来の銀行アクセスを必要とする場合、制限があります。
本当に必要なのは、銀行口座への直接預金です。金融機関が即時に取引を処理できなければ、受取人は必要なときに資金にアクセスし、利用することができません。
「即時に送金される取引は非常に重要ですし、それを可能にする金融機関であることは、彼らの困難な時にあなたが解決策の一部だったと信頼を築くことにつながります」とハーシュフィールド氏は述べました。「逆に、準備ができていなかったり、その取引をリアルタイムで受け入れる体制がなかったりすると、顧客からの見方は大きく異なります。特に重要な瞬間に即時決済を受け入れる能力があると認識されることが重要です。」
ギグエコノミーの選択肢
民間セクターでは、ギグエコノミー内でのユースケースが有望です。この分野の労働者はしばしば不規則な支払いを受けます。例えば、家賃を払うために午後をドライブに費やした人は、早く報酬を受け取りたい場合がありますが、それが常に可能とは限りません。
「ギグエコノミーの企業が、銀行の都合でお金を受け取るのに3日かかると伝えるケースもあります」とジャクソン氏は述べました。「その労働者の立場になって考えてみてください。彼らがその仕事をしたのは、今すぐお金が必要だからです。家賃の支払い期限が迫っているのに、3日待つか別の銀行に行くかと言われると、別の金融機関との関係を考え始めるかもしれません。」
小規模銀行の課題
小規模なコミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、即時決済の競争に最も遅れをとる可能性がありますが、実は最も必要としているかもしれません。競合他社がこのサービスを提供している間に、自分たちが提供できないのは不利です。政府の支払いが即時決済のネットワークを通じて流れ始め、各機関が資金を配分または受け入れるようになると、非参加の金融機関はネットワークに参加せざるを得なくなる圧力が高まります。
このダイナミクスは、新たなユースケースの発見と活用も促進します。普及は大量採用への第一歩であり、全国の金融機関がネットワークに参加するための重要な段階です。参加が増えるにつれて、採用と利用も拡大し、最終的には即時決済が例外ではなく標準となるでしょう。
遅れを取らないために
では、小規模な銀行や信用組合は今何をすべきでしょうか？最初の一歩は、自分たちのビジネスにとっての意味を考えることです。技術面だけでなく、顧客—消費者や中小企業、大企業—が実際にどのように利用したいかを評価すべきです。
何よりも、転換点を待たずに行動を起こすことが重要です。政府が主要な取引に対して即時決済を義務付けるまで待つと、遅れをとるリスクがあります。
「社会保障の支払いは今のところ即時取引としては利用できませんが、その発表を待って登録するのはやめましょう」とジャクソン氏は述べました。「さもないと、『なぜ私の支払いは即時に受け取れないのか？』と顧客から問い合わせが殺到します。確実に、他の誰かができているのですから。」