年末年始、多くの普通の人々が一年を振り返るとき、家族のために早出・遅帰りで奔走し、生計のために夜遅くまで戦う姿が、生活の最も素朴でありながらも重厚な背景を成している。中国において、これら一見普通の日常は、疾病や事故などの不確定なリスクに常に侵食されている。子どもを送迎し、長者を世話し、ローンを返済し、職場で奮闘する……「これら一見普通のことも、最も忙しいことだ。なぜなら、それは自分だけのことではなく、心の中で大切に思う人々に関わることだからだ」。最近、中国をリードするインターネット保険テクノロジーグループの元保（子会社と合わせて「元保」）は、六周年ブランド動画『すべての大切な普通の人に捧ぐ』の中で、この広範な年末の共感を正確に捉えた。この映像の中の願い——「テクノロジーを用いて保険の普及を促進し、時代と技術の進歩をすべての人に希望として落とし込む」——は、設立から六年のこの会社の最も核心的なビジネスロジックと実践の道筋を示している。これは近年の中国保険業の発展の流れと共鳴している。規制が継続的に業界の「保障の本質への回帰」や実体経済・民生保障へのサービスを促す背景の中、「保険は保つべきもの」という内包は次第に「普通の人を守る保険」へと深化している。普及型のリスク防護ネットを構築し、普通の家庭が「疾病や災害による貧困や再貧困」のリスクに抵抗できるよう支援することは、業界の重要な価値観となっている。01 「普及」と「惠」への焦点：普通の人のニーズを深掘りした商品開発2019年、中国の保険業は深刻なパラダイムシフトの重要な時期に入り、一方で従来の生命保険の運営モデルは多くの要因で課題に直面し、他方で、テクノロジーはコスト削減、カバレッジ拡大、効率向上、リスク管理の革新を通じて保険サービスの供給方式を変革し、普及のスピードを加速させている。同時に、新たな変数も出現し始めている。インターネット保険が火をつけ、百万医療などの健康保険の革新も盛んになっている。この変革の波の中で、保険市場の推進者は次第に増加しており、元保はその中でも代表的な存在だ。特に注目すべきは、インターネットを活用して普及型健康保険を深耕している点だ。業界全体を見渡すと、普及型保険に特化した機関は多くない。その理由は、普及型保険は社会的価値と商業的価値のバランスを取りながら、両者を調和させる必要があるからだ。これには、持続可能な前提の下で、負担可能なコストで、過去に十分にカバーされていなかった人々に平等かつ効果的な全方位の保障を提供することが求められる。北京大学応用経済学博士後、教授の朱俊生氏は次のように述べている。「現在、普及型保険は『政策推進段階』から『規模拡大と能力検証の両立段階』へと進んでいる。発展の課題は主に四つある。一つは、保障ニーズが分散し、異なる人々のリスクと支払能力に大きな差があるにもかかわらず、商品とリスク管理は依然として標準化されており、正確なマッチングが不足していること。二つは、低保費・弱い健康告知の下で、精算価格設定と長期的な損益管理の難易度が増し、支払いの変動が激化し、商品持続性に圧力がかかっていること。三つは、普及性と商業的持続性のバランスを取る仕組みが未だ未完成であり、事業の弾力性を高める必要があること。四つは、支払い効率とサービス体験に依然として課題があることだ。」この過程で、元保のような保険専門の仲介プラットフォームは、保険会社と普及群をつなぐ重要な橋渡し役だ。テクノロジーの力を借りて、より低コスト・高効率で広範な人々にリーチし、「普及」を実現し、また、専門的なサービスを通じて適合性と負担可能な保障を提供し、「惠」を実現している。これにより、普及型保険のエコシステムの閉ループが本当に実現されている。「普」とは、より広範な人々にリーチすることを意味し、地域、職業、健康状態などの壁を打ち破り、多様なニーズに正確に応え、「誰もが買える、誰もが保障を持てる」状態を実現することだ。元保はAI技術を活用し、数千のモデルネットワークを基盤に、広告や商品サービスのパーソナライズされた配信を行い、より低コスト・高効率でユーザーと保障ニーズをつなぎ、保険のアクセス性を大きく向上させている。同時に、異なる人々の保障ニーズに応じて絶えず革新を続けている。例えば、専用の健康ニーズを持つ女性向けに「元保ケア 女性特定疾病」を提供し、投保年齢を80歳まで引き上げた「元保ケア 中高年防癌保険」、忙しく働く新市民向けに「元保守護 労働者安心保険」を作り、職業制限を大幅に緩和している。さらに、基礎疾患を持つ普通の人々向けに「共享保 百万医療（健告免除）」も展開し、保障の届きにくかった層にも手が届くようにしている。「惠」の核心は、価格の普及性と高いコストパフォーマンスにあり、普通の人が買いやすく、保障が十分であることだ。一方、元保は「量を増やしても値上げしない」方針を堅持し、商品保障責任を継続的に進化させている。例えば、CAR-T療法や陽子重粒子治療を保障に取り入れ、院外特薬リストも拡充している。さらに、入院時の保証金前払い、診療同行、重病入院手当などのコア責任も追加し、保障体験を全方位で向上させている。重病入院手当の例では、2021年の1日あたり100元・合計1.8万元から、2025年には1日800元・最高14.4万元まで引き上げ、患者家庭の収入断絶による経済的負担を軽減している。また、元保は商品保障範囲を拡大し、ユーザーが保険の実用価値をより直感的に感じられるようにしている。従来の百万医療保険は免責金額1万元が設定されており、多くのユーザーは支出が免責額に達せず、給付を受けられないケースもあった。これに対し、元保は「超医保 百万医療保険」シリーズをアップグレードし、「免責ゼロ」のコア優位性を打ち出し、1万元以内の支払い割合を60％に引き上げ、外用薬の選択肢も追加している。価格も同タイプの他商品よりコストパフォーマンスが高い。昨年、医療保険局が初めて「商保革新薬リスト」を発表した後、元保は迅速に「超医保」シリーズの責任範囲を最適化し、このリストを全面的にカバーした。これにより、新たな政策サイクルの中で、最先端療法や優良薬品に対する消費者のニーズに的確に応えている。元保の六年の歩みを振り返ると、「普及」と「惠」の二大核を軸に、常に普通の人々の実際の保障ニーズに応じた商品開発を行い、両者を相補いながら、普通の人が「買える、買いやすい」核心的課題を解決してきた。現在までに、数十の有名保険会社と連携し、千を超える保障プランを共同開発し、基礎医療保障から重病防護、特色シナリオ保障まで、全てのチェーンをカバーする商品群を形成している。02 「請求体験戦」：テクノロジーによるサービス効率と温度の向上保険商品の類似化が進む中、ユーザー体験が競争の核心要素となる今、請求は単なる事後履行の場ではなく、サービス価値を測る重要なシーンとなっている。そのため、多くの保険仲介プラットフォームは、「販売仲介」から「専門サービス提供者」への転換を加速させており、請求サービスは競争を突破し差別化の「切り札」となっている。現在、仲介プラットフォームの請求段階での価値は、単なる「資料伝達者」を超え、デジタル・インテリジェンスを駆使して処理効率を高め、プロセスの透明性を向上させ、専門的な協力者として、ユーザーに支援と温もり、予測可能な全体のサービスを提供している。例として、元保は自身の強みであるテクノロジーを活用し、請求の実践を深めている。同社が導入した「ワンクリックアップロード」機能は、医療票の種類を問わずアップロードでき、システムが自動的に識別・分類・重要情報を抽出し、従来の煩雑な手作業を効率的なインテリジェント処理に変換し、ユーザーの請求操作のハードルを大きく下げている。『元保2025請求年報』によると、技術の力で、元保の医療保険の最速処理時間は3.4分に短縮されている。しかし、効率だけでなく、請求には依然として「人」の介入が必要な複雑なケースも多い。そこで、元保は「如意賠」コンシェルジュ型請求サービスを展開し、「代行・催促・調整」を核に、専門の仲介サービス層を構築し、ユーザーと保険会社の間で支援者・調整者の役割を果たしている。手続きに不慣れなユーザーには、一対一の全過程サポートを提供し、争議が生じた場合は専門チームが介入して調整を行う。データによると、2025年までに「如意賠」サービスは141件の健康保険請求紛争を調整し、平均して一人あたり3.5万元の支払いを実現している。元保のユーザー、桂さんのケースは典型的だ。彼は腎臓病の請求時、保険会社が最初に提示した支払額が予想を大きく下回ったため、元保の請求調整チームが介入し、最終的に10万元の支払いを実現した。実際、長年の業界の努力と磨き上げにより、より効率的で透明性が高く、温かみのある保険請求サービス体系が、テクノロジーの力で加速して形成されつつある。『2024中国インターネット保険消費者洞察レポート』によると、消費者の36％がスマート請求ツールの便利さを体験し、業界全体の請求満足度は著しく向上し、2024年には初めて95％を突破した。03 時代とテクノロジーをすべての人に希望として落とし込む近年、国家レベルで普及型保険に対する重視が高まり、「普惠保険の高品質な発展に関する指導意見」や「銀行・保険業の普惠金融高品質発展実施方案」などの政策が次々と打ち出され、普及型保険のアクセス性・負担性・持続性の向上を促進している。同時に、多層的な医療保障体系の整備や、医療保険と商業保険のデータ連携の加速も、健康保険の請求効率とサービス体験の向上に制度的・環境的基盤を築いている。また、普及型保険の急速な発展とサービスの向上は、デジタル・インテリジェンス技術の底支えなしには成り立たない。モバイルインターネットはオンラインサービスの範囲を拡大し、ビッグデータとAI技術は、価格設定、リスク評価、カスタマーサポート、請求などの全過程に深く浸透し、業界の質の向上と普及の加速を牽引している。政策の推進とデジタル技術の革新の中、元保の成長軌跡は業界の先駆者として注目されている。2019年の創立以来、常に先見の明を持ち、業界の技術進化の最前線を走り続けている。例えば、GPT-2やBERTといった初期のモデルから、近年のRAGやエージェント、多模態といった大規模モデルへの応用まで、長年にわたり保険と医療の実データを蓄積し、現在ではインテリジェント推薦、請求、カスタマーサポートなど全過程をカバーするスマート保険サービス体系を構築している。過去数年、AI技術は飛躍的に進化し、モデル能力やパラメータ規模、応用範囲について多くの議論が交わされている。しかし、元保にとって、テクノロジーの価値は単なる効率化やコスト削減だけではなく、人のニーズを深く理解し、実際のリスクシナリオに応えることにある。元保の六周年ブランド動画では、テクノロジーが担う商品とサービスが、絶え間なく流れる粒子のように具体化され、静かに千家万戸を守っている様子が描かれている。そして現実には、この「見えざるテクノロジーの力」は、エンジニアがコードを書き、技術を磨き続けることで生まれている。現在、元保の社員のうち技術者の割合は70％超、AI分野の専門人材は10％を超える。強力な技術チームは、テクノロジーの善用と民生の守護において重要な役割を果たしている。百万医療保険を基盤に普及型健康保険を築き、惠民保を全国各地に展開し、健康人群の保障からより広範な普通の人々へのカバーへと進む中、健康保険業界は普及の深化とサービスの向上という新たな段階に入っている。元保を代表とするテクノロジーによる普及の実践は、「すべての人に健康保険を」という理想の実現を加速させている。朱俊生教授は、今後、普及型保険はより正確に、長期的に、体系的に進化していくと指摘し、「テクノロジーはその中で重要な役割を果たす」と述べている。ブランド動画『すべての大切な普通の人に捧ぐ』では、「時代とテクノロジーの進歩をすべての人に希望として落とし込み、AIと愛の守護をもって、各家庭が安心して前進できる力に変える」と語られている。これこそ、保険テクノロジーの価値を最もよく表す表現だ——最終的に、保険テクノロジーが冷たさを脱ぎ捨てるとき、それはすべての人に希望をもたらし、か細くもたくましい個々を守りながら、より良い未来へと成長していく。
元保の普及ロジックと6年の進化：時代とテクノロジーがすべての普通の人々に恩恵をもたらす
年末年始、多くの普通の人々が一年を振り返るとき、家族のために早出・遅帰りで奔走し、生計のために夜遅くまで戦う姿が、生活の最も素朴でありながらも重厚な背景を成している。中国において、これら一見普通の日常は、疾病や事故などの不確定なリスクに常に侵食されている。
子どもを送迎し、長者を世話し、ローンを返済し、職場で奮闘する……「これら一見普通のことも、最も忙しいことだ。なぜなら、それは自分だけのことではなく、心の中で大切に思う人々に関わることだからだ」。最近、中国をリードするインターネット保険テクノロジーグループの元保（子会社と合わせて「元保」）は、六周年ブランド動画『すべての大切な普通の人に捧ぐ』の中で、この広範な年末の共感を正確に捉えた。
この映像の中の願い——「テクノロジーを用いて保険の普及を促進し、時代と技術の進歩をすべての人に希望として落とし込む」——は、設立から六年のこの会社の最も核心的なビジネスロジックと実践の道筋を示している。これは近年の中国保険業の発展の流れと共鳴している。規制が継続的に業界の「保障の本質への回帰」や実体経済・民生保障へのサービスを促す背景の中、「保険は保つべきもの」という内包は次第に「普通の人を守る保険」へと深化している。普及型のリスク防護ネットを構築し、普通の家庭が「疾病や災害による貧困や再貧困」のリスクに抵抗できるよう支援することは、業界の重要な価値観となっている。
01 「普及」と「惠」への焦点：普通の人のニーズを深掘りした商品開発
2019年、中国の保険業は深刻なパラダイムシフトの重要な時期に入り、一方で従来の生命保険の運営モデルは多くの要因で課題に直面し、他方で、テクノロジーはコスト削減、カバレッジ拡大、効率向上、リスク管理の革新を通じて保険サービスの供給方式を変革し、普及のスピードを加速させている。同時に、新たな変数も出現し始めている。インターネット保険が火をつけ、百万医療などの健康保険の革新も盛んになっている。
この変革の波の中で、保険市場の推進者は次第に増加しており、元保はその中でも代表的な存在だ。特に注目すべきは、インターネットを活用して普及型健康保険を深耕している点だ。
業界全体を見渡すと、普及型保険に特化した機関は多くない。その理由は、普及型保険は社会的価値と商業的価値のバランスを取りながら、両者を調和させる必要があるからだ。これには、持続可能な前提の下で、負担可能なコストで、過去に十分にカバーされていなかった人々に平等かつ効果的な全方位の保障を提供することが求められる。
北京大学応用経済学博士後、教授の朱俊生氏は次のように述べている。「現在、普及型保険は『政策推進段階』から『規模拡大と能力検証の両立段階』へと進んでいる。発展の課題は主に四つある。一つは、保障ニーズが分散し、異なる人々のリスクと支払能力に大きな差があるにもかかわらず、商品とリスク管理は依然として標準化されており、正確なマッチングが不足していること。二つは、低保費・弱い健康告知の下で、精算価格設定と長期的な損益管理の難易度が増し、支払いの変動が激化し、商品持続性に圧力がかかっていること。三つは、普及性と商業的持続性のバランスを取る仕組みが未だ未完成であり、事業の弾力性を高める必要があること。四つは、支払い効率とサービス体験に依然として課題があることだ。」
この過程で、元保のような保険専門の仲介プラットフォームは、保険会社と普及群をつなぐ重要な橋渡し役だ。テクノロジーの力を借りて、より低コスト・高効率で広範な人々にリーチし、「普及」を実現し、また、専門的なサービスを通じて適合性と負担可能な保障を提供し、「惠」を実現している。これにより、普及型保険のエコシステムの閉ループが本当に実現されている。
「普」とは、より広範な人々にリーチすることを意味し、地域、職業、健康状態などの壁を打ち破り、多様なニーズに正確に応え、「誰もが買える、誰もが保障を持てる」状態を実現することだ。
元保はAI技術を活用し、数千のモデルネットワークを基盤に、広告や商品サービスのパーソナライズされた配信を行い、より低コスト・高効率でユーザーと保障ニーズをつなぎ、保険のアクセス性を大きく向上させている。同時に、異なる人々の保障ニーズに応じて絶えず革新を続けている。例えば、専用の健康ニーズを持つ女性向けに「元保ケア 女性特定疾病」を提供し、投保年齢を80歳まで引き上げた「元保ケア 中高年防癌保険」、忙しく働く新市民向けに「元保守護 労働者安心保険」を作り、職業制限を大幅に緩和している。さらに、基礎疾患を持つ普通の人々向けに「共享保 百万医療（健告免除）」も展開し、保障の届きにくかった層にも手が届くようにしている。
「惠」の核心は、価格の普及性と高いコストパフォーマンスにあり、普通の人が買いやすく、保障が十分であることだ。一方、元保は「量を増やしても値上げしない」方針を堅持し、商品保障責任を継続的に進化させている。例えば、CAR-T療法や陽子重粒子治療を保障に取り入れ、院外特薬リストも拡充している。さらに、入院時の保証金前払い、診療同行、重病入院手当などのコア責任も追加し、保障体験を全方位で向上させている。重病入院手当の例では、2021年の1日あたり100元・合計1.8万元から、2025年には1日800元・最高14.4万元まで引き上げ、患者家庭の収入断絶による経済的負担を軽減している。
また、元保は商品保障範囲を拡大し、ユーザーが保険の実用価値をより直感的に感じられるようにしている。従来の百万医療保険は免責金額1万元が設定されており、多くのユーザーは支出が免責額に達せず、給付を受けられないケースもあった。これに対し、元保は「超医保 百万医療保険」シリーズをアップグレードし、「免責ゼロ」のコア優位性を打ち出し、1万元以内の支払い割合を60％に引き上げ、外用薬の選択肢も追加している。価格も同タイプの他商品よりコストパフォーマンスが高い。昨年、医療保険局が初めて「商保革新薬リスト」を発表した後、元保は迅速に「超医保」シリーズの責任範囲を最適化し、このリストを全面的にカバーした。これにより、新たな政策サイクルの中で、最先端療法や優良薬品に対する消費者のニーズに的確に応えている。
元保の六年の歩みを振り返ると、「普及」と「惠」の二大核を軸に、常に普通の人々の実際の保障ニーズに応じた商品開発を行い、両者を相補いながら、普通の人が「買える、買いやすい」核心的課題を解決してきた。現在までに、数十の有名保険会社と連携し、千を超える保障プランを共同開発し、基礎医療保障から重病防護、特色シナリオ保障まで、全てのチェーンをカバーする商品群を形成している。
02 「請求体験戦」：テクノロジーによるサービス効率と温度の向上
保険商品の類似化が進む中、ユーザー体験が競争の核心要素となる今、請求は単なる事後履行の場ではなく、サービス価値を測る重要なシーンとなっている。
そのため、多くの保険仲介プラットフォームは、「販売仲介」から「専門サービス提供者」への転換を加速させており、請求サービスは競争を突破し差別化の「切り札」となっている。現在、仲介プラットフォームの請求段階での価値は、単なる「資料伝達者」を超え、デジタル・インテリジェンスを駆使して処理効率を高め、プロセスの透明性を向上させ、専門的な協力者として、ユーザーに支援と温もり、予測可能な全体のサービスを提供している。
例として、元保は自身の強みであるテクノロジーを活用し、請求の実践を深めている。同社が導入した「ワンクリックアップロード」機能は、医療票の種類を問わずアップロードでき、システムが自動的に識別・分類・重要情報を抽出し、従来の煩雑な手作業を効率的なインテリジェント処理に変換し、ユーザーの請求操作のハードルを大きく下げている。『元保2025請求年報』によると、技術の力で、元保の医療保険の最速処理時間は3.4分に短縮されている。
しかし、効率だけでなく、請求には依然として「人」の介入が必要な複雑なケースも多い。そこで、元保は「如意賠」コンシェルジュ型請求サービスを展開し、「代行・催促・調整」を核に、専門の仲介サービス層を構築し、ユーザーと保険会社の間で支援者・調整者の役割を果たしている。手続きに不慣れなユーザーには、一対一の全過程サポートを提供し、争議が生じた場合は専門チームが介入して調整を行う。
データによると、2025年までに「如意賠」サービスは141件の健康保険請求紛争を調整し、平均して一人あたり3.5万元の支払いを実現している。元保のユーザー、桂さんのケースは典型的だ。彼は腎臓病の請求時、保険会社が最初に提示した支払額が予想を大きく下回ったため、元保の請求調整チームが介入し、最終的に10万元の支払いを実現した。
実際、長年の業界の努力と磨き上げにより、より効率的で透明性が高く、温かみのある保険請求サービス体系が、テクノロジーの力で加速して形成されつつある。『2024中国インターネット保険消費者洞察レポート』によると、消費者の36％がスマート請求ツールの便利さを体験し、業界全体の請求満足度は著しく向上し、2024年には初めて95％を突破した。
03 時代とテクノロジーをすべての人に希望として落とし込む
近年、国家レベルで普及型保険に対する重視が高まり、「普惠保険の高品質な発展に関する指導意見」や「銀行・保険業の普惠金融高品質発展実施方案」などの政策が次々と打ち出され、普及型保険のアクセス性・負担性・持続性の向上を促進している。同時に、多層的な医療保障体系の整備や、医療保険と商業保険のデータ連携の加速も、健康保険の請求効率とサービス体験の向上に制度的・環境的基盤を築いている。
また、普及型保険の急速な発展とサービスの向上は、デジタル・インテリジェンス技術の底支えなしには成り立たない。モバイルインターネットはオンラインサービスの範囲を拡大し、ビッグデータとAI技術は、価格設定、リスク評価、カスタマーサポート、請求などの全過程に深く浸透し、業界の質の向上と普及の加速を牽引している。
政策の推進とデジタル技術の革新の中、元保の成長軌跡は業界の先駆者として注目されている。2019年の創立以来、常に先見の明を持ち、業界の技術進化の最前線を走り続けている。例えば、GPT-2やBERTといった初期のモデルから、近年のRAGやエージェント、多模態といった大規模モデルへの応用まで、長年にわたり保険と医療の実データを蓄積し、現在ではインテリジェント推薦、請求、カスタマーサポートなど全過程をカバーするスマート保険サービス体系を構築している。
過去数年、AI技術は飛躍的に進化し、モデル能力やパラメータ規模、応用範囲について多くの議論が交わされている。しかし、元保にとって、テクノロジーの価値は単なる効率化やコスト削減だけではなく、人のニーズを深く理解し、実際のリスクシナリオに応えることにある。
元保の六周年ブランド動画では、テクノロジーが担う商品とサービスが、絶え間なく流れる粒子のように具体化され、静かに千家万戸を守っている様子が描かれている。そして現実には、この「見えざるテクノロジーの力」は、エンジニアがコードを書き、技術を磨き続けることで生まれている。現在、元保の社員のうち技術者の割合は70％超、AI分野の専門人材は10％を超える。強力な技術チームは、テクノロジーの善用と民生の守護において重要な役割を果たしている。
百万医療保険を基盤に普及型健康保険を築き、惠民保を全国各地に展開し、健康人群の保障からより広範な普通の人々へのカバーへと進む中、健康保険業界は普及の深化とサービスの向上という新たな段階に入っている。元保を代表とするテクノロジーによる普及の実践は、「すべての人に健康保険を」という理想の実現を加速させている。
朱俊生教授は、今後、普及型保険はより正確に、長期的に、体系的に進化していくと指摘し、「テクノロジーはその中で重要な役割を果たす」と述べている。ブランド動画『すべての大切な普通の人に捧ぐ』では、「時代とテクノロジーの進歩をすべての人に希望として落とし込み、AIと愛の守護をもって、各家庭が安心して前進できる力に変える」と語られている。これこそ、保険テクノロジーの価値を最もよく表す表現だ——最終的に、保険テクノロジーが冷たさを脱ぎ捨てるとき、それはすべての人に希望をもたらし、か細くもたくましい個々を守りながら、より良い未来へと成長していく。