カップルは早期退職を目指していたが、子供たちが予算を圧迫してしまった。彼らは一つの収入でまだ目標を達成できるだろうか？

クリス・クラーク

2026年2月21日土曜日 午後10時30分 GMT+9 5分で読む

何年もアレハンドロとブラディ・ムニョスは、シンプルな資金計画を守ってきた：支出を抑え、積極的に貯蓄して、後に自由を手に入れることを目指す。彼らは贅沢を追い求めていたのではなく、早期退職という柔軟性を求めていた。

ミネソタ州のカップルは、FIRE運動、すなわち「経済的自立、早期退職」の略称にコミットしており、しばらくの間、その戦略は計画通りに進んでいた。しかし、人生の介入により、多くの若い家族が経験するような状況で、彼らは ウォール・ストリート・ジャーナル に語った（1）。

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子供たちが誕生し、仕事の異動とともに、家庭の収入は二つから一つに減少した。夢は消えなかったが、タイムラインははるかに不確実に見え始めた。

堅実な基盤と一時的な減速

子供を持つ前、ムニョス夫妻はエンジニアとして働き、もう一方の収入は投資や退職金のために貯めていたと ジャーナル は伝えている。現在、アレハンドロ（31歳）はエンジニアとして年間約11万3千ドルを稼ぎ、地元の消防署でのパートタイムの仕事から約9,000ドルを追加収入として得ている。ブラディ（27歳）は、2歳の子と新生児の世話をしながら、キャリアから離れている。

収入の変化にもかかわらず、彼らは意味のある貯蓄を築いている。アレハンドロの401(k)は約22万ドルを保有し、強力な雇用主のマッチに支えられている。もう一つの401(k)にはさらに14万ドルがある。彼らはまた、約8万ドルをブローカー口座に投資し、54,000ドルを2つの健康貯蓄口座に、約52,000ドルをさまざまなIRAに分散している。約1,500ドルは貯蓄口座にあり、約2万ドルは定期預金に割り当てられている。子供たちのための529大学貯蓄プランもあり、主に友人や家族からの贈り物で資金を調達している。

支出については、彼らは価値約40万ドルを超える住宅に住んでいる。住宅ローンは月額約2,800ドルで、固定資産税と住宅保険も含まれる。ローン以外の借金は、金利なしの医療ローン6,000ドルだけで、月々450ドルの支払いがある。月々の支出は、食料品、公共料金、インターネットと電話、交通、車の保険、健康保険、子供関連費用、外食などを含めて約2,650ドル。夫婦はまた、毎月約730ドルを慈善団体に寄付している。

ストーリー続く

紙の上では、ムニョス夫妻は多くのことを正しく行っているように見える。しかし、早期退職を目指すカップルにとって、専門家の一人は ジャーナル に対し、それだけでは不十分かもしれないと述べている。

子供がいると退職計画が複雑に

どんな貯蓄計画でも、子育てはすぐに予算を崩す可能性がある。2025年のLendingTreeの調査によると、子供を育てるのにかかる費用は18年間で297,674ドル（2）。これは2023年の調査から25.3%増加している。

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「近年コストが上昇しているのは誰も驚かないが、子育て費用の増加は全く別次元の話だ」と、LendingTreeのチーフ消費者金融アナリスト、マット・シュルツはニュースリリースで述べている。「インフレや労働コストの上昇、需要の増加など、多くの理由がある。しかし、どの理由であれ、この成長はすでに難しい親業の側面をさらに悪化させている。」

子育て費用、健康保険料、住宅費、食費、衣料品、交通費などが一度に積み重なることもある。しかし、一時的に貯蓄を止めても、計画が完全に崩れるわけではない。

子供と貯蓄目標のバランス

ムニョス夫妻にとって、今後の道は完全に計画を破棄することよりも、調整することに重きを置いている。

すぐにできる一つの対策は、認定ファイナンシャルプランナーのダニカ・ワデルが ジャーナル に語ったように、健康貯蓄口座の資金を使って医療ローンを返済し、月々の支払いを450ドル減らすことだ。金利が許すなら、住宅ローンの借り換えも追加の節約につながる可能性がある。そして、その資金をロスIRAや退職口座に振り向けることで、長期的な複利効果を再開できる。ワデルは、夫婦は60歳前に退職するには貯蓄率を25%以上にする必要があると考えている。

また、特に若い子供がいる間は、緊急基金をより大きく築くことも重要だ。そして、時間とともに、ブラディが再び働き始める（たとえパートタイムでも）ことで、家計の貯蓄率を大きく改善し、家族の優先事項を犠牲にせずに済む可能性もある。

他の親たちにとっても、早期退職の教訓はより広範囲だ。経済的自立は、厳格なタイムラインを必要としない。収入が増えたときに貢献を増やし、子供が大きくなるにつれて生活水準の上昇を避け、税優遇口座を効率的に使うことで、遅い時期でも進展を続けられる。

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記事の出典

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ウォール・ストリート・ジャーナル (1); LendingTree (2)

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