平均的な退職口座と上位10%の貯蓄者の比較

ジョン・チスザール

2026年2月21日（土）午後9:02 GMT+9 4分で読む

退職貯蓄の状況について気になったことはありませんか？あなたは一人ではありません。ほとんどのアメリカ人は少なくとも「ジョーンズ夫人に追いつきたい」という願望を持っています。

それに加えて、自分の資産残高を他人と比較することで、自分が退職目標に向かって順調に進んでいるかどうかを実感できます。そして、もしあなたが超貯蓄者であれば、最も知りたいのはトップ10%のグループです。

その点を踏まえ、データが示す平均的な退職口座とトップ10%の貯蓄者の比較について解説します。

「平均」とは一体何を意味するのか？

アメリカの退職口座残高は非常にばらつきが大きいです。「平均」残高を計算するには、特に「中央値」と「平均値」の定義が必要です。

中央値は、すべてのデータの中でちょうど真ん中に位置する数字です。つまり、アメリカ人の50%はそれより大きな残高を持ち、残りの50%はそれより小さな残高を持っています。

平均値は、すべての口座残高の数学的平均値であり、退職口座の総資産額を口座数で割って算出します。この平均値は、上位の大きな残高によって大きく引き上げられることが多く、中央値よりもかなり高くなる傾向があります。

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2023年10月に発表された連邦準備制度の最新の家計調査によると、2022年にアメリカの家庭の54.3%が退職口座を持っていました。その中で報告された平均残高は次の通りです。

• 中央値は86,900ドルでした。
• 平均値は334,000ドルでした。

この巨大な差 — 86,900ドルから334,000ドルまで — は、高額残高の貯蓄者が「平均」残高を実質的に引き上げていることを明確に示しています。比較の種類によっては、中央値の退職口座残高の方が適切な数字となる場合もあります。

トップ10%はどれくらい持っているのか？

アメリカの貯蓄者のトップ10%が退職口座にどれだけの資産を持っているかを正確に示す決定的な研究はありませんが、議会調査局（CRS）のデータからおおよその推定が可能です。

CRSのデータは、連邦準備制度の家計調査（SCF）に基づいています。

• アメリカの世帯の4.6%が退職口座に100万ドル以上を持っている
• 4.7%が50万ドルから100万ドルの退職口座を持っている

これらの数字を合計すると、約9.3%の世帯が50万ドル以上の退職資産を持っていることになり、これが「トップ10%」の大まかな指標となります。

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アメリカ人は「少なくとも」退職口座に100万ドル必要だと多くの見出しが伝えていますが、実際にはその高い水準に到達している世帯は5%未満です。

「平均」貯蓄者との比較

SCFのデータは、平均的な貯蓄者とトップ10%の比較を明確に示しています。

• 口座所有者の平均（中央値）退職残高：86,900ドル
• 上位10%の閾値（概算）：50万ドル以上の退職口座残高

退職金を持つアメリカの家庭の多くは、5万ドル未満の貯蓄しかありません。一方、トップ10%の家庭はしばしば50万ドル以上を保有し、多くの口座残高は100万ドルを超えています。要するに、貯蓄者のトップ10%は、平均的なアメリカ人の5倍から10倍以上の資産を持っています。

トップ10%に到達するには？

高収入を得て支出を抑えることは、より多く貯蓄するのに役立ちます。しかし、控えめな収入の人でも、7桁の資産を築く方法はあります。

連邦準備制度、ヴァンガード、従業員福利研究所、議会調査局の調査は、一貫して次の特徴を持つ家庭が最も大きな退職残高を持つことを示しています。

• 長期間にわたり継続的に貯蓄している：時間が掛け算の効果を生む。早期から始めることが重要で、少額でも複利の効果が長く働きます。
• 高い率で拠出し、しばしば雇用主のマッチを最大限に活用：雇用主の拠出金をフルに利用すれば、資産増加のスピードが加速します。
• 変動局面でも投資を続ける：トップの貯蓄者は、株式の成長に参加する長期的な資産配分を維持し、現金にとどまることを避けます。
• 「漏れ」を避ける：ローンや早期引き出し、転職時の現金化は長年の進歩を台無しにします。慎重にロールオーバーすれば、複利の効果を維持できます。

これらの行動により、何十年にもわたる複利の効果が働き、一般的な貯蓄者よりもはるかに大きな残高を生み出します。

結論

あなたの退職口座残高が約87,000ドルなら、SCFのデータによるとアメリカの中央値付近にいることになります。しかし、トップ10%に入るには、少なくとも50万ドルの残高を目標にすべきです。継続的に貯蓄を続け、投資を続け、引き出しを避けることが、その目標達成のためのポイントです。

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この記事は元々GOBankingRates.comに掲載されました：「平均的な退職口座とトップ10%の貯蓄者の比較」