## なぜ女性は退職後の収入源として社会保障に頼る割合が高いのか—そしてその賭けは成功しないかもしれない理由

退職に関する数字は厳しい現実を示しています。退職後に最も依存している収入源について尋ねたところ、女性労働者のほぼ4人に3人(77%)は社会保障の存続性に深い不安を抱いていますが、それでも27％は引き続きそれを主要な退職収入と見込んでいます。これに対し、男性はわずか19％が政府の給付に大きく依存する予定です。この性別格差は偶然ではなく、長年にわたる構造的な不利益が女性の長期的な資産形成に逆風をもたらしていることを反映しています。

### 女性の依存度が高い根本的な原因

なぜ多くの女性は男性よりも社会保障に頼るのか。その答えは三つの相互に関連した要因にあります。第一に、持続的な性別賃金格差により、女性はキャリアを通じて収入が少なく、退職金の蓄積が難しいこと。第二に、育児や介護のためのキャリア中断が収入と退職金の積み立てにギャップを生じさせること。第三に、一定期間離職した後に再就職する際には、スキルの衰えや急速に変化する労働市場のために低賃金の職を受け入れることが多いことです。

これらの複合的な不利益は、金融の専門家が「退職貯蓄ギャップ」と呼ぶ状態を生み出します。女性はピーク時の収入年数が少なく、退職金口座に蓄積された資産も少なく、そのため個人の貯蓄を政府の給付に代替させる能力も低いのです。これが、統計が示すのは若い女性が社会保障に依存すると予想しているだけでなく、実際に年長の女性がそうしているという事実です。

### 差し迫る危機：2033年以降

ここで緊急性が高まります。社会保障の信託基金は2033年までに枯渇すると予測されており、あと約10年です。議会の改革が行われなければ、自動的に全体の給付額の約20％の削減が実施される見込みです。月額2,000ドルを頼りにしている女性にとっては、その額が1,600ドルに減少します。制度自体は消えませんが、その削減は代替収入源のない人々にとっては壊滅的な影響を及ぼす可能性があります。

### 不況に耐える退職計画の三つのシナリオ

社会保障が現状のままであることを願うのではなく、女性は三つの財政的未来をモデル化すべきです。

**基本シナリオ**：現行の給付水準がそのまま続くと仮定します。

**楽観的シナリオ**：投資収益の改善、予期せぬ臨時収入、その他の好材料が退職までに起こると想定します。

**悲観的シナリオ**：20％の給付削減を前提に、その影響が退職後の安全性にどのように及ぶかを計算します。

これらのシナリオをストレステストすることで、女性はギャップを特定し、戦略を調整できます。

### 今日できる賢い行動

**早期かつ継続的に貯蓄を始める。** 401(k)やIRAなどの税優遇口座を最大限に活用しましょう。複利の効果は数年ではなく、数十年にわたって最も強力です。

**緊急資金を確保する。** 別途緊急基金を持つことで、59½歳前に退職口座を取り崩す誘惑を防ぎ、税金やペナルティを回避できます。

**長く働き続けることを検討する。** 社会保障の受給開始年齢を62歳から70歳に遅らせると、月額給付が約75％増加します。さらに長く働き続けることで、より多くの貢献と資産形成が可能です。

**給付内容を詳しく理解する。** 多くの女性は請求の選択肢やタイミング戦略を過小評価しています。自分が何に対して権利を持っているのかを正確に理解することが、堅実な退職計画の基礎です。

### 結論

社会保障はもともと退職の唯一の柱として設計されたわけではありませんが、性別に基づく経済的不利益が多くの女性をその崖に追い詰めています。このギャップを認識し、今すぐ意図的に行動を起こす—継続的な貯蓄、多様な収入源の確保、不確実性への備え—ことが、不安定な退職を安定したものに変える鍵となります。