ネイティブアメリカンの住宅所有を目指す：包括的なローンプログラムガイド

ネイティブアメリカンは依然として住宅所有を達成する上で大きな障壁に直面しています。米国国勢調査局によると、2023年のネイティブアメリカンおよびアラスカ先住民の住宅所有率は51.6％で、2022年の53.4％および2021年の55.1％から低下しています。これは、アメリカのすべての民族的背景の中で最も低い住宅所有率の一つです。

根本的な原因は深く根ざしており、制度的な障壁、歴史を通じた制限的な連邦政策、金融アクセスの制限、貧困率の高さ、雇用機会の不足、特に遠隔地の部族コミュニティにおけるインフラの不十分さなどが長年にわたりネイティブアメリカンの住宅所有への道を妨げてきました。

しかし、特定の住宅ローンプログラム、連邦支援イニシアチブ、および米国住宅都市開発局（HUD）(HUD)を通じたカウンセリングサービスの拡大により、実現可能な道筋が提供されつつあります。さらに、連邦住宅ローン銀行（FHLB）(FHLB)は、加盟貸し手と協力して手頃な不動産融資を提供する11の地域機関のネットワークであり、部族コミュニティにおける住宅所有の拡大を目的とした新しいプログラムを積極的に開発しています。

現状の理解：信託土地と連邦支援

ネイティブアメリカンの所有権を規定する枠組みは複雑な法的構造を含んでいます。ネイティブアメリカンの土地の大部分は連邦政府が信託土地として所有しており、米国政府は複数の部族とそのメンバーの利益のために5600万エーカー以上を信託しています。この仕組みは独特の課題をもたらす一方で、特化した連邦プログラムを通じた住宅支援の機会も生み出しています。

574の連邦認定されたネイティブアメリカン部族とアラスカ先住民団体のメンバーは、住宅所有の願望に対応するために設計されたいくつかの住宅ローンの道筋にアクセスできます。これらのプログラムは、部族土地での購入、改修、建設、リファイナンスの機会を促進します。

ネイティブアメリカンの住宅購入者向け主要住宅ローンプログラム

HUDセクション184 インディアン住宅ローン保証プログラム

1992年の住宅・コミュニティ開発法の下で制定されたセクション184プログラムは、ネイティブアメリカンコミュニティに影響を与える住宅ローンのギャップに直接対応するために登場しました。このイニシアチブは、100％HUD保証のローン保証を提供し、全国および地域の貸し手に対して、資格のあるネイティブアメリカン借り手向けの住宅ローンの提供を促進します。

HUDローン保証局は、ネイティブアメリカンプログラム局内で運営されており、全国の貸し手ネットワークと提携して融資のアクセスを拡大しています。BOK Financialの住宅ローン専門家Karen Hestonは、15州にわたる部族とのパートナーシップを持つ、国内有数のネイティブアメリカンに焦点を当てた銀行業務を維持している企業で、多数のセクション184取引を個人的に支援してきました。

「認知度の向上により、採用が増えています」とHestonは述べています。「より多くのネイティブアメリカンが、プログラムについての知識が広まるにつれて、セクション184ローンを活用しています。」この傾向は、全国で2番目に大きなネイティブアメリカン人口を抱えるオクラホマ州で特に顕著であり、プログラムの重要性を示しています。

現在38州で認可されているセクション184は、部族特有のものではありませんが、物件は対象地域に所在している必要があります。資格のある借り手は、これらのローンを既存の住宅の購入、新築、改修、購入と改修の併用、または既存の住宅ローンのリファイナンスに利用できます。申請者は、HUDの公式参加貸し手ディレクトリから承認された貸し手を特定してください。

セクション184A ネイティブハワイアン向け

セクション184の構造を模倣したネイティブハワイアン住宅ローン保証プログラム(Section 184A)は、同じ資格基準を持ちつつ、特にネイティブハワイアンコミュニティを対象としています。このプログラムは、資格のある借り手がネイティブハワイアンの土地に住宅を建設、購入、または改修することを可能にします。これもまた、セクション184Aローンは100％HUD保証の保護を受けており、貸し手はデフォルトリスクから保護されます。

ネイティブアメリカン直接ローンプログラム

米国退役軍人省（VA）(VA)が運営するネイティブアメリカン直接ローン（NADL）プログラムは、退役軍人の特定のニーズに対応しています。資格のある退役軍人でネイティブアメリカンまたはネイティブアメリカン配偶者と結婚している者は、連邦信託土地に所在する住宅の購入、建設、改修のための融資を受けることができます。

このプログラムは、既存の住宅ローンの金利負担を軽減するリファイナンス支援も提供します。資格証明書（COE）を希望する退役軍人は、VAのポータルを通じてオンラインで申請できます。NADLのコーディネーターは、月曜日から金曜日の午前8時から午後6時（ET）まで、メールまたは電話で案内を行います。

( USDA農村開発セクション502ダイレクトローンプログラム

対象となる農村部の部族コミュニティの住民向けに、USDAのシングルファミリー住宅ダイレクトホームローン（通称セクション502）は、ターゲット支援を提供します。USDA承認の農村地域に住む低所得から非常に低所得の世帯を対象とし、一時的な支払い支援を通じて、安全で尊厳のある住居の確保を支援します。

申請予定者は、USDAの所得・物件適格性ウェブサイトや地元のUSDA担当者に問い合わせて適格性を確認できます。

) Freddie Mac HeritageOne

Freddie Macは、部族地域で住宅を購入しようとする資格のあるネイティブアメリカン向けに、特別な住宅ローン商品を開発しました。資格を得るには、連邦認定部族に所属し、Freddie Macと覚書（MOU）を締結しているか、HUDのセクション184プログラムに現在登録している必要があります。この商品は、柔軟な条件と、部族コミュニティのメンバー向けの特別なサポートを組み合わせています。

将来のネイティブアメリカン住宅購入者への戦略的ガイダンス

住宅市場は競争が激しく、在庫不足や手頃な価格の物件の不足により、すべての買い手にとって厳しい状況となっています。Hestonのような業界の専門家によると、ネイティブアメリカンの買い手は、早い段階で利用可能な住宅支援プログラムの調査を優先すべきです。

資格のある買い手向けの頭金支援プログラムは全50州に存在しますが、多くの州では、ネイティブアメリカンの住宅所有を支援するために特化した施策もあります。これらの州レベルのプログラムは、頭金やその他の住宅関連費用を補助します。さらに、地域の金融機関は、ネイティブアメリカンの借り手向けに特化した助成金プログラムを提供していることもあります。

早期に貸し手と連絡を取ることで、住宅購入の全過程をスムーズに進めることができます。貸し手は、プログラムの適格性を明確にし、利用可能な選択肢を説明し、申請のスピードアップを支援します。この積極的なステップを踏むことで、遅延を防ぎ、ローン承認とクロージングの成功に向けて準備を整えることができます。

特化した連邦プログラムの拡充、HUDのカウンセリング支援の拡大、FHLBの参加増加は、歴史的な障壁を取り除くための意義ある変化を示しています。住宅所有を検討しているネイティブアメリカンにとって、この拡大されたツールキットと、知識豊富な貸し手からの個別指導が、実現への具体的な道筋を作り出しています。